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要说众多保险产品中，

买的人最多的是重疾险，

但理赔最难的也是重疾险。

不信你看：

寿险：死了就赔

医疗险：超出免赔额也能赔（具体自费、处方药看产品）

意外险：因外来的意外导致的住院或身故。

唯独重疾险，保障的最多，保障的疾病最严重，基本都是100种重疾，还额外附带几十种中症、轻症；一年几千块的保费交着，可一旦理赔起来，却发现这也不赔，那也不赔，感觉钱打了水漂，总让人觉得保险就是骗人的。今天，mo妈就想和大家唠一唠重疾险理赔里的那些猫腻儿……

保险别光买买买，先搞清楚如何能理赔才是关键！

重疾险的3种理赔方式

🌟确诊即赔：3种

🌟实施某种手术赔付：5种

🌟达到某种状态赔付：17种

以银保监会规定的25种重疾为例，mo妈按照不同的理赔方式，整理到了一个表格里；也是想下给大家明确一件事情：不是得了重疾，立马就可以理赔。

1.确诊即赔

主要针对的是恶性肿瘤，就是我们常说的癌症。

理赔方式简单粗暴，只要是病理符合世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）定义中的恶性肿瘤范围，就可以获得赔付。

而且癌症的发病率很高，在重大疾病的理赔占比中超50%，所以仅仅这一条的确诊即赔，还是非常给力的。

有时候保险公司给保障100种重疾，但其实我们真正能用到的，大概率就是那些高发的恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞等。

不过mo妈需要提醒一点：不是你认为的癌症，都属于恶性肿瘤的范畴，比如原位癌就不属于重疾险关于恶性肿瘤确诊即赔的类别里。

恶性肿瘤 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

1.原位癌22；

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

3.相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

说白了，早期的癌症，是不属于恶性肿瘤确诊即赔的范围内的。

比如Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；相比其他的白血病，这类疾病发展非常缓慢、症状轻微，预后效果很好，生存期很长，花费也不像其他重疾那样高，所以是不被列为重大疾病保障内的。

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可我相信大家和mo妈有共同的疑问：虽然它发病慢、预后好、治疗费用不那么高，但是对于我们普通人来说，这可是白血病啊，在电视剧中是会流鼻血、抽骨髓、死人的，重疾险不保，我还买什么~

这点不用担心，这些在医学界和保险界看起来很容易治愈的癌症，在重疾险的轻症中，都有保障，假设说有一天不幸罹患了Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病，50万的重疾保额按照30%赔付，也可以获得15万的赔偿，同时可以豁免后期的保费，而且剩余轻症、中症、重疾的保障仍然有效。

说完常见的早期癌症，我们再来说说像烧伤和肢体缺失的重疾保障，也是非常的利落干脆，必须达到才能赔，达不到也不会赔偿，比如肢体缺失中：

多个肢体缺失：指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

不仅有数量的限制，还要注重字眼“完全性断离”说白了，我们买的保险就是一纸合同，合同就是用来抠字眼的，如果不是完全性的断离，一样在理赔上会受阻。

2.实施某种手术赔付

不是罹患了疾病，就可以赔付，

必须得了这个病，且按照规定的医疗手段进行了手术。

这不是坑么，得病就算了，还要按照要求做手术，

要求是这样的！

在重疾险的合同条款中，会明确的列出需要进行什么样的手术，比如我们最常见的冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜术，这些都是有明确要求的：

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

虽然得的都是冠状动脉搭桥术，但如果没有真正实施开胸手术，也是不能符合重疾险的赔偿。不过话说回来，现在冠状动脉搭桥术太常见，基本都是采取动脉支架植入，前期直接开胸的概率很小。

除了冠状动脉手术外像主动脉手术、良性脑肿瘤、器官移植等，都基本是要求开胸、开颅、开腔等复杂手术。

但是咱也不能为了拿重疾险的理赔款而过度治疗，好在这些达不到重疾险要求的都包含在了轻症或者中症的范围内。

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3.达到某种状态赔付

在25种规定的重疾中，需要达到某种状态才能赔付的疾病占比很高。有17种重疾，不管如何治疗，都必须达到某种状态才能赔付。

这种状态有疾病的状态、有持续时间限制、有的甚至要求缺一不可都必须满足。比如在我们生活中最常见的一类疾病：脑中风后遗症。

脑中风，困扰我国超过600万多人群，平均每21秒就有一人死于中风,，20岁到64岁这个年龄层的中风概率已经提高25%,占中风病患的三分之一,全球中风有年轻化趋势。在重疾险中，对常见的脑中风后遗症也有明确规定：

脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

对于脑中风后遗症，有时间的限制、症状限制、两者缺一不可；一个看起来非常常见的脑中风后遗症，竟然也不是咱们生活中理解的得了脑中风就能给赔偿。

看到了这么多看起来“苛刻”的条款，我们也明白了，为什么过去那么多长辈们说：保险都是骗人的，等你真正有了病，保险都是不会赔偿的。

归根结底都是来源两个问题：

1.听信身边代理人，隐瞒告知，导致无法赔偿。

2.把生活中或者基础医学中的疾病定义直接拿来当作保险合同对疾病的定义。

你的理解，并非我的本意，白纸黑字的保险合同，到最后理赔时，也完全是严格按照合同来理赔，什么所谓的大公司好理赔，也不过是代理人销售时的糖衣炮弹。

有人也会觉得，重疾险理赔太难了，我买了，也是拿不到赔偿的。但有没有想过，重疾险中的重疾保障，本身就是对罹患大病后的经济支持，包括后续无法独立生活带来的烦恼。

说到这儿，mo妈建议，在给自己配置重疾险时，可以分担买多家保险公司的产品，（和鸡蛋不放在一个篮子里的道理一样）为什么这么建议呢？毕竟银保监会规定的只有25种重疾，后面的几十种甚至上百种，都是保险公司决定放不放、放哪些。

所以，为了避免保险公司拿冷门重疾来充数，多分担一些保险公司对我们来说是有好处的。

重疾险理赔，说难有点难，说复杂有点复杂，mo妈前段时间也是拿着两家保险公司的重疾险合同一一对照，比画讲义还要用心，就希望能给大家有针对性的选择产品。

如果对自己的保险有疑问，想给家人或者自己配置合适的重疾险却不知该如何选择。

mo妈愿意帮你，扒开消费性重疾险的迷……