说在前面，由于重疾险对健康的要求比较严格，而健康体（完全健康或就医体检记录像白纸一样干净的人群）又十分稀少，同时重疾险产品的种类非常多样化，各人需求不一而足。因此，不对重疾险产品，用星级来评分。

建议大家选择重疾险时，放在第一位考虑的是健康状况，而不是陷入盲目地比较产品、比较价格。

健康状况，是只有住过院、经常就医的人才需要关注吗？

当然不是！！！仅仅是体检查出来的“小问题”，可能医生说不需要治疗，但是都可能成为买保险的障碍！！所以，体检有健康异常的，一定要重视。优先选择对自己健康要求宽松的，而不是所谓的“最高性价比”。

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有请本文主人公——昆仑健康保2.0重疾险！

关键词：单次赔付 费率超低 定期or终身可选 二次癌症可选 新创重疾津贴

         精简型方案超低价 全面型方案高性价比 保障方案灵活可选 

【保险公司】

   本保险由昆仑健康保险股份有限公司承保，昆仑健康保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会正式批准，于2006年1月12日成立的专业健康保险公司。目前该公司在北京、上海、浙江、广东、山东设有分支机构。

【产品介绍】

先看基础保障——

1、重症保障：这是一款重疾单次赔付的产品。110种重疾，由于重疾病种有保监会统一规定，因此不必盲目追求数量，但这个产品明显不愿输人一截。

2、中症保障：25种中症，每次赔50%保额，可赔2次，不分组、无间隔期。中症疾病种类已经是当前最高水准，赔付比例倒是中规中矩，不分组无间隔期也还不错。

3、轻症保障：50种，递增赔付，分别为30%、40%、50%，可赔3次，不分组、无间隔期。轻症疾病种类多达50种，但其中存在把1种轻症拆分成多种，所以数量有点虚，当然即使如此，病种数量还是算一流水准的；另外轻症是递增赔付，最高能赔到50%，已经达到了中症标准，从轻症递增赔付的比例看，也是当前最高水准了，不过毕竟是多次赔付才用得上，因此这只算是一个还不错的加分项。

另外，中轻症的疾病种类是没有统一规定的，所以要看下病种是否齐全，有重大遗漏的我会直接排除该产品（毕竟产品这么多，费率都差不多，为什么非要从垃圾堆里选）

比如我最关注的轻症：微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，这两种轻症至少要包含一种。

因为这俩是治疗冠心病非常常见的手术，俗称的心脏支架就是冠脉介入术的一种。如果只包含一种，就意味着只有采取这一种手术才能获取理赔，所以二者都有是最好的，至少也要有一种。

而昆仑健康保2.0就是包含了2种：微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，在轻症的细节上，还是很不错的。

再比如脑中风的中轻症责任，昆仑健康保2.0没有轻度脑中度，而是中度脑中风，列入了中症责任，因此相比仅列为轻症的，赔付比例会更高。这也还不错。

4、等待期：90天。重疾险等待期一般是90或180天，昆仑健康保2.0是较短的，等待期出险不理赔，因此自然是越短越好，小小的加分项。

因此，综合来看，昆仑健康保2.0的基础保障过关，并且加分项也比较多。

再看特有保障——

1、癌症二次赔付（可选）：首次重疾为癌症时，间隔期3年；非癌症，则间隔期180天。癌症二次赔付，涵盖新发、复发、转移、持续，均赔付100%保额。

癌症二次赔付，是重疾多次赔付都无法取代的保障——因为即使重疾多次赔付，癌症属于同一种疾病，也只能赔付1次。同时，癌症也占重疾理赔的60%以上，其发生率已经毋庸置疑，因此癌症二次赔付确实是非常好的责任。

在选择癌症二次赔付的产品时，最关键的就是看间隔期，一般为3年或5年。差别非常大，距离第一次疾病确诊，已经过了5年，那么可以基本认为是独立的两次疾病了。因此，间隔期5年的癌症二次赔付，功用便大打折扣。

昆仑健康保2.0的间隔期是3年，是当前最佳水准了，因此它的这项责任是非常不错的，预算允许的话，在考虑单次理赔的重疾险产品时，建议选上。

2、少儿/成人特定疾病（可选）：少儿特疾需18岁（不含）前确诊给付100%保额，成人需18岁（含）后给付50%保额。

男性特定重疾13种：前列腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、食管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、结肠恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、阴茎恶性肿瘤、睾丸恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失；

女性特定重疾8种：乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、输卵管恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮 －（并发） III型或以上狼疮性肾炎、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

少儿特定重疾20种：白血病、重症手足口病、严重心肌病、瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎 、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、全身性重症肌无力、严重I型糖尿病、严重脑损失、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、原发性骨髓纤维化、自体造血干细胞移植术、严重幼年型类风湿性关节炎、成骨不全症、严重哮喘、肝豆状核变性、肺淋巴管肌瘤病、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症。

相对其他产品的特疾保障来说，昆仑健康保2.0的少儿特疾高达20种，除了基本都会涵盖的白血病、重症手足口症等，像烧伤、严重哮喘、自体造血干细胞移植术，这几种少儿非比较需求的重疾保障也都有涵盖，相比同类是比较齐全的。

至于成人特疾，男性没有终末期肾病，但是有脑中风后遗症；而女性的特疾8种，只能说中规中矩，没有太多优势。

如果是成人购买这款产品，特疾保障属于预算充足可以选，不足的话可以舍弃，至少优先级不如癌症二次赔付。

3、重疾医疗津贴（可选）：罹患重疾后，每年给10%的保额，5次为限。

合同里是这么说的：

被保险人因重大疾病在本公司指定或认可的医院接受本合同约定的治疗行为的，本公司对实际实施的治疗，按本合同约定的基本保险金额的10%给付一次重大疾病医疗津贴保险金。

在本合同保险期间内的每一保单年度内，本合同的重大疾病医疗津贴保险金给付以一次为限；该项责任持续至首次重大疾病确诊之日起第五个保单周年日，累计给付以五次为限。

释义：治疗行为：指以治疗重大疾病为目的采用的必要的医疗手段。

也就是说，重疾津贴的给付是有条件的，需要接受治疗，如果重疾确诊后五年内已经去世，那么没有治疗行为，因此也就没有津贴了。以重疾的严重程度，活不过5年完全有可能。也就是说，即使罹患重疾，这累计50%保额的津贴仍然是不一定能全额拿到的。

当然，这样说只是为了大家全面认识这项责任，不要夸大，不过即使有治疗行为的限制，这项责任仍然还是很实用的。

个人认为，重疾医疗津贴这项责任，优先级不如癌症二次赔付，但优先于成人特疾保障。这项责任也算是新东西，实用性还不错。预算足够建议选。

4、身故/全残/疾病终末期保障（可选）：返还已交保费。

这也是一项可选责任，除了身故全残之外，还加入了了疾病终末期保障。但小希认为，在身故保障方面，赔保额才能称得上充足保障，尤其是在保费缴纳中途患病，其实赔不了多少钱，尤其是选择购买定期，而非终身的小伙伴，不如以定期寿险替代，性价比更高。

5、豁免：被保险人轻、中、重症豁免（重症豁免需选择“癌症二次赔付”）

这款产品仅有被保险人豁免，是不含投保人豁免的，也就是说没有办法夫妻互投，或者大人给小孩投保的时候，豁免投保人。对于有需求的朋友，这是一点遗憾。

综上，昆仑健康保2.0的特有保障灵活可选，诸如癌症二次赔付、重疾医疗津贴的方案实用性也比较强，如果在预算范围内，都是可以考虑选择的。

小希唠叨两句：昆仑健康保2.0作为健康保的升级版产品，确实是憋了好久。而健康保1.0版本在网销保险的风潮中算是早期产品，没有中症责任，病种也少（很多人就喜欢听着数量多的，明知是噱头也没办法），至于像什么二次癌症啊、特定疾病之类的可选方案，更是通通没有，早就在激烈的产品竞争中，被落下了一大截。

这回的更新，明显感受得到，昆仑健康想要打造一款爆款产品，因此不管是噱头性质的东西，还是实际的保障，更关键的是价格，都有了长足的进步，一举超越百年的康惠保系列，要知道在此之前，百年康惠保旗舰版可是盘踞在性价比榜首好一阵儿了呢！

最后看健康要求——

从健康告知的问询来看，有问到检查异常，比如心电图、X光、血液检查、妇科检查等等。整体来看中规中矩，问得比较细。不过相对于如此低廉的费用，即使健康要求严格也是正常的。健康要求又宽松、费用又低，这其实对我们并不是一件好事。

不过胜在，昆仑健康保2.0同时支持智能核保，和人工核保。

健康有异常的，如果走线上的智能核保可以直接通过，那么即可投保；

即使智能核保有异议，但自认为情况良好，也可以走人工核保，争取更好的投保结果。

对于健康状况有异常的人群，特别是异常项目多、情况复杂，建议优先选择“人工核保”，可以最大程度上减少投保时的争议，对日后理赔有很大帮助。

【昆仑健康保2.0价格对比】

从开头就在说，昆仑健康保2.0这款产品便宜，直接看保费对比吧：

表格中列出的都是性价比非常高的产品，昆仑健康保2.0后来者居上，就是要一扫1.0版本长期被压制的憋闷。

根据最简方案，能够看得出来确实低价，比此前性价比之王的百年康惠保旗舰版，还要略低一些。

不过，还是要再次提醒大家：买重疾险不要光图便宜，做好健康告知才是第一位的。首先要能买，然后要能赔。

如需测算保费，可关注我的公众号：惜保家

在公众号内回复：“昆仑健康保2.0”。