理财课4

一、保险是一个保障机制

上节课，我们一起学习了如何建立正确的投资思维，小伙伴们是不是已经有一张属于自己的财富规划地图了呢？在开始找宝藏之前，我们还需要为自己准备一份保险。

看到“保险”这两个字有的小伙伴也许会想：

市面上那么多负面新闻，保险真的值得买吗？

我身边有的保险公司都跑路了，保险是骗人的吧？

公司已经帮我缴了社保，没有必要再买其他保险了吧？

保险合同介绍得虚头巴脑，都是骗我钱的吧？

在刚开始研究保险之前，我也有过这样的疑惑。确实，现在忽悠人的保险越来越多了，市场上的保险产品五花八门，稍有不慎就会掉入保险推销员的坑。但是，这并不意味着买保险没用，保险是一个保障机制，它的核心就是抵御不可预知的风险。我们谁都没有把握未来一定不会遇到风险，学会用少量的钱，转移我们无法承受的重大风险，对于我们和我们的家庭是非常有必要的。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。”这句话是遭遇重疾家庭的真实写照。不是危言耸听，一个人一生中罹患重大疾病的概率高达72%！但罹患重疾并不是最可怕的，最可怕的是医生有办法治疗，而家里却拿不出钱。即使能拿出治疗费，也拿不出重疾康复期休养的一大笔钱。这时候，有一份保险帮我们负担风险就显得很重要了！

明白了配置保险的重要性，接下来，我就用两个2，正式带你进入保险的学习。在接下去的课程里，我们会先来纠正2个误区，做好购置保险的准备；然后，我会和你分享配置保险的2个步骤，抱住你找到最适合自己的保险组合。

二、纠正2个误区

在权衡要不要买保险之前，很多小伙伴会说，已经有了社保，就不需要购买商业保险了。这是大家对保险认识最容易犯的一个错误。

其实，有了社保，也需要购买商业保险。因为社保虽好，但它给我们的保障是最基础的，存在很多限制，比如社保报销是有起付线的，也就是说，只有你在门诊住院才可以报销；还有社保可报销的药品也是有限制的，全国的可用药大概有20万种，而社保只能保险大概2000多种，而且报销比例也都不高。这时，如果你有一份商业医疗险，就可以弥补社保报销中的这些不足。

所以，社保是基础保障，购买商业保险可以弥补社保的不足，给我们更高质量的保障。

我发现身边还有这样一个现象：很多爱孩子有孝心的小伙伴，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买，唯独不给自己买。这样的做法是我们对保险认识的第二个错误。

其实，最应该保障的是家庭的经济支柱，也就是我们自己。原因很简单，孩子还没有赚钱能力，对家庭收入的贡献较少，父母年事已高，即便是没有退休，他们未来为家庭带来的收入也绝对没有我们多。所以，我们作为家庭主要的收入来源，才是最需要保障。

三、配置保险的2个步骤

讲了这么多，很多小伙伴可能会问了，我该这么配置保险呢？现在，我们来看看第二个数字：配置保险的2个步骤。

第一步，确定自己要拿出多少钱来配置保险。

假设你现在三四十岁，上有老下有小，经济不是特别的宽裕。应该花多少钱用于购买保险呢？

关于花多少钱买保险，大家可以参考“双十定律”，也就是建议保费支出占家庭年收入的10%，保额是家庭年收入的10倍。比方说，一个年收入10万的家庭，用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到100万以上的家庭保障。年收入三十万的家庭，3万元左右的保费，可以组合出来300万的保额。

当然，每个家庭的具体情况肯定都还会有差异。那一般来说，保险方面的支出在年收入的10%-20%都比较合理。注意不要再高于这个比例，否则容易影响正常的生活质量。

我们再来看第二步：确定配置的优先顺序。

商业保险分为保障型和理财型。我们建议，大家优先考虑保障型保险，毕竟，保险最大的功能还是在于保障。现在，市面上的保障型保险主要有：意外险、寿险、重疾险、住院医疗险等。这些保险的侧重点各不相同，很多人都不清楚，应该重点配置哪些呢？

我建议大家首先考虑意外险，接下去依次是重疾险、寿险、住院医疗险。

我们一个个来看。

意外险，是史上最便宜，性价比最高的保险。意外险的最大特点是保费低，保额高。全面保障范围的意外险，10万保额只要200元左右就可以投保。另外，意外险是缴一年保一年的，一年到期第二年如果有更好的产品，还可以重新选择。

我推荐购买意外险的原因也很简单，意外险的门槛非常低，如果你是月光族，想在自己能力范围内买一份性价比不错的保障，最明智的选择是购买意外险。

在购买意外险的时候，主险保额一定要充足。意外伤害死亡和伤残，是意外险中的主险，也是保单里最主要的责任，这部分保额一定要充足，我的建议是至少要在50万以上，合理的保额是100万-200万。意外险的保费真的不贵，我们尽量不要在保费上抠门。

但是意外险也有一些不足，意外医疗只报保社内用药，报销范围是意外事件导致的医疗费用，不能报销疾病产生的费用，而且意外医疗的保险总额也有限制，不能超过购买的额度，如果你住院治疗的时间超过180天，之后的费用意外险也是不能报销的。

这时，就需要另外购买一份重疾险作为补充。

重疾险有很多优点，最大的优点就是确诊赔付。原理很简单，就是一旦确诊了符合合同约定的某种疾病，保险公司立马赔付保额，这笔提前拿到的钱对很多没有太多储蓄的家庭来说就是救命钱。这比先治疗，后赔付，出院后拿发票报销的医疗险及时很多。

当然，如果配置完了意外险和重疾险，你的经济条件还比较充裕，那就可以考虑购买寿险和住院医疗险。至于寿险，比较适合家庭的经济支柱，目前很多人身上一般都背负着房贷、车贷，上有老下有小，所以一旦去世，可能整个家庭都会陷入瘫痪。如果有寿险，起码可以为家人减轻负担，提供一定的生活保障。

另外，住院医疗险也很实用。有的时候我们生的病不属于重大疾病，重疾险无法生效，这个时候，如果你购买了住院医疗险，就可以给自己和家人减轻很大的经济负担，不需要因为付不起医疗费而发愁。

以上就是钱老师给大家的建议，仅供参考，具体还是要看自己最需要哪种保险，根据自己的需求来优先配置。

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这一讲我们主要学习了保险的相关内容。保险，是一个保障机制，能够为我们抵御不可预知的风险。

我们在购买保险经常会有2个常见误区：我们会误认为已经有了社保，就不需要购买商业保险。但事实上，社保是基础保障，购买商业保险可以弥补社保的不足，给我们更高质量的保障。

另外，我们经常会给孩子和父母买保险，唯独不给自己买。但其实，相比孩子父母，我们才是家庭中的“顶梁柱”，对家庭的经济贡献最大，最应该保障。

理清了误区后，我们又学习了配置保险的2个步骤。

我们建议，在保险方面的支出保险方面的支出应该在年收入的10%-20%。在配置保险的时候，保障型保险要先于理财型保险。在保障性保险里，首先考虑意外险，接下去依次是重疾险、寿险、住院医疗险。

今天的这节课，只是给大家开了个头，带大家初步理解了保险配置的方法。在接下去的两节课里，我们还会继续深入地学习。