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守卫者1号已经正式下架了，不得不说，大家的拖延症真的蛮严重的…
竹子简单统计了一下，昨天晚上十一点过后下单守卫者1号的用户，数量完爆前几天的总量，嗯，你们都很棒，
当然也有一些朋友本想卡着点来个倒计时投保，结果因为各种意外情况，什么银行卡余额不足、找不到智能核保项需要提供人工核保结果、未知投保异常等等，最终没有投保成功，
不过没关系，买了就买了，没买的也不怕没选择，如果是给孩子投保，之后哆啦A保、阿童木都是很好的替代产品；如果是成人投保，哆啦A保、康乐e生加倍保也不错。
今天是周五，允许竹子偷个懒，我们来简单聊点啥。
这两天股市大涨，大家都知道。这不很多人又有点控制不住自己了，股市一好，卖房炒股的论调又开始起来了，甚至有朋友直言在买房和炒股中纠结万分……
对此，竹子忍不住想表达一下自己的观点：虽然说现在股市偏乐观，但孤注一掷的卖房炒股并不赞同，我们可以投机，但绝对反对赌博，更不能赌命，你说是不是？
况且炒房赚了的，我们见过很多，炒股大赚的还真没几个…
同样的原理，如果现在有两个锦囊：
一个教你资产增值，每年增速30%；
另一个保证财富安全，缩水不超过5%。
我猜，90%以上的人应该都会选择第一项，这没什么错。人性的本能，就是追求更多的财富，实现更大的自由。但，第二个锦囊，真的是个鸡肋吗？
02
1、对大部分人来说，投资理财就是财富增值
买房买车、子女教育、品质生活，都需要更多的钱。所以，在没有实现财务自由的阶段，我们的第一目标就是赚钱。
炒股养基P2P、升职加薪创业投资，都是赚钱的好方法，如果真有一个每年增值30%的锦囊，我猜可能每个人都想要。
但对于高净值人群，投资目标远不止财富增值这一项。
有钱人究竟是怎么想的，来看一下由招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》，（此处高净值人群的定义是：个人可投资资产超过一千万。）
2009年，2011年，“创造更多财富”是中国高净值人群首要财富目标首位。
2013年，“保证财富安全”首次成为首要财富目标。
2017年，“创造更多财富”已经被挤出前三位。
看来，对于富人们来说，有多少钱很重要，能守住钱同样重要。
2、如果没有一千万，你最值钱的资产，就是你自己
按照富人的思维，我们最先要做的，就是保证财富安全。
富人们要保障自己的上亿资产，穷人们没有上亿资产，最贵的资产就是自己的身体。
把你卖了值多少钱？参考一份美国人体器官黑市交易价格（内容比较血腥，看完请尽力保持情绪稳定）
所以，兜了一大圈，你想骗我买保险？
以后会有多少钱是以后的事，对于大部分普通人，最大的风险就是不幸得了重病，没有充足的资金治疗和康复。看起来不会发生那些的事，一旦发生，就会在短时间内掏空整个家庭。
对于部分始终觉得保险就是骗人的，动不动就拿出计算器对比投资收益率的人，他的投资观念里还缺少「风险管理」这四个字，也不能理解保险作为风险管理工具的意义。如果你也是这样想的，可以不用往下看了。
投资理财是反人性的，保险也是。
它很安全、不灵活，收益一般。富人用它来管理财富，传承资产。普通人用它保障自己的身体。把不能独自承担的健康风险，转移给保险公司。
在大数法则和概率论支持下，与我们的健康相关的很多风险都有了明码标价，也就是我们日常看到的重疾险、意外险、医疗险等保险产品。
3、最应该管理的风险——重大疾病风险
重疾对家庭经济的冲击和影响是最大的。你可能听说过有句话叫好死不如赖活着，
但，从经济角度考虑，人死了，一切都结束了；人生了重病，却不知道什么时候会结束，
如果不幸发生重疾，需要的费用包括治疗费、康复费、误工费（自己和家人双方的），仅仅参考重大疾病的治疗费用这一项费用，对任何一个普通家庭都是无力承担的风险。
很明显，罹患重疾的概率不是100%，但罹患重疾对家庭经济的毁灭性打击基本上是100%的。
03
看到这里，大家可能又会问竹子一个老生常谈的问题了：
这么多重疾险，我到底应该怎么选才不出错？
因为每个人的人生观是不一样的，所以对保险的需求也完全不同。
可以很确定的一件事是，目前为止还没有一个产品是可以同时满足所有人的需求，也很难有一个产品，可以完美契合某个人个性化的需求。
大家也可以看到，现在重疾险市场竞争非常激烈，产品同质化也比较严重，很多朋友在选择的时候喜欢钻牛角尖，一个细节没有到位就直接把这个产品pass了，
对此，竹子的建议是，如果直接聚焦到具体产品，很容易迷失，
在具体选择时，要做的就是，抓大放小，关注主要核心保障，不耗费宝贵的时间纠结细枝末节。
在选购重疾险之前，理清自己的需求和支付能力，可以先问问自己两个问题：
1. 在多少岁之前，发生了重大疾病，我需要保证自己得到充分的治疗？
2. 如果命途多舛，一生可能罹患两次甚至更多次数的重疾，我需要每次都得到充分的治疗吗？还是在第二/三次被选中时就默默接受了。
第一个问题：决定的主要是保障期限的选择。
有人觉得，70岁以后得了重疾治疗与否都无所谓了，也有人认为不论哪个年纪，有了病就一定要好好治。这就是之前竹子说的选择定期还是终身的区别。
第二个问题：决定了赔付次数的选择。
如果选择一款单次赔付重疾险，不幸罹患重疾得到赔付之后，就丧失二次购买的机会，余下的人生不再拥有重疾保障。这是单次赔付型产品和多次赔付型产品的区别。
所以，选择重疾险，就是在符合健康告知的前提下，在个人需求和财力的基础上，选择最适合自己风险管理需求的产品。
不要拿一款产品去探寻自己的需求，而是要用自己的需求去对应相应的产品。
对于是不是要加轻症保障，是不是要附加医疗保险责任这些细节，不用太过纠结，要明白，你买的是一份重大疾病保险，而不是轻症保险，也不是附加医疗责任保险。
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最后介绍几款重疾险产品，仅供各位参考：
单次消费型重疾：康惠保旗舰版、复保星悦重疾险
这两款产品在具体保障上相差不大，保障轻症中症、特定重疾和身故返还保费等责任，
区别在于，同等情况下，康惠保旗舰版的男性保费会比女性稍稍便宜一点，而女性保费则是复保星悦会比康惠保旗舰版便宜一丢丢。
多次赔付重疾险：弘康哆啦A保、阿童木少儿多次赔付重疾险
和其他几款产品相比，弘康哆啦A保真的是很稳，自从去年8月升级以来，产品一直很稳定，300万附加重疾是这款产品的王牌亮点，
如果对癌症不敏感，同时希望身故返还保额的朋友，选这个没有错。
阿童木是今年年初刚上线的产品，而且近期做了升级，可以附加投保人豁免，
竹子之前说过，如果是给孩子投保终身多次赔付重疾险，除了守卫者1号，这款产品也是一个非常不错的备选项，
而且在附加投保人豁免后，保费会更有优势，
不过阿童木的身故责任是，现金价值和所教累计保费两者取最大，如果不介意这一点的，那阿童木应该是继守卫者下架后，少儿多次赔付长期险的最佳备选项。
总之，以上建议，原则是科学和高性价比。
具体怎么选，根据自己的需求来做调整就可以。
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