楔子
有没有过这样一种感受：
当你创作出一件满意的作品，发现给它取个名字好难。
我们生怕一个错误的名字，会遮挡它本身的光彩，不得不停下来犹豫踟躇。
那么，这款叫“星悦”的重疾险，一定也是非常用心的产品。
产品背景
对外界来说，保险销售员是非常神奇的存在：一方面，很多消费者对业务员的过度营销反感；另一方面，能把没有实体产品的“一纸合同”卖出高价，这需要多大的信任关系？
随着互联网的兴起，颠覆了传统行业，金融行业也在其中。白纸黑字的保险合同可以在网上公开透明的讨论，产品优缺点一目了然，消费者可以网络投保，理赔申请可以网络审核 ...... 这一切都能让保险公司的运营成本大幅度降低，不再局限于开设遍布全国上下的分支机构。节约的成本可以设计出更多物美价廉的产品，让消费者获益，何乐而不为呢？
与此同时，重疾险的发展经历了重症 -> 轻症 -> 中症的时代，今天要说的复星保德信星悦重疾险，就是这样一个涵盖轻症、中症的互联网健康险产品。
产品形态
重症：100种，赔付1次；
中症（可选）：20种，赔付2次，每次50%，不分组，无间隔期；
轻症：35种，赔付3次，分别30%，35%，40%，不分组，无间隔期；
28种特疾疾病保险金（可选）：额外赔付30%；
18种特疾高龄保险金（可选）：额外赔付70%；
身价保障（可选）：返还累计已交保费
第二次恶性肿瘤保险金
投保人豁免（可选）
1、重症单次赔付
重症单次赔付在这个重症多次赔付，癌症单独分组，甚至重症不分组的时代，单独来看并没有太多可圈可点的地方。但是，在价格上，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险可能高出30% - 100%的保费。
也就是说，同样的保费，星悦可以直接买两倍的保额，而多次赔付的重疾险需要患第二次重疾才能拿到两倍的赔付金。
并且，星悦支持附加28种特定重疾30%额外赔付，18种特定重疾60岁后70%额外赔付，也就是说，只需附加20%左右的保费，就可以获得200%的特定重疾保障。
同时，对于未成年被保人，少儿白血病保障责任有特殊保障，可以在全额赔付后，额外获得恶性肿瘤的再次全额赔付，更显关爱。
2、轻症三次赔付
35种重疾轻症的阶段可以获得三次理赔，理赔无间隔期，病种不分组，每次分别为30%，35%，40%，首次轻症后，豁免剩余保费，不影响其他保障责任。
赔付比例在重疾险产品中是比较高的，很多产品的轻症只赔付20%，单次赔付。35种病种也涵盖了10种高发轻症：
极早期恶性病变
不典型心梗
冠状动脉介入术
心脏瓣膜介入术
微创冠状动脉搭桥
主动脉内手术
视力严重受损
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
较小面积III度烧伤
慢性肾功能衰竭
3、中症两次赔付（可选）
中症是18年提出的新概念，主要设计思路是降低部分重症的理赔标准，提高部分轻症的理赔额度，按50%的保额赔付两次。
理赔中常见的轻微脑中风不在轻症赔付范围，而是被列入中症，提高理赔门槛的同时，也提高了理赔比例。
按国家统一诊疗和鉴定标准，三级肌力相对二级来说，也更容易获得理赔。
4、身价保障
星悦可选身故赔付已交保费，若无勾选，则赔付现金价值。相对传统重疾险全额赔付保额，保障终身来说，星悦的身价保障是比较低的，但这却是理性消费者反而更加适合选择星悦的原因。
含终身寿险的重疾险在保费上是需要额外承担这笔费用的，而终身寿险的价值在于财富传承，财富传承，财富传承。对于身处奋斗阶段的年轻人来说，哪有什么财富可以传承啊，只有蚂蚁借呗和蚂蚁花呗。。。
身价保障只需要保证未来20 - 30年不因为意外离开影响家庭经济，这用定期寿险就完美cover。等儿女长大经济独立以后，就算完成养家使命，真没必要多花一大笔钱为终身寿险买单。
5、保费测算
假设选择50万额度，涵盖重症+中症+轻症的基础保障，不附加特定疾病，不附加身价责任，不附加投保人豁免来看 ——
0岁小朋友保障终身：
20年缴费，男孩2840元/年，女孩2435元/年；
30岁年轻人保障终身：
20年缴费，男性7240元/年，女性5985元/年。
在同样的费用下，买其他重疾险产品，可能就只有20万保额，而星悦能赔50万。。。20万在治疗后就没几个钱了，50万可以在家多休养几年，这是为什么我们提倡保额优先。
投保须知
健康告知方面，开门红期间核保政策宽松，甲状腺结节、乳腺结节1-2级，乙肝病毒携带等问题，都可以标准承保。
严格的地方是承保职业不含5-7类高风险行业，健康要求5年内没有住院或手术史，不过这个问题可以通过智能核保、人工核保来弥补。
另外有个小Tips，据其他从业老师反馈，如果被保人已经在其他保险公司购买了较高的保额，可能会出现大数据风控提示被保人保额过高的情况。So，如果消费者需要购买高保额，分散多家公司共同承保，比如50万保额星悦 + 50万保额其他产品，建议先投保星悦，再投保其他公司的产品。
增值服务
承保公司复星保德信，由国内复星集团联合美国保德信金融集团组建。有着百多年历史的保德信是美国最大的保险集团之一，而复星是国内数一数二的医疗集团，因此，增值的健康服务“星享荟”是星悦最大的亮点之一。
1、寻医
为客户提供专业、高性价比的健康医疗服务解决方案，能够根据客户病情，期望就诊城市，解答相关问题，推荐相关医疗资源。
2、问药
复星拥有慢病管理、母婴健康、儿科医护、亚健康调理等资源，以及在线药品咨询和平台优惠购药。
3、就医
星享荟提供就医绿色通道，包含诊前、诊中、诊后全程服务，推荐最佳治疗方案，以及质子重离子医院咨询和预约挂号，提供蜂邻护工照护优惠价格。
4、垫付
垫付功能有多重要？
首先我们要知道的是，不是所有的重疾都是确诊即赔，比如脑中风后遗症这种，需要观察180天后判断是否符合理赔标准，保额再高也不能在第一时间作为治疗费用。如果长期重疾险能持续稳定的提供住院垫付，出院结算的功能，那对消费者来说，是真正的体现传递爱与责任。
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