朋友小雷作为P2P的跑路受害者，近日见人都抱怨：“P2P害人不浅，国家真该把所有的P2P公司给端掉。”那么今天就探讨一下P2P为什么会存在。
P2P的前世今生
什么是P2P
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
P2P其实起源于美国
由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。
1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。
1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。尤努斯的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。
P2P怎么来到中国的
和传统的互联网“硅谷热”模式一样，在国外蓬勃发展滞后，就顺理成章的来到了中国。而中国注定是一个巨大的市场。
在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台很少，鲜有创业人士涉足。
直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。
2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。
2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。
国内的P2P平台正处于初步发展阶段，并无明确立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。
看到吗？P2P人家的初衷那也是非常好的，可是总有害群之马啊，为什么几年时间就出现那么多P2P公司呢？
很简单，需求量庞大啊，有需求就有市场，这是不变的规律。
P2P最根本解决了什么问题？
1.借贷成本
由于我国的征信体系比较落后，同时征信数据不共享。所以在我国很大一部分群体是没有征信数据的，对于他们来说，信用数据的空白造成的直接问题就是：在银行根本贷不出款。那么银行的款都放给谁了呢？地产商、房贷。综合来说就是围着房地产转。
2.情面问题
缺钱总是不太好意思去亲戚家张嘴，在中国穷亲戚似乎总是不怎么受到待见，所有亲戚恨不得离得远远的。所以没有人想让亲戚知道自己家里很穷，而张嘴问亲戚借款那是“要命的事”。
普通百姓贷不出款，而又有强烈的贷款需求怎么办？
1.变态的担保机制
村里的张屠户是一个屠夫，想要借款建一个养猪场。借款金额5000元。经历了四大行、邮储后张屠户心灰意冷，因为这些大行根本就不理睬他。最后他只能再次来到农商银行，之前来过一次，但是人家只给房贷2000元还要他找3个担保人，并且三个担保人都必须是公务员。最后张屠户在塞给信贷员两条玉溪烟后，终于农商银行答应贷5000元给他，但是需要张屠户找5个担保人，其中至少有一个是公务员。
这可难坏了张屠户，自己上哪里找这么多担保人呢？在找尽关系后，5个担保人总算找齐了。银行在一番为难之后，终于答应放贷。
过了大约一个月，款终于打到张屠户的银行卡上，可是只有4000左右，银行回复说，扣了一年利息。张屠户敢怒不敢言。
后来张屠户发现，经过这一次贷款，前后花费了两个月时间，走关系花了1000多，贷款5000，最后到手只有不到3000.
这大概就是普通人银行贷款最真实的写照。
2.高利贷
邻居王叔是一个放高利贷的人，远近大家无人不知。每天登门拜访他的人络绎不绝，这些人基本上都是想要从他家贷点高利贷。于是水涨船高，王叔家放贷的利息那是越来越高。可是前来贷款的人并不减少，甚至更多，王叔因此赚的盆满钵满。
P2P的出现为什么大受欢迎
下载一个APP，注册，申请贷款，填入基本信息，电话审核，通过，放款。前后最多3天。实打实的款就放到了自己的银行卡上。
现在更是有很多平台秒到账。
这一切将传统的贷款流程彻底打破，冲破了种种条规的禁锢。
大受欢迎，难道不是理所应当吗？
低门槛、放款快、金额大。成了P2P的绝对优势，无可撼动。
P2P为什么良莠不齐
1.我国征信体系比较落后，各个平台之间数据也不共享，而总会有一部分人钻空子，借了A平台5万元，在B平台同样能借出5万元，以此类推，在诸多平台实施借贷行为畅通无阻，最后先是逾期，最后经过平台催收无效，最终形成坏账。而平台只能将后来的投资者的钱还前边的投资者，最终一旦资金链断裂，再形成挤兑潮。那平台一夜之间就倒下了。
2.法律法规的不健全，一个新生事物的出现，法律法规通常需要很长时间才能慢慢健全。在空白期就会出现很多违规的操作。资金池、自融，各种违规层出不穷。
作为投资者往往是没有能力去甄别平台的真面目，因为编造虚假的借款信息太容易了，而投资者又怎能知道借款人是否真的存在？
作为投资者，投资需谨慎，看不懂的，感觉不靠谱的真的别碰；
作为借款人，随着国家征信体系的逐步完善，怀有侥幸心理的，秋后算账是迟早的事。到时候轻则信用体系的崩塌，重则牢狱之灾。
未来一定是一个信用体系极度完备的社会，珍惜自己的信用，有一天那将是你的唯一VIP。
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