我对香槟最深刻的印象，主要集中在几个场景：赛车手领奖台上用香槟庆祝、富豪们早餐吃鲍鱼喝香槟、高端晚宴。
香槟一般有两个寓意，第一代表胜利，第二代表高端场合。
国内使用香槟最频繁的场合并不是上面三种，喝香槟最多的人也不是上述场合中的胜利与高端人士。
喝香槟最频繁的是保险行业。
我有个朋友，做保险大概十来年了，是不是赚到钱了不敢说，对于香槟，品牌、产地、年份、口味，看一眼，咪一口，就都知道了。
我有个小妹，刚入保险行业不到半年，就受邀参加了一个高端晚宴，这是晚宴菜单。
我对酒并不在行，但看看这个环境，这个菜单，想必这酒也是不错的。
我对保险拥有的认识，主要来源于两个渠道：
第一是拉我做保险的；
第二是让我买保险的。
拉我做保险的，用来说服我的手段是，做保险多么多么赚钱，看那公司入职没多久的小张已经年薪百万了，这个行业赚钱太容易了。然后拿出微信，让我看看保险人的生活，我眼角一瞄，哇塞，好开心，天天喝香槟，好像不用开拓业务就能年薪百万。
让我买保险的，用来说服我的手段是，保险是万能工具，没病的时候，理财收益超过银行理财，还安全；有病的时候，保险公司二话不说就几十万几百万赔付到位，以后的保险费也不用缴。只支付了几万块保费，就享受几十万的赔付，多划算。
保险公司赚了钱、保险业务员赚了钱，保险人也赚了钱。
保险行业真神奇，这钱就像是天上掉下来的一样，每个人的现金流都是正向流入，没有流出。
这不合理。
下面就来仔细分析分析：
从年报表现来看，中国人保（601319）披露的财务数据，2019年收入总额6061亿，净利润317亿，所以保险公司是赚了钱的。
保险公司的收入主要是保费收入，其次是投资收益。主要支出一部分是人员工资，一部分是保险理赔，一部分是理财收益的分配。
保费收入+投资收益-人员工资-保险理赔-理财收益分配=保险公司利润
两边做调整后：
保险收入+投资收益=人员工资+保险理赔+理财收益分配+保险公司利润
既然保险公司利润巨大，所以可以得出结论：
人员工资+保险理赔+理财收益分配是远远小于保险收入+投资收益的。
我们可以得出结论：
投保人总体净流出，而且是巨额流出。也就是说，投保人整体是亏损的。
一部分亏损的钱，成为了保险公司的利润，一部分亏损的钱，成为了保险经纪人的收入。
所以，目前的保险行业，仍然是非常畸形的。
保险经纪人虽然水平比以前高很多：十几年前，保险经纪人都是买菜大妈，现在都是本科生，本质没有变化。保险经纪人并不是以服务投保人为目的，仍然以割韭菜为主。只不过以提供保障的说辞来割韭菜。
一个行业习惯把自己包装的特别高大上，通常都带有割韭菜的性质。一个真正优秀的行业，一般都馒头苦干，很少装逼。一个真正优秀的企业，更多的是为消费者提供服务，而不是让员工吃喝玩乐。
那么保险是不是值得买，从保险人员的角度来说，一定让你投保，投了保险，可以涵盖人生中的许多意外，减少波动性。
这有一定道理。
但如果认为保险可以服务于男女老少，从出生到死亡，从年收入5万到5000万，那就有点夸张。
任何产品都有特定服务群体。
任何宣称能够服务任何群体的产品，都是忽悠。
我认为保险服务的群体，应该是年收入20万-50万的人群。
任何投资都要看性价比，看投入和产出。
年收入不到20万，每个月收入1万出头，扣掉固定生活成本，所剩几千元。如果再从几千元中拿出钱来投保，会极大降低生活品质，减少幸福感，增加患病概率。而每个月省出的那些保费，在患了大病之后赔付的几十万保额，又远远不能满足大病所需要的护理费用。
年收入50万以上的人群，通过几年积累，存款基本都在百万以上。拥有百万以上的存款，基本上能涵盖各种重症疾病了。如果100万都看不好的疾病，那么也没有太大必要花更多的钱去治疗。
所以只有年收入20万到50万的人群是适合保险的。
这些人群有了经济基础，有一定的可支配现金流，但又没有特别雄厚的实力，抵抗风险能力有限，所以才需要通过保险来抵抗可能产生的风险。
哪天保险经纪人不喝香槟了，我觉得可以坐下来谈谈了。
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