人到中年，应该买哪些保险？

写这个话题，源于最近知乎上一个乎友的提问,这可能也是我们每个人都会有的疑问，所以写出来，供大家参考，如有疑问或需要，欢迎随时和我联系沟通。

下面是乎友的具体提问：

首先这位呼友的理念是值得肯定的，感觉身体不适，首先想到检查，提早诊断，提早治疗，以防后期越拖越重。再次想到检查前，怕万一有什么大病，而自己没有保险，一来，万一是大病，后期需要大额的医疗费用支出，多少可能会影响家庭生活。二来，检查出来什么，再买保险不是很好通过，影响投保，所以想在检查前配置保险来规避风险。这些想法都是基于对家庭的责任，非常值得肯定。

要解答这个问题，我们先了解一下：人一生中，可能面临的风险有哪些？

你是如何连线的呢？老、病、死、残，哪些是必然发生的，哪些是偶然发生的，每个人的想法不同，连线会有不同，没有对错之分。

我的连线如下：

我是这样认为：

一个人，无论如何养生，注意生活质量，都有老的一天，这是自然而然会发生的；

我们是否为年老后的生活做好准备，都通过哪些方式准备的养老金？

无论我们是寿终正寝，或者因为生病，或者遭遇意外，死是每个人必然会经历的；

寿终正寝是我们最好的的离世方式，而对于打拼了一辈子的我们，自己所拥有的财产是否做好安排；作为正当年的家庭支柱，如果意外身故或者疾病身故，家人的生活是否安排好：父母的养老，孩子教育，家庭负债，爱人和孩子的生活等。

我认为疾病是偶尔发生的，因为有的人确实一辈子都没有生过病，更准确的是没有生过大病，但是对于这点，我们没法保证，尤其是现今这个社会，估计没人敢保证自己以后身体不会有问题；

发生疾病后，治疗的费用从哪里来，康复费用从哪来？收入损失怎么弥补？由于收入中断，家里的开销，负债，孩子的教育，老人的赡养，都是我们需要考虑的问题。

残是突然的，除外天生残疾，大部分人发生残疾，都是因为意外所致，突然致残。

对于这些风险，我们可以提前做哪些规划？抵御风险来临时，让家庭和个人所受影响最小呢。

1、商业保险分类（人身保险）

通过上图，我们可以清晰的了解商业保险的分类，不同险种对应的保障不同，那每个险种的保障责任具体是什么？我们接着往下看：

（1）意外险

意外指的是意料之外、料想不到的事件，也指突如其来的不好的事件。保险法中的意外是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。故：因意外事故导致的身故、残疾都在意外险的保障范围内。扩展的保障项目有：意外医疗费用报销，意外住院津贴，猝死，第三者责任等。

简单来讲：

1）意外伤害：意外身故或意外伤残，给付性质的。就是假设很不幸，我们发生了意外交通事故，直接身故了，意外险购买了多少保额，出险后，保险公司就给我们多少钱的身故保障。如果只是发生了残疾，根据伤残等级（1-10级），给付相应比例的伤残保险金（100%—10%）。

2）意外住院津贴：给付性质的，意外身故前需要住院治疗和伤残期间住院治疗，买的意外险有住院津贴，可以申请住院津贴保险金。一般一次最高给付90天，一个保障年度累计最高赔偿180天。

3）意外医疗：报销性质的，包含门诊和住院责任。无论是意外伤残需要住院的治疗费用还是小磕小碰，猫抓了，狗咬了，或者不小心，刚打的开水烫伤了手之类的，都可以通过意外医疗报销。

4）猝死：给付性质的，保额是产品规定好的。很多意外险产品没有这项责任，个别产品有。如果购买的产品有该项责任，可以申请赔付。

5）第三者责任：给付性质的。例如，我们去商场，可能没有注意，不小心损坏了店家的商品，或者孩子在幼儿园和同学一起玩耍，不小心，把同学推到了，导致了意外骨折，这些都可以通过意外险中的第三者责任报销，产品一般有额度限制。

（2）寿险

人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生存或者死亡为保险事件，当被保险人在保险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时，保险人按照合同约定支付死亡保险金或生存保险金的一种人身保险形式。人寿保险相对比较简单，以生死为给付条件。

1）定期寿险：保障被保险人一定期限——10年，20年，30年，至60岁，65岁，70岁。在合同保障期间，无论什么原因，身故了，保险公司赔付合同规定的保额给保险合同写明的受益人（法定或者被保险人指定的受益人）。而过了合同保障期限，没有身故，保险公司就不再承担保障责任。

定期寿险适用于对家人承担经济责任，家庭有负债的人群。更多承担的是家庭责任的作用，万一人不在了，家庭的生活一段时间内不受太多影响，生活不至于一落千丈。

2）终身寿险：保障被保险人至终身。寿正终寝的时候，保险公司给付受益人一笔钱。终身寿除了承担对家庭的责任外，更多承担的是：家庭财富的传承，资产的隔离。

终身寿更适用于有资产需要传承，希望通过保险合理规避遗产税，想要把资产传给固定的受益人，而不用受继承法的限制。还有就是资产的隔离，如：创业失败—债务隔离，婚姻变故。这些都是可以通过终身寿险提前规划的。

（3）医疗险

医疗险分为：社会医疗保险和商业医疗保险。

社会医疗保险：是各省市部门统筹规划的，人人都可参与，享受医保政策。是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。我国公民，人人都有权利享受医保。参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。

基本医疗保险制度的建立和实施：是为了集聚了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使患病的社会成员从社会获得必要的物资帮助，减轻医疗费用负担，防止患病的社会成员“因病致贫”。

既然人人都可以拥有社会医疗保险，国家政府可以给与政策支持，为什么还要配置商业医疗保险呢？

具体分析请移步：https://www.zhihu.com/question/327384905/answer/704299321

分析完了医疗险，我们接着看看重疾险。

（4）重疾险

重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

为什么要买重疾险，重疾险有什么作用？

1）生患病后，我们都有哪些直接间接的损失？

①直接损失：医疗费用、护理费用的支出。重疾有危及生命，治疗手段复杂，治疗周期长等特点。这些特点需要我们承担高昂的治疗，如果家庭没有多余人力照顾患者，可能还需要请护工，这都是患病后，我们需要直接支付的费用。

②间接损失：康复出院后，大病都有一个长时间的恢复期，这期间，我们可能无法工作，收入会中断，没有了收入；而同时，病情需要康复，需要不断的护理，复诊，这部分费用在收入中断的情况下，也是需要支出的。

患病后的损失

而以上这些损失，都可以通过重疾险和医疗险来提前规划，以防生病时，损失最小。

2）重疾险的功能的功能有哪些？

①医疗费用的补偿：重疾需要的治疗费用大，需要迅速到位，而社保或医疗险（除可直付的高端医疗）需要先自己垫付，后报销。

②收入损失补偿：被保险人生病期间，无法工作，收入损失；家人为照顾被保险人牺牲工作的损失。除了收入损失，还有房贷，车贷，子女教育，生活费用，父母赡养也是我们要考虑的问题。

③后期康复的费用：康复过程中需要大量的花费，包括医药、护理等等。

重疾险的功能

了解了重疾险的功能，那是不是无论什么疾病都可以赔付的，不是的，须满足以下情况才可以赔付：

1）合同约定的疾病

这是首要条件，就是所患疾病，保险合同里面得先包含这种疾病。如我们常说的恶性肿瘤，脑中风后遗症，重疾险都是包含的；而像日常的阑尾炎手术，痔疮手术这类，是不包含在重疾险条款中的。重疾险包含的疾病基本都是：高发的，危及生命，花费高昂，治疗时间长的。

2）达到疾病约定的理赔规定

①确诊即赔，如恶性肿瘤

中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对恶性肿瘤定义

通过定义可以看出：恶性肿瘤经病理学检查，结果明确诊断属于恶性肿瘤，被保险人就可以申请理赔。

②达到合同约定的疾病状态，如脑中风后遗症

通过定义可以了解，得了脑中风，除了需要符合脑中风的疾病特征，同时需要在疾病确诊180天后，并且遗留规定的至少一种障碍，才能被认为是脑中风后遗症，才能申请理赔。

③实施了约定的手术，如冠状动脉搭桥术

从上面的定义可以看出，如果的冠心病，想要赔付，需要实施开胸手术，进行冠状动脉血管旁路移植手术，才可以申请理赔。

以上就是所有的保障型保险的险种分析了。这几种类型的保险，对健康的要求严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。意外险一般不对健康做要求，但是对职业类别有要求。

（5）理财类保险——年金险

理财保险，任何时候都可以购买，身体状况如何并不影响购买，但是如果经济情况允许，越早越好，时间加复利可以有一个很好的收益率。

以下是同一款产品，性别、缴费期间、保障期间，领取年龄，每年所交保费都相同，只是年龄不同，一个30岁开始规划，一个40岁规划，而从养老年金领取日，两人每年可领取的金额差：19706元。

2、人到中年，应该买哪些保险？

中年的我们，上有老下有小，正当壮年，事业正处在上升期，收入不断提升，而同时工作压力较大，家庭责任也比较重。

上文提到的乎主的情况，相对比较典型，我的建议如下：

（1）险种的建议

1）医疗险和重疾险：把我们当下最担忧的疾病风险转嫁出去，后期万一生病有保障，医疗险用于治疗费用报销，重疾险用于前期治疗费用支出，康复费用支出，收入中断，家庭生活不受太大影响。

2）意外险：应对突发的意外风险，高杠杆险种，几百块钱，就可买到高保额。一般建议买一年，保一年，没有必要买长期的，因为本身意外险的费用，不因年龄大小，费用有高低，每个人面对意外的几率基本是相同的。

3）寿险：中年人作为家庭支柱，既要忙工作，还要照顾孩子，同时还要赡养老人，承担的家庭责任比较重，有寿险做保障，如果发生不幸，足额的寿险保障金，可以保障我们的家人一定时间内可以得到好的照顾。

3）理财保险：养老年金、孩子的教育年金之类的。在保障类保险都做好规划后，后期随着收入的增加可以考虑理财类保险；而如果我们经济情况比较好，在规划保障类保险时，可以同时规划养老保险，教育金保险。

（2）保额、产品的建议

保额和产品这里同样不能给出具体建议，市面上的产品很多，适合他，但不定适合你；买什么产品、保额买多少合适，需要根据个体的情况具体分析，受年龄、家庭收入，家庭支出，资产负债结构、健康状况、所在城市等等多因素影响。相同收入的人，会因以上因素影响，险种和保额配置会有不同。

说在最后：一般我们购买保险前，都不建议体检，怕查出什么问题，影响投保。而如果确实身体有恙，很不舒服，还是要提早就医，不要为了买保险，而影响治疗，耽误了最佳治疗时间。

最后的最后，说给我们每个人：即使工作再忙，也要注意休息，规律作息，健康饮食。工作奋斗、照顾家庭的同时，也需要照顾好自己。对于家人来说，你才是他们最大的保障。

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