“收到工资的第一时间要还花呗！”

自从发现微信钱包里的微粒贷可以1分钟提现，月薪3000元的依娜决定给自己买件400元的加厚双排扣大衣。看见同事买了一支Chanel丝绒口红，她蠢蠢欲动买了一支；某天偷用了舍友的SKII神仙水护肤套装觉得不错，又找代购买了一套回家……

才两个月，她已经不知不觉借了5000元！在她第二次发誓剁手也不借钱的半年后，微粒贷加花呗的贷款总额已经高达18000元。依娜跟我说，单靠这3000元工资，她可能要2年才还得完。

“别人27岁已经存到几万了，而我27岁才能摆脱这些债务，到时我将毫无存款。”

1. 每一个网络借贷的人都想过去死

我们通常认为，“中国人喜欢存钱，美国人喜欢超前消费。”然而雷锋网今年5月的调查揭露：“上线两周年的微粒贷，其累积发放贷款总金额达到3600亿元，主动授信客户数约9800万人，半年间，其贷款总额增幅超过81%，授信用户数增长了40%。这意味着，立足于纵向历史，微粒贷正处于一个黄金发展期。”

同月，蚂蚁花呗发布了《2017年轻人消费生活报告》。数据显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。

国内消费者的思维正在发生变化，他们盲目追随物质享受，听信那些钻研大众心理学的文案写作者策划的广告，购买了一大堆不实用的东西，以为它们能“增加幸福感”。

“月薪涨了1000元，奖励自己的付出，换台新的笔记本电脑吧！”

当你问他为什么要换，他会说因为旧电脑运行太慢、太重、太大，最根本的原因是：“我值得过更好的生活呀！”

有人说，消费是新的宗教，我们通过疯狂购物来填补内心的空虚。的确，刹那的期待让我们的精神瞬间得到满足。

然而，正如瑞士国家学术基金奖学金得主Yves Bossart说的：“取得事物让人满足，持有并不会。”

漂亮的衣服和昂贵的化妆品不仅透支你未来的收入，还会透支你的精神库存，让你每个月在还贷压力的重石下小心翼翼不敢做真正想做的事情。

很可笑对不对，网络借贷的广告，正是“让你活成想要的模样”，然而一旦有了借钱的习惯，当你想辞职去尝试其他工作时，心中总有芥蒂：“先把钱还了吧，还清了再……”

2. 说好的花呗清零，为什么负债越来越多？

美国圣地亚哥大学心理学教授Jean M. Twenge所著《自恋时代》一书，认为日益膨胀的励志文化是信仰危机的开端，青少年往往误以为“自信是万能药”，而媒体节目也在乘势吹嘘物质享受和特权主义，社交网站令人际关系变得充满嫉妒攀比的气息，逐利至上的金融机构更是嗅到了商机，“宽松信贷狂潮让婴儿都可以在自己的信用卡上糊口水”。

你会慢慢发现，穷人负资产的集体现象并不仅仅因为个体自制力的失控，还包括媒体鼓舞、朋友圈攀比、信贷政策日益宽松等因素。

①自恋心理

《自恋时代》将自恋归类为心理流行病的一种，“只要有一个鼓励自我欣赏和物质财富的文化，加上通过那些实际上买不起的东西来实现这种自我欣赏的能力，许多人就会生活在自恋的幻想中，认为自己很成功、很特别。”

为了证明自己过着幻想中匹配的快乐生活，将自我成功夸大展示给自己和这个世界，人们选择借贷消费。然而，为了让自己看上起更像赢家而购买奢侈品，无异于为了心情愉悦吸食毒品。成本低，见效快，两者都能让你身无分文和陷入绝望。

②媒体鼓舞

穿偶像代言的衣服，吃偶像代言的食品，甚至读偶像推荐的书……粉丝经济在信仰危机时代显得后劲十足，据英国媒体The Telegraph的分析师Julian Easthope表示，Burberry中国地区2016年第三季度的销售增长，代言人吴亦凡是助攻主力军。

除了铺天盖地的品牌广告，五花八门的电影、电视剧、综艺节目、公众号文章也致力引导大众想象“富人的幸福生活”，于是，观众们看到了一个比现实生活美好几百倍的幻想：精致典雅的别墅、昂贵高档的服饰、名人汇聚的派对、不再担忧费用的旅行……

当他们越迷恋金钱带来的特权时，便越察觉到贫穷现实带来的落差。能力追不上欲望，其导致的愤怒往往迫使他们冲动消费，满足心理饥渴。

③朋友圈攀比

根据美国经济学家J.S.Duesenberry的“相对收入消费理论”，消费者会受自己过去的消费习惯以及周围人们消费水平的影响来决定消费。

也就是说，我们的幸福感取决于，周围的比较对象有多有钱。对于我们来说，比尔盖茨、王石、马云赚多少钱几乎不会影响我们，但在朋友圈看到，一起毕业的同学已经月薪过万时，非常影响心情！

“相对收入消费理论”还指出，低收入者可能会受攀比心理、提高社会地位等因素影响，主动将自身消费拔高到与收入不对称的较高水平。

搜狐新闻2017年8月23日报道，长沙一名女子疯狂迷恋名牌包包，偷偷将父亲和丈夫的车子做了抵押；月薪4000元的她，为了维持高消费的生活，多次通过信用卡、APP、高利贷等借钱，一年负债连本带息70万。

“必须花费大量金钱购买的东西永远都买不完。”借贷购物成瘾不仅摧残个人意志，还会对家庭成员带来不可预计的伤害，李女士的父母最后选择卖房还债。

④信贷宽松

信贷宽松，是指金融机构降低贷款的门槛，以低于市场利率水平的条件发放贷款。《自恋时代》的作者认为：“宽松信贷导致商品价格急剧上涨——尤其是房价，所有人都不得不比之前支付更高的价钱。”

哈佛大学法学教授Elizabeth Warren曾建议花旗银行停止把钱借给无能力偿还的人，如此可以减少坏账损失。花旗集团的高管回应：“实质上，这些人是我们核心利润来源。”

因为等到人们无法偿还信用卡账单时，产生的大量滞纳金会成为银行的重要盈利。为了赚更多的钱，出借方会继续降低贷款门槛，来引诱人们主动上门写借条。

3. 都说存款就是安全感，那么负资产算什么？

购物是一种万试万灵的转移焦虑的途径，但这种方法并不能从根本上解决问题。叔本华更是看透了这种“买买买”背后的心理：

“人生就是一场无休止的追赶，我们一生都被自身的需求与爱好驱赶，这个需求一旦满足，下一个需求又开始酝酿，而在空窗期间，我们会感到极度无聊，这让我们见识到这世界的了无意义。”

那么，如何戒掉购物成瘾，早日还清负债？

①降低期望

市面上许多鸡汤书籍说服读者相信自己是特别的存在，天生我材必有用。然而高晓松却泼一桶冷水：“其实没几个孩子长大真成功了，而且，成功是命运，无法教育出来的。”

人们并不是总能成为自己想成为的人，或者得到自己想要的东西。当梦想和现实的鸿沟越来越大时，我们在求之不得的心痒下往往容易选择错误的路。

让内心无法平静的，是我们对事物的看法与判断，嫉妒、贪念、恐惧等动荡的情绪令我们成为欲望的奴隶。

因此，停止将自己和别人比较，降低“必须成功”的期望，不再持续对自己大加批评，用善意和同情心体会冥想时的平静，才能及时挽回损失，将有限的时光用在真正有意义的事情上。

②改变增强自尊心的方式

任何能够从我们手中夺走的东西，凡是不在我们掌控范围的事物，都不能看作幸福的源泉。衣服和车房如果成为你炫耀的资本，就意味着你内里空空如也。值得我们分享的幸福，不是产自物品，而是源于人群。

与世界产生精神层次的交流，才能产生持续长久的振奋感，譬如与朋友交谈、出外旅行探险、阅读一本好书、观看一部发人深省的电影等，那是一些能够促进思考能力和智慧成果增长的有意义的实质行为。

③将时间和精力投资在技能学习上

开源节流，永远是理财第一秘诀。

为什么富人不会超前消费，并不仅仅因为他们有足够的存款，而因为“富人思维”：“富人积累资产的秘诀，在于建立有价值的东西，比如事业、投资组合、定期存款，他们选择遵循现实原则，而不是快乐原则。”

积极参与社会实践，培养阅读的习惯，用自身经历的感悟与书本的理论建立知识传输通道，在增进思考能力的同时，获得倍增的智慧和灵感。

其次，刻苦钻研工作技能，充分利用下班后的业余时间充实自我。以往睡前习惯刷淘宝看看有什么可以买，现在睡前看多一节学习视频看看以后有什么可以卖，有了收入就去旅行，用脚步丈量世界。

文末

“我该如何过好这一生？”

根据尼采的永恒轮回思想，有意义的人生应该是这样的：“你热爱自己的人生，热爱到希望每一个片刻都能无限次地重新来过。”

所以，每一次做选择题前，都应该问自己：“如果这个决定重复无限次，我是否还愿意经历这样的结果？”

当我们真真正正完完全全服从心声，就不会再过一日算一日，而开始有意识地生活，不随便妥协。

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