得知我在研究保险，不少朋友看到我的第一句话就是『我正好打算要买保险，你告诉我你都买了啥，我跟着你买就行！』更有甚者，『我把钱转给你，你帮我买行不？』对于大家的信任，我有点儿受宠若惊，却更觉得自己的责任重大。
其实，配置保险是个非常私人化的事情。打个不恰当的比方，就像装修房子一样。你去参观了样板间，觉得很不错，对着设计师说『给我来一套一模一样的』，但其实，房型不同、需求不同、预算不同，很难直接简单地复制。
80后的我们，想买份保险真的非常不容易。这里的不容易，不是钱的事，而是身体状况不允许。20来岁的时候，每次体检我都自信满满，觉得肯定没问题。30来岁的时候，每次体检都战战兢兢，祈求上天能够善待我，让我能有更多的时间陪伴家人。等我意识到生命真的很脆弱，想要为自己多加点保障时，已经没有多少机会了。
因为身体状况，成人买保险是个非常复杂的话题。医生觉得没问题的毛病，在保险公司看来却是潜在的隐患，很可能给你拒保、除外或是加费，以后有机会再慢慢谈。今天就先来说说儿童的保险吧！
相对而言，儿童的身体比较健康，即便是肺炎住院，在保险公司看来，也不是个多大的事。所以，今天就来分享一下为宝宝配置保险的思路和方案，希望对大家有参考价值。
一、配置对象：男宝，3岁
二、配置原则：
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先保障，后理财
买保险之前，一定要睁大眼睛看清楚，这到底是一份什么保险！
通常，有『两全』、『分红』等字样的时候，你买的多半是理财产品，只有少部分保障的内容。
前两天，有个朋友告诉我，碍于亲戚的面子，她每年花了四千多元，给孩子买了份重疾险，保额10万。听到这里，我想骂人。因为我太了解，真有大病，10万有个屁用啊！我们在北京一年半，光房租就花了不止10万。 -
先大人，后小孩
很多人都是生了小孩才有买保险的意识。万一自己生了大病，大不了不治了呗。『生死有命，富贵在天』。但万一是孩子生病了呢？倾家荡产也得治啊！那还是先买份保险吧！
这是很多妈妈的心声。殊不知，父母自己就是孩子最大的保障。如果有一天，父母不在了或是生重病了，谁给孩子交保费？谁来抚养孩子长大成人？
给孩子买保险的时候，请一定记得给自己也买一份，因为责任，因为爱。 -
先保额，后保费
在预算有限的前提下，请一定要尽可能的提高保额，比如之前提到的终身型10万重疾，真的没有多大意义。
三、配置内容：
研究了N个产品，捣腾出一个自己还比较满意的组合。
定期重疾险（100万） + 医疗险（600万）+ 意外险（10万）
- 定期重疾险
重疾险分为定期和终身两种。前者的保费比后者便宜了不止一半。对于预算比较紧张的家庭来说，定期重疾险是首选。
市面上免体检保额能到100万的重疾险不多，这也算小佩奇的优势之一。保险期间30年，没有选择终身，一是保费的考虑，二是想着宝宝长大了，有自己的收入，怎么着也有能力为自己再配置一份保险，没必要保他一辈子吧。
100万消费型
保险公司：瑞华
产品名称：健康小佩奇少儿重疾保险
基本保额：100万
保险期间：30年
缴费年限：20年
年交保费：1249.3元
主要保障内容：
101种重大疾病
35种轻症，30%赔付，最高可赔2次
10种少儿高发特疾，100%赔付，最高可赔3次
保费豁免：被保险人患轻症，理赔后后期未交保费免交
- 医疗险
很多人不理解，为什么买了重疾险，还要买医疗险，两者的作用是不是有点儿重复啊？其实不然。
一旦达到赔付要求，保险公司会一次性将重疾险的保额赔付到位。至于你是用来治疗，还是用来租房子，或是买保健品，保险公司都不管。一旦患有重疾，我们没办法工作赚钱，还要花大量的钱来治病养病请人看护。所以，重疾险还有补偿收入损失以及后续的康复支持等功能。
而医疗险，有点儿像我们的社会医保，是报销制的。也就是我们在医院花了钱，拿到发票，找社保报销完，再去找医疗险报销。
又有人问：我已经有社保了，还用得着买医疗险吗？答案是：有！对医保稍有了解的人都知道，医保只报销医保目录内用药，而且有甲类药和乙类药之分，报销比例也有所不同。传说中的报销80%，实际上能报到30%到40%就已经不错了。
给大家举个例子。多多住院的时候，因为皮排得厉害，医生通知我需要用自费药舒莱，8000多一支。我能说不用吗？不能！最后，一共用了六支，五万多就没了。有时候，我在想，如果当初我给多多买了大额医疗险，是不是就能省下很多钱？只可惜，当时不懂，只可惜，生命中没有『如果』。
所以，读到这篇文章的有缘人，我希望能为你们搭建一张防护网，用少量的金钱抵御那些强大而未知的风险。
有人会说，那如果我没生病，这钱岂不是浪费了？如果真是这样，你应该感到庆幸。你每年都买车险，如果没有发生意外，车险不也浪费了吗？
还是继续说医疗险吧！
公司名称：众安
产品名称：尊享e生2019版
基本保额：一般医疗300万+重大疾病医疗300万
保险期间：1年
缴费年限：1年
年交保费：766元
主要保障内容：
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住院报销：恶性肿瘤0免赔，报销限额600万/年，其它疾病1万免赔，报销限额300万/年，100%报销（不限医保目录范围）
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门诊报销：住院前7天出院后30天的门急诊医疗费用
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质子重离子治疗：报销限额100万/年
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可申请医疗垫付
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重疾绿通服务
就诊范围：二级及以上公立医院普通部。 -
意外险
意外险能报的就是意外的、突然的、外来的、非本意的伤害，保费相当便宜。孩子很容易摔伤、烫伤、被猫抓被狗咬，所以配个意外险也是必须的。
孩子没有赚钱的能力，身故保额也不用太高。而且，国家规定，0-9岁的上限为20万，10-17岁的上限为50万。
对于意外险，我们需要重点关注的其实是意外医疗，最好是0免赔，100%报销，包含社保外用药。
这里推荐众安的个人综合意外险
保险公司：众安
产品名称：个人综合意外险
基本保额：10万意外伤害+2万意外医疗
保险期间：1年
缴费年限：1年
年交保费：140元
主要保障内容：
- 一般意外身故伤残10万
- 航空意外身故伤残20万
- 火车/轮船/汽车/驾乘意外身故伤残10万
- 意外医疗2万，100%赔付，不限社保用药
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