文/米酒
最近，打算投保重疾险的张小姐在两款心仪的重疾险之间犹豫不决：A产品保50种重疾，B产品保60种重疾。两款都是很不错的产品，保障种类多10种或少10种，影响很大吗？
其实，张小姐之所以会纠结，考虑更多的是产品的性价比。如果是两款同样价格或价格差别不大的产品，当然无疑是选保障病种多的。问题就在于存在较大的价格差异，权衡利弊之下，该不该为了多出来的病种而付出更多的成本？
另外很多人还有这样的疑虑，现在的重疾保障病种越来越多，甚至有能障80种、100种的产品，真的是为了满足用户需求吗？还是保险公司吸睛揽客的噱头？
“重疾”的划分和界定
2007年中国保险行业协会联合中国医师协会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾产品中常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，并做了明确表述。《规范》要求，各保险公司新开发重疾险的保障范围，必须包括25种疾病中发生率最高的前6种，且规范了这些疾病在保险条款中排列的顺序。
这一方面令重疾险投保条款更加一目了然，同时也避免了很多保险公司为吸引客户购买重疾险，一味增加保障病种，甚至将一种疾病拆开来算,令产品华而不实。
换句话说，只有包含了《规范》中定义的前6种疾病，才能称之为“重大疾病保险”。这6种核心重疾是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称肾功能衰竭尿毒症期）。
《规范》中的其余19种疾病，保险公司可自选使用，这也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。
另外，保险公司可根据市场情况自行添加《规范》以外的疾病，并自行进行定义。
也就是说，无论在国内哪一家保险公司购买重疾产品，这25种常见重疾（含6种核心重疾）都是一模一样的。目前市面上的产品都已经在此之上增加了新的疾病种类。
发病概率比种类多少更重要
无论产品可以保多少种疾病，发生概率的高低更加值得关注。尤其要看常发生的疾病是否都保障在内了。
重疾发生概率的状况，我们可以从实际理赔过程中各种疾病的理赔占比情况上一窥究竟。
上图是某国内大型保险公司2016年上半年的重疾理赔数据，在重大疾病理赔原因中，“恶性肿瘤”位列首位，占比高达73.61%。而如图所示，约95%的发生种类都已在25种重大疾病范围内了。
再来看香港某保险公司2016年上半年的重疾理赔数据。癌症、心脏病及原位癌，是重疾理赔的三大主要原因，占总理赔的86%。其中癌症理赔占重疾理赔的71.7%，在2015年这个数字是78.7%。
由此可见，或许不同保险公司的理赔数据会有些偏差，但还是可以推断出：
重疾绝大部分的理赔还是来源于统一定义中的25种必保大病，其他重疾的发生率可以说是非常低。
“增加病种”意义大不大？
虽然有的产品宣称可以保80种、100种以上的病种，但发病概率呢？比如，某些重疾险会把在国内发病率极低甚至不可能发生的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种；再比如不少产品增加的病种“重症肌无力”，据资料显示该病的发病率仅为1/10万。
另外一方面，重疾产品保障病种的多与少，一般会呈现包含的形式。两款产品对比条款来看，保60种的里面基本上能覆盖到保50种的病种。也就是说，保险公司在增加重疾种类上，也是有标准的，不会乱来。不可能出现保60种的和保50种的病种完全不一样。首先前25种绝对是一模一样，后面增加的25种或35种，虽然是保险公司自己来定义，但也会存在包含和覆盖的情况。其实，最核心的、最重要的25种是一样的，其他的即便存在差异，也都影响不大，毕竟发生率不大。
考量保费性价比
既然很多增加的病种从发病率的角度来说意义不大，那对保费性价比的考虑就更加重要：产品中增加的病种是不是免费的？
如果不是，病种增加，保费也增加，那么为了那些发生概率很低的病种，有没有必要支付更多的保费？
如果保费差别不大，就选择疾病种类保障更广一些的；假如保障病种多的产品比保障少的产品要贵出很多，就当然不划算了。
综合以上分析，建议如下：
1. 25种重疾，已覆盖了最核心、最基本的常发重大疾病。市面上的重疾险产品能保障40种左右的重疾险种类应该就可以了，基本上90%的重疾都已经涵盖。
重疾保50种还是保60种不是重点，最关键是要清楚对自己而言，哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。比如像乳腺癌、宫颈癌等这些女性多发病种一定是要包含在保障范围内的；如果是男性的话，就该多考虑肝癌和肺癌这方面病种的产品；为孩子购买的话，则要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎和再生保障性贫血等儿童高发疾病保障。从两款重疾产品来看，均已包含各种癌症、心脑疾病等常发病种，已能很好满足不同人群重疾风险保障需求。
2.在挑选产品的时候，适当比较价格是很有必要的，斟酌一下多交的那部分钱，对于所增加的重疾种类是否值得？至于两款重疾产品到底该选哪个，其实很简单，如果确实比较在意价格，经济预算不是很多，那么就选择性价比突出的A产品。病种少一点没关系，反正影响不大；如果更考虑综合因素，比如品牌大、服务多等等，那就选保障全面的B产品。
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