为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31

昨天参加“易效能”大连俱乐部线下活动，发现一个我认为根本就不是问题的问题，但是普遍性的存在，就是个人财商的修炼。财商的角度很多，我就从保险开始切入一下。

为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31

首先看两个我身边真实的案例：

案例一，某美女，女强人，一边上班一边创业，给自己和家人买的保险都是身边做保险经纪人的朋友推荐的，一年花费几万，至于有啥险种没啥险种理赔标地等，她自己都不是很清楚。反正朋友推荐，她觉得不错，就买。现在朋友又给她推荐了一个需要存十几万的保险产品，买还是不买，纠结中……

案例二，某帅哥，工薪上班族，给自己买了两份保险，一份重疾一份意外，月存600多，年存7000多，存10年还是20年或者30年，其它情况，群主也不是很清楚，也懒得很清楚。保险支出占他个人收入的10%，如果出险，最高赔15万。

群主分析，美女所购买的，应该都是寿险＋附加险的组合型保险，即每年或每月存钱，出险或死亡后保险公司赔付。而帅哥购买的，应该是储蓄返还型保险，即每月或每年存钱，到期后保费一次性返还，缴费期间享受保险保障。

美女和帅哥购买的组合型保险或储蓄返还型保险，真的合适吗，群主要好好的分析一下，但先要从为什么要买保险开始说。

民间有两种声音，一直在对抗，一种声音是保险都是骗人的，还有一种声音是保险必须要占到家庭年收入的20%以上或是更高，险种必须齐全。事实或真相真的如此吗？

一，我们为什么必须要买保险。

1，我们从23岁大学毕业后，开始工作，有了收入，这叫工资收入，也是普遍性的收入来源。工资收入会随着经验的增长，职位的提升，而增加。群主姑且把工资收入，称为主动收入。

2，但工资收入有一个问题，无论你是公务员，或是私企外企白领，普遍的问题就是不自由，上下班打卡，看别人脸色，而总认为付出与收入不成正比，领导是傻叉，怀才不遇等等。有这么一句话，叫此处不留爷，自有留爷处，处处不留爷，爷开小卖部，说的就是这个道理。

3，于是很多人选择了直接创业，毕竟干多干少，都是自己的。创业的风险和收益不是我们今天讨论的话题，姑且不论。还有一部分人，一边上班，一边兼职，现在是互联网时代，微商网店等彼彼皆是，群主管除工资以外的其它兼职收入，叫做被动收入。

4，其实主动收入和被动收入之间，可以相互转化。转化点就是被动收入持续稳定的超过主动收入，这时候你就可以跟你的老板说：老板好，跟了您这么多年，我今天可以告诉您，在我心里，您就是个傻叉，今天我要炒你鱿鱼，因为世界那么大，我想去看看！然后就在老板惊恐和同事们羡慕的眼神中，潇洒的转身离去。

5，然后，然后干什么，不是群主庸俗，当然是买房子置地了，这三十年，什么能跑过房地产。只有首付怎么办，找银行贷款呀，一套房首付30%，其余贷款，拿着房本和钥匙，买上一束鲜花，在你未来丈母娘面前，向你的女朋友求婚，有了房子，她肯定会答应你的，然后赶紧洞房花烛造人吧。

6，群主不是要说保险嘛，怎么越扯越远，别着急，保险来了。

7，当你上有老，下有小，老婆辞职变成家庭主妇，有房贷每月需还款，事业正在蒸蒸日上的时候，突然……不幸了……你得了一场重病，或者不幸被车撞了，或死或伤，很不幸对方肇事逃逸，在茫茫人海中警察叔叔也没有找到肇事者，而你躺在医院的床上，大夫说必须得存几十万的手术费和后续康复费用才能保命，而家里一毛没有；或者这些不幸落在了你的家人身上，全家人眼巴巴的等着你拿钱救命，而你也是兜比脸都干净，怎么办。这时候我相信你的所谓朋友，一定都躲得远远的，或者跟你说他们也没钱。你想到了找媒体，呼吁社会的帮助，记者才不感兴趣呢，和谐社会，比你困难的有的是，都懒得报道，怎么办，等死吗？

8，不行那就死了吧，死了死了，一了百了。不过你死后的事情，群主来分析一下你的身后事。房子，断供被银行收回；老人无人赡养；老婆带着孩子和你的丧葬费改嫁。也就是说，有别的男人。在花你的钱，睡你的媳妇，打你的娃儿。如果你在天有灵，一定死不瞑目。

9，你会说，不会呀，哥或姐有社保呀，医院怎么会不救命，哥或姐怎么会死。恭喜你，又答对了，你真有社保。不过你还不知道吧，社保有公费和自费一说，所谓公费，就是按一定比例报销；自费，就是你全额承担。大夫会告诉你，来来来，救命的，见效快的，绝大部分都是需要你自费的。你没钱存医院，不是大夫不是白衣天使，不是不救死扶伤，其实每个大夫和护士，都是白求恩，都是南丁格尔。只是现在医院的所有流程，都是电子化。不存钱，电脑系统打不出单子，没有单子，药房就不能将药品出库。这时候的医院，可以给你在社保里报销床位费先欠着，然后给你挂上一瓶报销的生理盐水或葡萄糖，看着你，慢慢等着死。也就是说，没社保，死刑立即枪毙；有社保，死刑缓期几天执行。

二，如果你有商业保险

群主再举一个群主身边真实的例子，老于大哥。老于大哥也是上有老下有小中间有房贷，很不幸他或他的亲人，也非常不幸的得了重病或被肇事逃逸永远找不到的车撞了躺在医院等着钱救命。老于大哥也是有多少花多少的月光族，兜不止比脸都干净，简直比屁股都干净。只是，老于大哥和群主一样，除社保以外，还有高额的商业保险，包括意外险50万，重疾险50万，住院医疗险100万。看看老于大哥是怎么处理的。

1，在医院：先把医保卡往挂号交费一押，然后去找大夫。当大夫告诉你，救命的药都是自费或进口的时候，潇洒的告诉大夫，哥或姐就是有钱，啥药好啥药见效快就用啥。然后给保险公司打个电话，让保险公司先行垫付住院或手术需要用的费用，一般几个小时，钱就会到账。

2，你说电话打了，保险公司说不管，或者说管了，得走流程或得晚几天。那哥就告诉你两个电话，千万记住了，一个叫保监会在各地的分支机构，全程是中华人民共和国保险监督委员会，可能全程没有这么长，不管了，总之要把电话打给保监会。保险公司为什么怕保监会，因为保险公司陪给你的，也就几十万或几百万，如果因为违反行业监管政策，保监会对保险公司的罚款，就像小沈阳说的，基本上一亿飘十亿的罚。就算只罚个几百万，跟你的赔付比，你的赔付只是个零头。而且保险公司的领导，别看是企业，其实也是有行政级别的，万一被保监会罚了，科长变处长，处长变总经理，估计未来就没戏了。所以，商业保险公司犯不着为你，去得罪保监会。

3，你说保监会电话打了，保险公司还是不管呀。那就给你没保险时，呼吁社会救助的记者打个电话。别看你没保险时他不来，现在你有保险了，绝对的新闻热点，他得打车来，还得把报道写得催人泪下，催人泪下都不行，用郭德纲的相声说，简直是催人尿下。广播电视网络的一顿报道，朋友圈再一顿转发，保险公司就火了。再让记者去采访一下当地保监会，问问为什么人民群众等着保险公司的钱救命，投诉到保监会，保监会行政不作为。估计记者还没出保监会大门呢，保险公司的先行赔付，就到账了。

4，你说找不到保监会的电话，也不知道保监会的大门在哪儿，或者不认识记者。那恭喜你，就算没病没意外，群主建议你还是死了吧，你活着对社会简直就是浪费粮食。用最牛历史老师袁腾飞的一句话来形容你，你就是舅舅和外甥女近亲结婚的产物。

5，你说我的保险条款没有先行垫付这一条，第一，群主想告诉你，这怎么可能，别看保险险种千差万别，但也要执行保监会的通用条款，肯定是有先行垫付的。算了，群主就当你是瞎子，你全家的亲戚朋友都是盲人，一号字印着都看不见。那就继续，借钱吧，不过钱要这么借。

6，带上保险合同，敲开你认为肯定有钱，还是你好朋友的门，当着他老婆或老公的面，跟她或他说，现在人就躺在医院里，等着钱救命，我也是实在没办法才来找你。俗话说，救急不救穷，现在是急得火烧眉毛了，你不借我钱，就肯定死人了。我也没钱，靠我自己，几十万的医疗费和手术费，我下辈子也还不起你，好在我提前买了商业保险，你看这个，还有这个，保险公司都给赔付，赔付钱下来，我一分不少的都还你。如果你还信不过，我可以把保险合同的受益人变成你，让保险公司把钱直接打给你。是朋友，最怕的是你没有还款来源，没有还款希望，即安全的收回了本金，又在你最困难的时候交了人，群主举例子的老于大哥，就是这么干的。

7，你说你人缘比狗都臭，一个朋友都没有，或者朋友们一个个的比你都穷。遇到你这样的人，群主也是佩服了。不过群主还是有办法，用保单变更，去借高利贷，反正赔付到了肯定还款，月3分5分的就3分5分吧，解释一下，就是月息3%～5%。你说你找不到高利贷，群主告诉你满楼道都是高利贷小广告的电话。你说楼道里没有小广告，那群主想问问你，你住的是豪宅或别墅吗。再说找不到，就来找群主，群主肯定借你。

8，同样的事儿，同样的条件，有保险和没保险，都看到了吧，差别就这么大。如果你是马云，不用买保险，钱都是你的。如果你饭都吃不起，也别买保险，还是先吃饭吧，别饿死了。如果你不是马云，还能吃的起饭，就一定要买保险。

三，保险怎么买，买啥，跟谁买

1，保险怎么买，群主先和你研究一下，你都有几种死法或半死不活的活法。统计来统计去，无非这么几种，a寿终正寝，估计以你的人品很难，b被他杀，你不是潘金莲西门庆也不是马蓉，杀你干啥。c非典艾滋癌症，这叫因病，d车撞火烧狗咬，这叫意外，e其它死法，你大爷的还有吗。

2，寿终正寝和被他杀，保险公司有寿险，也叫储蓄型保险，就是你和保险公司拼寿命，你先死那你就赢了，你长命百岁那保险公司就赢了。群主建议除了贪官都不要买寿险，至于为什么，以后群主会单独发表文章，此处不表。

3，有病赔付住院费用的，叫住院险或者医疗险。前提是你得是在医院花的，出了医院的大门就不管了。

得病就赔付，这叫重疾险，只要得了，不管你看病还是不看病，保险公司都一次性给钱。

车撞火烧狗咬等等，这叫意外险，死了给全额，伤了造成残疾按比例赔付。一般都会捆绑因为意外超产生的医疗。

4，举个例子，你买了医疗险，意外险和重疾险，保额都是50万，投保后就一堆不幸，去医院检查，得了癌症，刚出门，被车压了，抢救了几十天花50万，最后死了或惨了。我给你算算，你能陪多少。首先你得了癌症，只要你得了癌症，因为有重疾险，不管你治不治，保险公司就赔付50万，50万到手。被车撞了抢救花了50万，因为投保了医疗险，保险公司全额赔付，没用你花钱一分钱，省了50万，这时手里还有50万。抢救以后就算死了，由于是意外死的，保险公司根据投保了意外险又赔了50万，你死后你的亲人手里就有重疾的50万＋意外的50万=100万，或者残了按比例赔了意外30万，那你手里就有50万＋30万=80万。或者手里有80万够你缓几年的，而且你有癌症也活不了几年。死了你亲人手里有100万，就算婆媳不和，跟你也没关系了，给谁多少钱让她们上法院打官司吧，反正你钱是留下了，100万让他们分，最少也能有10-15万，给你上坟的时候都会表扬你的。

5，你要买保险，不认识保险经纪人，怎么办，首先你得知道保险经纪人是靠什么活着，就是靠你的保费，一般首年的25%，次年的15%，以后每年的10%就是保险经纪人的佣金，就是在扒你的皮。所以保险公司网络销售最便宜，其次是电话销售，最贵是人工。你说理赔需要保险经纪人，也不用，现在理赔都是电话或手机app，认识他们也没用。

6，那怎么买呀，群主推荐一个你天天都在用，但绝对想不到的工具，支付宝。打开支付宝，点击更多，再点击保险服务，再点击产品，再点击按销量排名，群主刚才说的三个保险，几乎都在最前面。

为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31 为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31

7，以老于大哥，和群主都是1981年出生的举例，50万防癌+50万意外+100万医疗，自己在支付宝购买，一年合计只需870元，以后群主会对每个保险单独展开说，今天不详表。

为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31 为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31 为什么你明明买了很多保险，却还是觉得不保险，2017-12-31

三，其它需要简单说明的是，以后我会详细展开

1，保险的选择顺序，先保大人，后保孩子，最后老人。

2，孩子的保险，不建议和大人一样购买消费型的保险，建议直接购买各大保险公司推出的少儿保险卡，一般300左右一年，含20～30万的意外，重疾，和住院医疗。

3，老人的保险，75岁以上老人，除极特殊情况，不建议购买保险，因为保险保费随年龄增长而成倍增长，75岁以上保险报销的和保费做比较，基本和自费无差别。

4，我以上说的是普遍性，个案和特殊性酌情考虑。

5，如果广东地区，买保险去香港，保费低，赔付高，限制条件少。

6，社保是前提，虽然是最大的庞氏骗局，但一定要有，然后才是商业保险补充。因为医疗险有社保和没社保，交费金额不一样，赔付比例也不一样。

7，很多理财都说，保险支出要占家庭年收入的20%，群主认为都是狗屁，都是保险公司的话术，保险必须有，但我的那个年交870的方案，怎么死怎么病都有钱，保险最主要的功能就是避嫌和缓冲，不至于我们因意外和疾病，中断财富，行业术语叫代偿。千万不要和保险公司全收益，因为无论你怎么算，也算不过保险公司的精算。

8，不建议买重疾险，建议买防癌险。因为重疾险的保费是防癌险的3倍，而重疾险90%左右的赔付，都是癌症，这叫投入产出比，以小博大。

9，还有一点，差点忘了，如果和举例的美女或帅哥一样，买了储蓄型保险，就继续交费吧，别看了我写的中断了，因为，不交费了是最不合适的，退保只能退回已交本金的10%～20%，而且不退保，不出事儿，一退保，就出事儿，那叫一个准。

10，再往下说，我就得说货币的复利现值终值系数，或者irr内部收益率测算了。

11，又忘了一点，再补充一下，非典艾滋癌症，是郭德纲老师的顺口溜，艾滋病所有保险公司都是不赔的，这叫豁免条款。能得了艾滋病，服了你了，快活的时候，不知道穿雨衣吗，你也够可以的。

四，最后一点，最最重要，如果年年交保费，一直交到死，而依然没有触发任何保险赔付条款，那么恭喜，绝对恭喜，在和保险公司的较量中，你是最终的胜利者，因为，有保险让你安心了一辈子，放心了一辈子，而最终没有任何赔付，说明你平平安安的度过了一生，难道不应该恭喜吗？

五，群主第一次写简书，缺点很多，毛病不少，还希望各位大咖多多指点。最后说一点，保险人人都要有，但我不卖保险，买保险，用支付宝。

感谢！