99%人不知道的安全性资产10大常识，让你避免一夜返贫

99%人不知道的安全性资产10大常识，让你避免一夜返贫

姐妹们好，之前童童麻聊过，我们做家庭资产配置，主要配置三种资产：流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类。

今天聊聊安全性资产，它可是帮助脆弱的中产和低收入人群，避免一夜因病、意外返贫的保障。是我们生活的丛林中 探险的一道有力的铠甲。

安全性资产：养老金年金险、子女教育金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险；一般来说，家庭可将不超过10%左右的资金投在这些保障型商业保险上，就能保障一个家庭的医疗、生活的风险，保护自己的资产在出现意外的时候不会损失。

童童爸和童童麻是家里的经济支柱，希望凭健康的身体和善于思考的大脑，以及手里一支笔，给孩子、双方父母一份幸福安稳的生活。

可是现实哪里说得准？人一辈子得重疾的概率是非常高的，并且年龄越大，发病率越高，在一定年龄之后，甚至达到90%以上。如今，哪怕是大都市中光鲜的新中产，还是小城镇的小康家庭，在重疾面前都脆弱的不堪一击。

相信大家在朋友圈已经看到很多募捐求助，也时不时会听到身边有人说XXX得了白血病，XXX患了肝癌……

在你赚到100万、1000万之前，一场重疾很可能会改变你的命运、家庭的命运。

多数大病往往需要3-5年的治疗时间，花费在30-50万不等，并且在患病期间，你很可能丧失正常工作能力，收入来源断流，整个家庭生活质量急剧下降。

所以，保障型的保险，在家庭的资产配置里就很关键，每年收入的10%投入在里面，出现这些烦心事的时候，有保险公司背锅。

童童爸和童童麻，我们作为家里的经济支柱，给自己配置了重疾险、医疗险、定期寿险、意外险和社保。

其中，最重要的就是重疾险了。全称重大疾病保险，是对一些常见的重大疾病提供保障，一旦你确诊患了保险合同中规定的那些重疾，保险公司就会赔付你一笔钱，注意，是赔付，不是报销。

这些疾病主要包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。保监会要求规范的25种大病，市场上所有的重疾险都是必须保障的，这样就把90%可能会患有的病种囊括进去了。

重疾险的保额一般是大病治疗费+5年的家庭年收入。

下面，分享一下关于重疾险的十个常见误区，帮助姐妹们快速了解，能够做到自己辨别好坏。

1、大公司的产品更安全

不一定。

如果你是担心公司倒闭、保险失效的话，大可不必。

事实上我国对保险公司的准入要求非常高，监管很严格，“小公司”的重疾险也是可以放心购买的。

重疾险属于人寿保险，按照我国现行法律，如果我们购买重疾险的保险公司倒闭了，保监会指定其他保险公司托管它的所有保险业务。我们继续交保费，保单依然有效，保障依然在。

2、小公司理赔难

不是，这是保险公司业务员互相竞争的误导。

理赔是保险公司的主要日常业务之一，理赔支出成本在产品设计时已计算在内，没有哪家保险公司是以不赔付作为营业目标的。

在理赔的难易问题上，公司规模其实并不是决定因素。大型保险公司也会有因理赔数量多，理赔效率低的，因此，没有必要为了保险公司规模多花冤枉钱，只根据产品性价比购买就好。

3、什么都保的复合险种是不是性价比更好？

NO。复合型保险产品往往是保险公司套路最深的部分。比如17年最坑的产品——平安福。

把重疾险和寿险、意外险等多种产品打包起来，价格经常比分开单独购买还高。

更重要的是，这类组合而成的产品往往给大家造成保障全面的错觉，其实各项保障可能都不足以覆盖对应的风险。

4、短期重疾险更便宜？

NO。

许多一年期重疾险产品，看起来好像每年只要几百块，比同样保额的长期重疾险年缴费要低很多。

不过这里要留意一个坑。重疾保险的保费，很自然年纪越轻保费越低。短期重疾险的保费会随年纪递增，长期重疾险的年缴费则是多年的均值。

注意的是：目前市面上的一年期重疾险，基本都不保证续保。

也就是说，如果年纪大了或身体状况变差，有可能被保险公司拒保，此时再想买长期重疾险可能就来不及了。

所以家庭财务状况宽松的话，还是建议大家一次到位，买能够保障到老的长期产品。

5、终身型重疾太贵，性价比低？

这个因人而异。

重疾险有定期型和终身型两种，定期型重疾险往往只保障到70或80岁，终身型保一生，但价格更高。

可能会有人觉得到几十年后现在的保额已经不值钱，不如省下保费用来做投资，到老了用投资赚来的钱做保障。

简单说结论：还是要看家庭的预算情况，预算有限的当然买定期；如果财力不成问题，买终身险也可以。

6、返还型重疾险更划算

NO。为什么不推荐购买到期返还保费的返还型重疾险呢？

这类保险其实是相当于在消费型保险的保费基础上，让你多交一份钱给保险公司打理投资。但保险公司投资的回报率是很低的，不比银行理财高，还不如自己直接拿去投。

7、重疾保障种类越多越划算？

NO。

保监会公布的我国重大疾病发病率数据显示，绝大部分的重大疾病都集中在6种重疾中，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

重疾数量已经成为越来越多重疾险产品宣传的噱头，但其实更多是锦上添花的作用，对个人来说最好还是根据家庭预算来购买，重疾保障数量并非越多越划算。

8、附加轻症要注意些什么？

很多重疾险产品还增加了常见轻症疾病的保障。

有轻症保障当然更全面，但是大家要关注两点：在价格和保障相近的情况下，优先选择有轻症豁免、且不占用重疾保额的产品。

如果轻症赔付额不占用重疾保额，那么在轻症治愈之后，如果诊断出重疾，仍可获得全额赔付。轻症豁免条款是个好东西，是指如果被保险人确诊轻症，除了能获得轻症赔付外，以后的保费也不用再缴，而保险合同仍然有效，即以后如再确诊罹患重疾，仍可获得赔付。

9、填写《健康告知书》时所有病都得告知？

在投保重疾险时，保险公司会让投保人（买保险的人）填写一份《健康告知书》，对被保险人（保险保护的那个人）身体状况进行询问。

如果隐瞒疾病，那么将来可能被保险公司拒绝理赔。其实我们并不需要把所有的既往病史都回忆出来告知保险公司。《健康告知书》上没有询问到的部分，我们没有义务一定要告知。

10、网上购买保险在网上有保障吗，本地没有这个保险公司怎么办？

线上投保，线下投保，买的都是相同的保险产品，都是保险公司和投保人签订保险合同。保险合同是你的权益凭证，电子版和纸质版一样具有法律效应。

另外，15年7月26日保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》对互联网保险进行了定义和规范，统一纳入监管，保险公司官网、第三方平台销售保险，这个已经常态化。

关于我：一个金牛座宝妈，空闲时间理理财，唠唠钱生钱。

有什么问题，都可以留言问我，看到后回复你。