近日，唯品会联合台湾富邦华一银行拟共同发起设立消费金融公司的消息被证实。拟成立的消费金融公司“四川省唯品会富邦消费金融有限公司”目前牌照正在申请中，其中，富邦银行出资1.25亿元，占股25%。唯品会的持股比例尚未披露。
消费金融领域市场庞大，据央行统计数据显示，截至2017年底，我国消费金融市场规模在8-9万亿之间。面对这庞大的市场，从2018年开始，一批互联网“新星”开始跨界到消费金融行业。2月，滴滴金融开始涉足消费金融。7月，携程成立金融科技子公司，准备进军金融领域。同月，今日头条上线一款名为“放心借”的在线借贷产品。9月，美团继上架“借钱”服务后，又上架了一款名为亿联易贷的借款产品。此外，VIVO、OPPO等手机生产商也都被曝出组建消费金融团队的消息。其实，TMD、VIVO、OPPO、携程这些互联网“新星”在消费金融方面都具有流量、场景、数据、资金等先天优势，也希望凭借这些优势来分食消费金融万亿级蛋糕。
布局：场景金融到生态金融
对于这些互联网企业来说，天然联接支付场景，每年，产生海量的交易数据。消费者通过支付货款、余额理财、消费分期，积累自己的信用评级，积累的信用评级可以用来办理分期、享有保险特惠等其他好处，进而形成信用、理财、保险、信贷等多种场景化服务，企业在为消费者提供便利的同时，也能引导商家更多地合作，于是，成就了多样化的场景金融。
近年来，消费金融一直在强调场景化发展，根据不同平台和场景需求，提供定制化的解决方案。但随着消费金融更加深入的介入到产业链当中，以金融赋能生态的生态金融会变得越来越重要。场景金融能使企业站得住，而生态金融能使其站得高。蚂蚁金服、京东金融的成功，充分证明了消费金融的这种生态力。
现有互联网公司增量市场增长放缓甚至疲乏，相比之下对于存量用户的周边服务和高附加值挖掘成为重点。因此这些互联网公司对于消费金融的重视和布局，也一定程度表明未来金融板块的营收增长或将成为他们的利润核心。
困境：风控是重点
场景是把双刃剑，一方面可以更精准的为用户提供定制化的解决方案，而另一方面，由于消费金融业务中的欺诈行为和消费场景紧密结合，呈现出跨界特征，而传统风控手段信息维度单一，如往往只是依靠资产、现金流、职业属性来判断借款人的收入情况，无法了解借款人在不同互联网场景中的行为信息，使得消费金融的风控更为困难。传统风控手段虽然能依靠线下面签来降低欺诈风险，但却便捷度较低，无法应对高发并发的风险事件。因此，要从相对单一、孤立的风险点控制，进化到对全信贷生命周期的管理。体系化的智能风控，才是金融机构长期发展的核心竞争力。
随着投资、净出口增长的逐步放缓，“消费”成为了拉动国民经济增长的“三驾马车”之首。2018年10月11日，中华人民共和国中央人民政府在其官网刊发了《国务院办公厅关于印发完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）的通知》，要求央行、银保监会提升消费金融服务的质量和效率，也表明发展消费金融信号在不断加强。消费金融未来已来，就像《素书》里所说：“得机而动，能成绝代之功。”，这万亿级蛋糕如何切分，我们拭目以待。
文字／秋月编辑／尹嚞 图片／网络
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