最近这个月在帮身边的朋友或者客户分析家庭财务问题的时候，我发现好多小伙伴都存在一个共同的疑问：每年挣的也不少，但是年底剩不下多少，每个月钱花到哪些地方去了，自己根本不清楚；甚至就算每个月记账，都不知道哪些是必须开支，哪些是可以调整的弹性支出。
那这个问题的本质是什么呢？
一是，大家对于如何正确地花钱以及管理自己的钱，都不太敏感；
二是，日常生活中有太多的“拿铁因子”，就是那些不必要的习惯性小额开销。
当然，要想解决这个问题，就必须从根源上下手啦：就是找出来正确花钱的方式，拿掉那些不必要的“拿铁因子”。
举例来说，我身边有这样一位朋友，他们家习惯性地外出就餐，一个月这项开支都要在1万元以上，在我们讨论如何家庭财务问题之前，他们也觉得哪里不对劲，但就是没发现这个巨大的“拿铁因子”正在消耗他们的钱。
其实，对于一个普通的中产家庭来说，一个月的正常饮食开支基本上合理费用在5000元左右，如果是在家自己动手的次数比较多的话，可能这个费用会更低。
那为何我的这位朋友完全没有意识到她家的餐饮费用开支已经超出正常水平100%以上了呢？
一是因为她本人对于如何合理地规划手中的钱，没有明确的思路，并未制定家庭预算以及年度结余目标；
二是，习惯性的外出就餐，且单次较高消费，成了他们生活的一个必须品。虽然这对其他家庭来说，并非如此。而这一项习惯做出调整，每年度结余可以增加6万元以上。
如果是以10年为单位，这笔钱高达60万元，这足够支付孩子在国内读本科以及硕士的全部费用了。
这其实就是“拿铁因子”的威力。原本我们会觉得单次外出就餐是很小的一笔费用，但是日积月累出来的金额就非常恐怖，这也是导致我们大多数人钱包缩水的原因。
那如何才能调整我们日常的消费，找到那些拿铁因子，并且从我们的生活中拿走，积攒下更多钱呢？
其实方法很简单，我们可以做以下几步：
第一步：拿出一张白纸，回忆一下全年支出中，各类支出的金额大概是多少，占比分别是多少。
如果你不能清楚地回答以上问题，那我会建议你进行以下步骤：
把上个月或者上季度的信用卡账单、微信以及支付宝账单都找出来，用Excel表开始整理各项费用，做一个统计表。简单来说，可以分为必需开支、可选开支、娱乐休闲以及其他消费。
在这个梳理过程中，我们其实就会清楚地看到有些是每个月的刚性开支，满足我们日常生存所必须的，有些是可有可无的（比如外出就餐，每日咖啡或者奶茶等），有些是弹性支出（可调整，可控制的），有些则是奢侈消费等。
当梳理完这些之后，你对家庭的花销会很清楚，看上去繁琐的步骤，却十分有效。
第二步：找到统计表中支出占比最大项的消费项目，以及那些你确定属于拿铁因子（那些单纯是习惯，但并非必要的）的消费项目，分析这些消费的必要性，并将那些不必要的项目缩减至最低额度。
这个最低额度可以是你预算范围内承担的额度，不会让你觉得改变消费习惯而降低幸福指数的额度。
第三步：根据调整过的消费支出，拟定新的预算计划，并严格执行。
这一步需要全盘考虑家庭支出的各个方面，制定一份完整的家庭总预算，具体内容可以参考文章：家庭预算制作指南。
第四步：观察并追踪自己的预算执行情况，严格记账。
这个严格记账，真的需要把每一笔大额以及小额支出都记上哦，直到养成新的消费习惯为止。
你会发现，在这个过程中你的消费习惯真的一点点发生变化。就如我身边朋友跟我反馈的那样，受我影响，最近这一周每次打车的时候都开始考虑有没有必要，赶不赶时间。她准备把那些不必要的打车费用节省下来，因为打车就是他们家的“拿铁因子”。
如果你真的想要调整“拿铁因子”，你会发现并没有你想象的那么难，但是每个月却可以省下不少钱，这笔小预算积攒到年底足以给爸妈或者自己一个大红包了。
那么心动不如行动，你也抽2个小时的时间，整理一下你的生活中到底有哪些“拿铁因子”吧，生活会更加美好哦！因为你的账户余额会越多越多，每笔消费更有价值！
好了，以上就是我关于“拿铁因子”这个话题的一些分享，希望对小伙伴们有所启发哦！
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