文/小影子攒钱记

这是小影子为粉丝做的第22份理财规划。（此为公众号福利活动，免费名额会不定期推出，敬请关注。）

情况介绍：

小U，单身，跟父母同住。

净资产66万元（扣除房贷），其中3万基金定投、1万货币基金；除房贷外负债3万元，均为信用卡欠款。

收入20万（含房租），支出5.2万（含房贷利息）。

理财目标：

①还清信用卡欠款并准备4.5万元房屋装修改造款；

②还清房贷；

③房子增值后卖房并重新购买两套。

财务健康体检

作为一个单身妹纸，小U的财务状况可以说非常好，两套房（一套公寓一套住宅），收入高、房贷压力不大，跟父母同住消费少。

1.财务指标优良，流动性欠缺

家庭结余率76%，负债比率12%，在有房贷的情况下，这个财务指标是非常安全的。唯一有点欠缺的是流动性比率，目前只有1万元的货币基金、3万元的股票基金，其余均为固定资产。日常用款可以用信用卡周转，但是如果遇到一些大事，房子要变现会需要比较长的时间。

2.投资过于单一

小U的主要投资是房产，其次是基金定投。这两者的共同特点都是不够灵活。房产变现难，而基金定投一般都需要较长时间才能有较好的收益，所以不适合投入的资金量占资产比例过高，不然可能会面临需要用钱的时候只能割肉赎回的情况，没挣到还反而亏了。

同时，房产和基金定投也有短期现金流入不高的特点。两套房子装修之后都会有租金收入，但是收入基本跟房贷持平，即基本没有现金流入。而基金投资在赎回之前都是浮盈浮亏，也没有现金流入。切实的收益都要等卖出之后才能确定（房子的收入也主要是后期增值）。

小影子建议：

小U说打算继续基金定投，并且设置了一个3年15万的计划，如果我们假设投入的本金是9万元，每个月要投入2500元，还有本来定投的500元，即总共3000元。鉴于小U的总收入和目前的资产配置，不建议投入更多在基金定投方面（如果收入提高可等比例提高定投金额）。

设计每月结余的分配计划：如定投3000、固定收益类产品2000（可投P2P、国债逆回购、资管计划）、剩余部分可购买货币基金，攒够一定金额之后买入有一定门槛的产品。

如何达成理财目标

理财目标一：还清信用卡欠款并准备4.5万元房屋装修改造款

小U目前手里的可用的资金是1万元、信用卡欠款3万元、装修改造款4.5万元，也就是有6.5万元的缺口。而小U月收入1.2万，如果年终奖不是很多，不能一下子补齐缺口，而信用卡还款和房子的装修都是近期要完成的。

不过，房子装修的部分支出（如购买建材）可以用信用卡支付，这可以缓解小U的现金压力。同时，小U工作时经常要帮公司垫付资金，也可以通过刷卡完成，而每月的垫付金额是比较高的，正可以利用为公司垫付&报销的机会，盘活自己的资金，将自己的信用卡欠款延后。

小影子建议：

在这期间，最重要的是管理好现金流，不能造成逾期。

首先，小U要合理安排自己的信用卡账单日，最好将账单日平分到一个月的上中下旬，这样，公司需要垫付款项的时候，可以选择刚刚过账单日的卡，达到尽量享受更长免息期的目的。

同时，除了账单日平均分配之外，上中下旬的卡的总额度也最好比较差不多。小U是有两种卡额度较高，其余的都比较低，那么可以将两张卡分开在两旬，剩下的卡几张放在差不多时间段。

要注意的是不是每家银行都支持随意指定账单日的，最好是先咨询客服了解清楚账单日修改政策，再统一规划。

理财目标二：还清房贷&房子增值后卖房并再买两套

小U目前有53万贷款，计划是在两三年内还清房贷。小U目前每年结余15万左右，两三年还清房贷还是很有可能的。小U的贷款是等额本金的，提前还贷也没有利息损失，在资金方面这个目标还是比较容易实现的。

不过，小U每月有很大一部分的资金用于基金定投，如果要提前还清房贷，需要赎回所有基金。卖房后再用手里的资金买两套房的话，就变成所有的资产是两套住宅+一套公寓——全部是固定资产，又会回到我们前面说的缺乏流动性的问题上。

我们再来算算，两套房的还贷压力。假设这时候按照小U的设想，房子的总价升值到120万，出售扣除各种费用之后到手110万。三成首付的话，房贷200万，贷款30年等额本息还款则每月需还10600元，扣除两套房可能带来的房租，每月还贷额依然可能达到7000元。三年后小U的收入应该还有所增长，这个贷款比例还是可以接受的。

不过，小U是否有必要卖房再买呢？

小U目前的住宅地段很好，双学区、地铁口，只是离自己的工作单位比较远。另外，小U目前单身，也没有对象，认为未来可能会跟丈夫在双方工作都便利的地方共同买房，这方面变数也比较大。

但是，不论未来的丈夫是否有婚房，小U都没有必要提前还清贷款卖出再买。

小U用一套房换两套，虽然是两套只是付首付，但是也只能换到地段稍差一点的地方，或者是房龄较老的房子。这样的房子的增值空间一般没有地段好的次新房要高，以后出售也比较麻烦。

如果未来的丈夫有婚房或者打算婚前自己买一套，小U可以用自己手里的钱作为首付买二套；如果未来丈夫没有婚房并打算跟小U一起买一套，小U可以用手里的钱直接买一套作为婚房。手里留的现金比较充裕，婚房的地段、装修以及婚礼的费用等都能有比较充足的选择余地。

小影子建议：

不提前还贷，用两三年的结余购入二套。

一些其他

父母养老问题

小U希望为父母选购合适的商业保险，但是多方学习之后，也只是购买了意外险。小U在保险方面做了很多功课，自己配置的保险也非常不错，一直迟迟无法为父母选定保险是因为市场上对于50周岁以上的人的保险可选择的太少——本身产品就少，对健康要求不高的产品更少，可购买的情况下保费还不高的就更更少了。这非常好理解，保险公司是要盈利的，由精算师设计的保险产品当然是结合了出险概率来定保费的，50周岁以上的人出险概率高，自然保费高才能保证保险公司盈利。

在这种情况下，小U父母更适合的选择是用自有资金给自己提供保障。目前小U的父母有一定的存款，这笔费用在当前的医疗环境下，一般的重疾也足够医治了。基本的保障还是有的，补充一份百万医疗保险即可。

不过小U父母目前是年光，虽然说父母要负担差不多一家四口的支出，但是小U基本不用父母负担、小U的弟弟虽然在上学也打工自己赚零花，考虑到小U父亲退休之后收入可能会下降，小U父母目前应该要尽量更好地规划自己的收支，争取每年结余2-3万。

征婚启事：

妹纸特意要求小影子帮她征婚，条件小影子已经问好啦~

原则：三观相似，上进点，干净点，有趣点，性格温和。

一般这样的大原则，人人觉得自己合适，但是仔细看看似乎又都不合适，所以妹纸很有诚意地给出了具体标准：身高170cm以上，体重80kg以下，年龄26-34岁，学历大专以上，收入8万以上，家里孩子不超过2个，有点健康的爱好，有份正当的职业，假期愿意出去走走，最好不抽烟，区域就在浙江省内。

总结：

小U需要做的是：

①调整手里的信用卡账单日，尽量平均分配。

②制定每月结余的分配计划，定投+固定收益产品按比例分配。

③目前不建议卖房换两套的方案，建议择机购入二套房。