医疗险，主要包括社会医疗险和商业医疗险，前者在我之前的文章里，有具体介绍，想详细了解的话，可参见《社保，你不知道的那些事儿！》。在单纯依靠社会医疗险而无法满足我们真实看病所需要花费的医疗费用时，商业医疗险起着弥足重要的作用。
所谓商业医疗保险，其实也是医疗保障体系的组成部分，但由单位和个人自愿参加。国家是鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险的。另外，商业医疗险是由保险公司经营的，赢利性的医疗保障，需要消费者依一定数额交纳保险金，遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额医疗费用的保险保障。
现今，大家因为保险意识的提升，对商业医疗险（下文直接简称医疗险）也已经开始越来越重视，并逐步认可，但主要担心的是面对市面上五花八门的产品，不知道该怎么如何筛选、如何配置。其实，医疗险简单来说，就是报销费用的一个险种，因为报销额度、可报销医院类型、免赔额、是否报销自费药、以及就诊区域等等这些的差异，使得可转移的风险也对应着很大的不同。
对于任何人，在医疗纯风险层面都会面临基础及长期大额医疗风险、一般小额风险以及个性化风险。针对不同风险，我常说的就是建议配置三位一体的医疗保障。对于风险之上，追求高品质医疗服务的人群，我建议的就是配置高端医疗。所以，如果想要拥有全方位的保障，那就是“完善的三位一体+高端医疗”。
来张图，大家是不是更容易理解些
全方位的医疗保障就像金字塔一样，是需要层层加固拔高的，能加固到顶层固然很好，但也要根据自己的经济实力量力而为，毕竟打好基础更重要。接下来，我们就从医疗保障金字塔的基础开始，逐一介绍。
1 百万医疗
百万医疗，又称次中端医疗险，它的特点就是：保费便宜、保额高（基本都是以百万元起步）、保住院、适用国内二级及以上公立医院普通部，免赔额（指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度）通常是1万元。
该款医疗险，通常是花费几百元，就能拥有高达至少200万，甚至600万（太平、平安的部分产品）的保额。之所以这么便宜的保费，能拥有这么高的保障，就是还有一个免赔额的限制，根据国家卫生健康委员会的数据统计：2018年1-5月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.5元，二级公立医院人均住院费用为5982.5元。所以说，对于大多数人来说，普通小病住院花费基本是不会超过1万块的，只有生了大病才能真的用上，这也是很多人在分不清楚重疾险和医疗险时，常说的要买的“大病险”。
但是换句话说，正常情况下，我们对1万元这个额度基本都是自己可承受的，所以选择百万医疗，保障杠杆是非常好的，不管是经济实力如何，建议人手一份、全家配备。所以，它还有一个名字是国民医疗险，一方面是因为价格亲民，另一方面是因为普及程度高，这也是为什么它作为金字塔底层的原因。
现在，因为竞争关系，很多保险公司也在逐步完善优化保障内容，比如绿色通道、重疾0免赔、二次诊疗意见、质子重离子治疗、靶向药、直付垫付等等，当然是内容越完善越好。
2 中端医疗险
主要针对中小额的住院以及门诊，它的特点是：保费低（相对百万医疗还是要高些的）、保额低（相对于百万医疗而言略低）、免赔可自行设定（0/5000/10000可按需设置）、保住院门诊、可按需设置适用普通/特需/国际部。
对于中产，特别是家中有婴幼儿的家庭，特别建议直接配置此款，或是在百万医疗的基础上搭配此款（以弥补不能报销的门诊和1万免赔部分）。因为孩子感冒发烧的频率比较高，需要经常门诊看病，所以如果选择特需、国际部门诊，带孩子就医的体验会好很多。
在咱们中国，虽然有着世界上22%的人口，但医疗资源只占全世界的2%，看病贵、看病难是一直存在的大问题。日常生活中，经常出现排队3小时，看病1分钟，甚至有的医院预约了几个月，也还是住不进去…...所以，好的就医体验，是真的很难得。
尽管如此，相对百万医疗和高端医疗而言，市面上的中端医疗是比较少的，从保险公司层面来讲，价格费率比较难把控，因为可选项越多，保险公司需要具备的运作就越多，但价格又不能太高，有时候动用的是高端医疗的资源，却收着低端医疗的费用；从客户层面来讲，真的特别注重体验的话，会直接选择高端医疗。所以，中端医疗也很难，能遇到合适的就买吧！
3 专项医疗险
也可以理解为海外专项重疾，主要是保障发病率比较高的几种重大疾病，例如癌症治疗、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植等，因为客观上讲，国内医疗资源相对紧缺并且分布不均；未能广泛而规范的采用多学科协作诊疗模式；仪器设备、诊断技术、创新药物也有很大的差异；药物研发上市的速度也比较慢等等，导致国内的整体重疾治愈率或是治疗效果不理想。
当然，不同的国家优势医疗项目不同，美国：肿瘤、试管婴儿；日本：体检、肿瘤、基因检测、温泉疗养；韩国：整形、美容、干细胞治疗；印度：丙肝、眼科、心脏、瑜伽；泰国：辅助生殖、整形；新加坡：眼科、心血管、体检；英国：肿瘤、心脏、神经。所以，可根据个人情况，合理选择。
所以说，到这里，所谓的“三位一体”就介绍完了，是不是有什么想法？
这张图是不是表达了你的想法，这是以30岁为基准，针对市面上部分产品做的价格
4 高端医疗
起初国内是没有高端医疗的，也不对国内客户开放，只是外企给来华的外国人买的。但是随着经济发展与人口的增长，现阶段就医的主要矛盾之一就是高净值客户日益增长的医疗品质需求与较落后的医疗体制之间的矛盾，而且高净值客户发现高端医疗险的各种鲜明特色是解决其就医需求的最佳方式之一，所以国内才衍生了高端医疗服务。
高端医疗险，本身已经超出保险的范畴了，因为购买高端医疗的家庭追求的重点不在于转移医疗支出风险，而是优质的医疗环境和充足的医疗资源。它的特点就是：高保费、高保额、零免赔、保障全面、全球范围、昂贵医院，另外针对孕产、牙科、眼科、生育、预防性治疗等都可私人订制。按30岁为基准，稍微好一些的高端医疗（零自付、全球保障），保费约7万元，但是保障额度是1000万美元，比较奢侈的高端医疗是40万元/人（也是1年期消费型），是不是很美好的感觉！
所以，听我讲完，大家了解自己该配置什么样的医疗险了吗？其实不管哪个层级的医疗险，从所交保费看对应的保额，真的是四两拨千斤，以小博大，当然这也是保险本身的同质性和射幸性的特点所决定的。
最后，我再强调一点，从保险核保的严格程度来讲，医疗险>重疾险>寿险，所以投保医疗险更是越早越好。这也就是为什么有时候想给父母买，要么因为年纪大不在投保范围，要么因为身体健康核保不通过，而无法购买的原因。但是一旦购买了，只要没有特殊情况，却是可以一直续保下去的，所以，先买票上车很重要！
最后，我想说，保险真的不是想买就能买，还需要且买且珍惜！
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