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续写上篇 - 金融科技（一）：缘起，此篇总结一下金融科技在中国的发展现状。
一、从数据开始
Goldman Sachs（高盛投资）在2017年8月7日发布的“The Rise of China FinTech”总结了如下一些数据：
中国金融科技发展关键数据 - 来自高盛投资报告
不难发现，金融科技在过去七八年的发展，其增长不是线性的，指数性增长背后的原因不在今天的分析范畴，今天只说现状。
金融科技的发展，在短短的时间内彻底改变了中国人民支付、借款、投资的方式，不仅仅是普通大众，更是给SMEs（Small Medium Enterprises）带来了福音。根据高盛的预测，到2020年，中国的SME借贷市场规模将达到2840亿美元。
再看看过去十来年中国金融科技的发展，来自艾瑞咨询的报告《夜明前——中国金融科技发展报告2017年》，给出了如下路径：
中国金融科技发展历程 - 来自艾瑞咨询报告
值得一提的是，金融科技的发展是以支付、数据分析以及安全领域业务的发展为先行者的。中国相应发展基本上落后国外，比如领先的美国、英国，1到2年时间，比如网络支付，P2P等在中国的出现。
二、中国金融科技的发展现状
描述中国金融科技发展现状的角度很多，我们将其整理如下五个关键趋势：
中国金融科技发展的五个关键趋势
1. 传统金融机构全面发力金融科技转型
传统金融机构开始积极探索金融科技转型之路，基于移动互联的手机银行、基于大数据的精准营销、基于智能运营的服务优化等被广泛应用，推动银行服务向低成本、 高效率和卓越客户体验等方向发展。
其实这个趋势毋庸多言，简单举几个例子：
- 国内12大股份制银行领头羊招商银行2017年提出要做"金融科技银行"
- 豪门级别的五大行，世界银行500强前列的国有五大行2017纷纷“敞开怀抱”与金融科技公司“强强联合”，后面有详细分析
- 平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域已取得了不少成果。截至2017年6月30 日，平安的专利申请数高达1458项：人脸识别技术准确率达99.8%，处于世界领先水平，已被应用于200多个集团内外部场景中
2. 互联网巨头引领金融生态圈打造
互联网巨头BATJ，百度、阿里、腾讯、京东等，凭借其自有生态圈的打造，利用金融服务有效融入客户生活场景中，迅速占领零售金融市场；领先的传统金融机构开始着手构建生态，将其服务切入客户场景中。
艾瑞咨询报告 - 2016
在政策法规监管越来越规范、经济形势总体看好而且企业对于提高运营效率压力越来越大、用户对于便捷金融服务的需求越来越旺盛、技术发展日新月异的背景下，互联网企业以用户为中心的战略以及作为先进技术的代表，自然容易成为领头羊。在过去十来年时间，不断探索，形成了比较完整的“生态”链条。对于后来者来说，他们只有三种选择，但是绝大部分是被淘汰。
中国金融科技生态圈 - 高盛资本报告
从以上生态链条大致分为了四个维度：
- 支付
- 融资
- 储蓄与投资
- 其他
不难看出，以BATJ为首的中国互联网关键玩家们已经建立起自己的生态闭环，而且从业务模式上看，线上线下高度融合，体现了已经不是那么热的O2O模式，完整产业链包含：支付、借贷、资产管理、信用积分（征信）等。
3. 银行与金融科技企业开始进一步合作
大量银行开始通过对外投资与战略合作，与金融科技企业合作共赢。金融科技企业为银行扩展了包括技术与数据等多方面能力，推动产品和服务的创新，并具备团队的灵活性，这将有效助力银行更好的满足客户需求。
2017年金融届的大新闻，莫过于国有五大行与几家互联网公司巨头联姻：
四大行与互联网巨头展开战略合作
第五大行，交通银行，在2017年8月23日宣布将与苏宁在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域开展深入合作。
虽然互联网公司与银行的合作很早就有，比如阿里跟招行早在2005年就展开合作，实现招行跟支付宝的无缝对接。但是基于第四次工业革命时代的关键技术大面积深入合作还是有很大不同，足以体现各家银行对于当前时代技术作为核心战略的意图。
4. 新兴技术全面渗透金融业务发展的多个领域
云计算、大数据、生物识别、区块链和人工智能等新兴技术已日渐成熟，并为金融 业的发展提供了突破性的技术方案，深度 影响传统金融业的发展；腾讯、百度等互联网巨头已将AI列为企业核心发展战略。
2017年百度、腾讯相继出版人工智能相关书籍，足以看出互联网大佬们对AI的重视程度：
百度、腾讯人工智能著作
2017年，腾讯的AI in all战略
另外一个例子是时下非常火的区块链技术，它涉及到的金融行业领域非常多元，如下图：
区块链技术涉及的领域十分多元 - BCG报告
5. 金融科技技术赋能趋势初现雏形
互联网巨头和部分国际领先的金融机构开始通过技术云化和API战略等实现技术赋能，以推动在金融机构内部、客户和合作伙伴间的资源共享与能力输出，助力金融服务生态系统的构建。
光说不练假把式，不能带来利润的技术不会被青睐。下面看一组数据，互联网支付、移动支付作为金融科技发展的排头兵，它在过去几年以及可见的将来的地位如何呢？
艾瑞报告 - 2013到2020中国综合支付交易规模结构
从2013年开始，互联网支付和移动支付带来的支付方式的改变是深入的，仅仅4年时间，规模提升了2倍多。预计到2020年将持续提升，占领约40%的支付市场。第三方支付的接入，在网站、移动开发中已经成为必备技能，技术已经相当成熟。在后续的文章中我会继续介绍不同的金融科技商业模式，进一步分析技术赋能带来的收益。
插播一下不同支付模式的基本概念：
各种支付方式 - 图片来自于知乎
互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令并转移货币资金的服务。重点是互联网，设备可以是手机也可以是电脑（不属于移动设备）。
移动支付是指移动设备（手机、PDA和移动PC等）利用无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式。重点是移动设备，但是渠道可以通过移动互联网技术，也可以通过红外线、RFID、蓝牙和NFC（Apple Pay），两者的关注重点不一样。
综上，金融与科技通过过去几十年的发展与融合，在最近十年因为大数据、云计算、人工智能、物联网、生物识别等技术的深入发展，金融行业发生了翻天覆地的变化。这些技术到底在做什么，对金融业的影响是什么呢？下一篇聊聊这个话题。
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