来谈借钱

说个真事儿

有个朋友，生意虽然不算大，但一家人的小日子也过得挺好的。前两年还换了武汉高端小区的大房子，三代同堂热热闹闹。

可是，去年开始，他在的行业不景气，资金频频周转困难。最近他在家庭聚会上讨论起，有意卖掉自住的大房子还债。

“为了几十万卖掉唯一的住房，几百万的房子呢，一家人都坚决反对。”朋友感叹道。最后他靠着亲戚朋友的帮助，总算又渡过了这个坎。

其实，要不是朋友亲自和我分享这件事，我甚至觉得这个困难有点“假”，有点匪夷所思；

为了借几十万，卖掉几百万的房子，这不是捡了芝麻丢了西瓜？

可真做过生意你就会懂。自家生意，就像是自己的孩子，都是要拼死撑住的。

500万的房子难道不能抵押吗？难道就没别的借钱方式了吗？

据说，他也试了一些借钱方式，好几个利率还不低。

今年几轮拆东墙补西墙后，他也实在觉得心累，这才盘算着卖房子。

说个心理的真实感受：其实两年前他们一家换房子的时候，我也觉得有点过了。一下子买这么大个房子，对于小康之家，房贷压力还挺大的。不过当时他生意好，想不到那么多。

仔细聊了，才发现是无奈环环相扣。

其实，借钱这件事，不仅仅是生意人才会遇到。

越来越方便的借钱方式，眼花缭乱的分期消费，这代年轻人对“借钱”这件事，接受度也更高。

虽然生活难以精确计算，但一些理性的借钱Tips，还是可以帮我们更好地做决策。

1）动态地看待“量力而为”。

还债压力太大，自然不是我们想看到的。如果你的资产负债率超过了50%，或者每月三分之一的收入要来还钱，生活品质就很可能受影响。

不过，指标毕竟是死的。

当你面对一些足够好的机会，比如心仪房子，但暂时资金压力又很大，怎么做抉择呢？

你可以问自己一个问题：半年、1年、3年后你的收入会如何变化？什么时候你的收入增长能够轻松应对你的负债支出呢？

如果这个答案让你不再有太大的压力，你也可以更大胆地去尝试。

2）动态地看待“顺势而为”

那位朋友，颇有点屋漏偏逢连夜雨的意味。

前两年生意顺风顺水，买房也想着一步到位，挑大的买；可一旦遇到整个行业的下行压力，原本生活中的房贷也成了雷区。

面对目前经济整体减速的大环境，借钱，我们都不妨再谨慎一些。

3）适当的债务隔离

如果你像我那个朋友一样，是个企业主，或者自己也在创业中，那为生意周转的情况就会不时发生。学会债务隔离，也是为爱你的家人设定一重保护伞。

比如合理的财务管理制度，把私人的财务和企业财务有明确的分割；

在处理重大借贷前，明确法律责任，了解夫妻、家人是否需要承担连带责任；

必要的时候，运用保险、信托等金融工具隔离债务，也非常实用。

4）提前储备借款的渠道和判断能力

我也为你整理了一些常见的借款渠道。他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：

来谈借钱

最容易想到的是向熟人借钱，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。

而且一旦借了，不能按时还上，熟人圈的信用就崩塌了。以后还怎么混?

找申请银行贷款，利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。

还有一种常见渠道是信用卡提现，方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。

但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。万不得已，不推荐。

除此之外，还有一种是各大互联网公司旗下的金融平台，也有借款业务。

比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。

目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要好好算一算。

最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

借钱这件事非常微妙。

不敢借，有时候是为难现在的自己；

借不好，就变成为难未来的自己了。

希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。

借钱投资（做生意炒股什么的）这事儿，这两年千万不要做。

做投资，若不懂点政治经济学和宏观经济学，怎么可能做好投资呢?