我的上篇文章“现金流管理（上）”相信已经帮助大家树立了正确的意识，那么本期Carrie就来具体分析到底应该如何分类，如何配置以及购买哪些理财类产品～
关于分类，我找来了最简单易懂的金字塔图，把原理搞懂了产品神马的都是浮云~因为在我眼里每个产品都不存在绝对的好坏 只有适不适合 大家分析清楚个人状况 合理配置就好～正如掌握了钓鱼技巧 还怕挑不到好鱼吗？通常大伙儿都是面对各种“大鱼”不知道怎么选 要么饿死要么消化不良…外加被各种不专业理财经理瞎忽悠，连自己情况都没分析清楚就一通乱买！
理财金字塔
保值类
金字塔的最底层是保值类，也就是稳妥几乎无风险，主要指基本的像银行存款，流动资金和医疗保障等～这方面不用多说 我相信大家都很熟悉啦，就是日常与我们打交道最深，流动性最大的一部分，比如支付宝放一部分用作（给马云爸爸打call！现在应该存银行活期的很少见了）买菜买零食，医保每月固定缴费用作买药看门诊
保障类
其次是保障类，从现金流方面来看通常用作长期的稳健投资，主要是指子女教育、重大疾病、退休保障以及家庭财富传承，这部分有个小技巧就是大家一定要善用杠杆！！！为什么这么说咧？看过上篇的朋友应该会理解的比较透彻，首先这部分钱是刚需 具有强制性特点（孩子总要上学 一定年龄总会退休）其次它是远期的（暂时用不到）最后这笔钱绝对是大额，靠短期现金流很难实现（慢慢攒肯定是行不通的 相信我！你跑不过通胀也控制不住自己剁手）
这时候杠杆就要妥妥用起来了！既是长期投资那我们可以利用现在的一小笔钱来撬动未来的一大笔钱 所以趁早很重要！像是有些人快退休了才意识到退休金完全不够花呀 怎么办呢？这时才想到有些理财产品一年能取十万呢，不错~但我想说 理财并不是魔术 不会无缘无故变出钱啊，你以为你是刘谦呢？只有通过合理的尽早规划 采用正确途径 使资产不断增值才是正道~宝宝教育是同样的道理，不要等offer到手才开始筹钱借钱，一来世界名校不等人，留位费通常期限很短；二来如果连学费都搞不定 入学后孩子会有心理负担，总觉得这个学上的不那么理直气壮～重大疾病这个更不用提啦，俗话说赚100万难，可拥有100万保单就简单多啦！
杠杆原理
案例一
这是一个真实案例分享～我一个关系还不错的朋友当时就是父母借钱出国读书，既然子女优秀 家长一定会想办法提供最好的教育，但入学之后 能明显感觉到她和父母都很辛苦，比如：同学出去聚餐，她从来不参加，觉得成本太高，实在是搞不起社交；暑期报名夏令营，她在疯狂找兼职，所以就造成和班级不那么融入
问题解析：
1.父母显然没有提前意识到子女教育需要储备金
2.父母没有风险分散意识，鸡蛋不能同时放在一个篮子里，应适当储备部分美元
3.（没记错的话她有一个弟弟）父母没有合理分配家庭资产，将每个孩子的计划支出进行有效隔离
增值类和投资类
增值类和投资类包括债券，基金和股票～一般来说无论是保守型还是激进型投资者都可以进行这部分的投资，因此我们并不陌生~例如企业债券，基金和优先股，变现能力也相对灵活，当然啦话说回来，要先有金字塔底部的1和2才有中部的3和4哦！ 如果底层不扎实这部分还是无需考虑太多，国内比较受欢迎的是基金定投，而香港这方面会较多美金投资产品
投机类
最顶端的是投机类，例如衍生工具，房产（为什么风险高我的历史文章有写）和数字货币（最近大火）投机投机！就是寻求刺激么！玩儿的就是心跳 想象一下自己去澳门赌博 懂了？这一类的产品我们不能只异想天开的盼望着大赚一笔，很可能下一秒你就会连本带利全赔！切记高收益一定伴随着高风险！如果是中产家庭 建议先把底部1和2基础打扎实了 无忧无虑在小康的路上前行，如果是土豪富二代 顶端产品可以尝试 但资金万不可投入太多～
如何配置？
特别简单！只要记住一点 金字塔千万别倒过来就行！
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Carrie希望能够帮助每一个家庭正确分析资产结构，并树立良好观念，完全是站在中立角度，所以在这里就不提任何产品啦，想要进一步了解或咨询的朋友，可持续关注或私信我，Carrie会一对一分析，推荐最合理的方案给你！等你来撩哦～
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