每个月拿到工资单，看到应发工资数和到手工资数的差距，就不禁要在心理怒吼一句：社保为什么要扣那么多......

从我们工作已开始，就开始缴纳的五险一金。大家知道社保里的养老保险，就是以后每个月都可以领取的退休工资。可是具体交了多少，到时能领取多少，怎么领？大多数人心里是没数的。

这就意味着，大多数人对自己退休后的生活水平一片模糊。

今天，我们一次性帮大家梳理清楚！

养老的储蓄和领取，其实很简单。

先讲储存

我们存了多少，存多久，钱都存到哪里？因为存到哪里，就会从哪里出来！以成都市为例：

1、存多少？

每月工资到账前，按照自己上一年的平均工资为技术，每月自己交8%，公司交12%

2、存多长时间？

最少累计交满15年，同时达到法定退休年龄，就可以领取。

3、存哪里？

这里面涉及两个账户：个人账户和统筹账户；

还涉及几个参数：缴费基数、缴费年限、社平工资。

再讲领取

那么，到期了可以领多少呢？领取养老金，是从两个账户里来领取的：

1、个人养老金账户=退休时个人账户储存额/计算发月数

计发月数：养老金发放期间的计划发放月数，也就是这个年龄段人群的预期寿命，中国人均寿命75岁，那么60岁退休，按照4%的利率变动，60岁退休，计发月数是139个月；

如果超过这个时间还在世，那么一直按这个数值领一辈子；

这是比较简单的，因为自己交了多少钱，前面已经说了。

2、基础养老金=（本地上年度月平均工资=本人指数化月平工资）/2*缴费年限*1%

本地上年度月平工资：就是退休的上一年，所在城市的平均月工资。

看了这个公示，现在明白北上广深的养老金高很多的原因了吧。

本人指数化月平工资：这个参数最主要是指数化有点复杂，我们暂时可以简单地理解成本人退休前上个年度的月工资。

综上可知：

城市越发达，养老金给的会越多；

工资越高，缴费时间越长，养老金也会越多；

所以其实按照这个平均化的意思，养老金不用交特别多，但是一定要交的时间长。

大家应该注意到这里面很重要的一个关键时间点：累积交满15年。

那这里面对于没交满15年咋办，就领不了养老金吗？其实是有一些办法：

1、一次性补齐，很简单粗暴

就是把断交的部分，补齐到15年就可以了。这个具体的要咨询各地社保中心，补齐的政策是不太一样的。需要查询到自己缺了哪几年，然后对应补齐就可以，当然是需要交纳一定的是滞纳金。之后就可以按月领取自己的养老金。

2、续交，交够15年也可以

续交有个重要的时间点，2011年7月1日。因为这一年，《社会保险法》正是施行。

如果在这个时间点钱开始交养老保险，那么之后到了退休年龄，不够时间，就多交5年。如果多交5年还不够，那就申请一次性缴纳或者就一直交，直到交满15年，才开始领取。

那么问题来了，社保交养老金够用吗？

答案肯定是：不够！

中国报告网发布的《2017年我国养老保险行业基本养老保险缴费率与替代率分析》一文指出：

我国基本养老保险的目标替代率在60%左右，同事世界银行建议如果退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到70%以上。

而现实情况来看，我国基本养老保险的替代率却是在不断下降，目前大约只有40%左右，并不能满足退休群体的养老需求，而企业年金覆盖范围非常小，第三支柱的商业养老保险又尚未成型，因此我国养老体系的保障力度比较有限。

其意即“企业年金”和“商业养老保险”可以补充养老金的缺口。企业年金要看工作单位有没有这个制度，而商业养老保险是完全掌握在自己手里的。

养老规划十个长期的事情，不可能60岁退休，55岁才开始存钱。

如果你问我，为什么时候开始规划最合适？

我会告诉你，在你意识到的时候开始，最好是刚开始工作的时候。