蓉城论道

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煮茗茶，访蓉城，以论道，车之道，非常道——我国已进入由高速增长向高质量发展转变的新阶段，实现高质量发展需要发展的方方面面来支撑，城市化和城市发展质量，毫无疑问是支撑高质量发展的重要方面。应当从农村移民人口的市民化、有力的产业支撑、科学的城市规划、良好的城市治理和管理、创新的城市基础设施建设融资机制、高质量的城市建筑等着手全面提高城市质量。大量城市常住人口不能市民化，导致日益严重的社会问题。无序扩张的城市空间和低效利用。基础设施网络建设摊子过大、布局不够合理。城市的开放性和包容性不够。城市规划缺乏科学性和前瞻性。城市产业结构趋于老化，转型升级偏慢。加快农村转移人口市民化。强化城市的产业支撑。改善城市治理和城市管理。科学规划城市空间格局。创新城市基础设施融资机制。更加注重提高城市建筑质量。

在生活中，经常会遇到客户咨询，自己究竟应该购买多少额度的保险？

理论上，在保险行业中，我们常常提倡双十原则，即用10%的年收入，规划10倍年收入的保障额度。比如说，年收入20万，按照双十原则，就是拿出2万元的来配置总保额200万的保障。这是单纯从收入角度确定保额，也是保险行业中较为常见的一个思路。

但是，实际情况中，用10%的年收入做出10倍年收入的保额，对相当一部分人来说，还是压力会比较大的。所以，通常情况下，折中一下，我们暂且认定能够覆盖5倍年收入的重疾保障，可以作为初步建立保障的起点，这也是相对合理的一个区间。比如，以家庭年收入50万为例，5倍覆盖家庭年收入的话，夫妻二人大致总保额在250-300万之间比较合理。

除了保额的角度，还要考虑未来的实际情况。比如，如果未来有医疗需求，希望选择的医疗条件是什么样的。一般公立医院与和睦家、协和国际部的收费存在较大差距；同样地，国内就医和欧美日就医所需费用也是大相径庭的。所以，一定要提前做好预期。

总结来说，重疾保障额度除了覆盖5倍家庭年收入外，还要考虑就医水平因素。当然，如果选择普通公立医院，就只需参考上面提及的5倍覆盖年收入就可以了。

为什么是5倍呢？这里涉及到一个医学概念：五年生存率。

一般来说，当人罹患重疾，通过治疗病情得到抑制且恢复良好的话，修养五年后，人的身体状况就可以说和常人无异了，又能够重新投入到工作中去。但是，在五年内，为了保障治疗后能够良好地休养恢复，只能停止工作，休养身体。

而重疾险很重要的一个功能就是收入补偿。在修养时，仍然有足够的收入来补偿因为不能上班所导致的经济损失，这对病人和病人家庭来说都是一颗定心丸。因此，建议能够覆盖5倍的家庭年收入。

在预算有限时，可以通过“终身型重疾+定期重疾+短期(一年期)消费型重疾”的结构，减轻保费压力，建立足够的保障。

最后，保险规划不是一步到位的，随着家庭结构的变化和家庭收入支出的变化。保障规划也是动态的。所以，一般来说 3-5年左右做一次保单梳理，适当增删保险产品是较为提倡的。