说说相互宝升级那些事

11月27日，有朋友推送给我“相互保升级”的消息，我想起前不久刚写了一篇关于相互保的个人评论。回看自己写的文章时，突然发现当时写错了一个字，把相互保的“保”字写成了“宝”。好在现在不用改了，相互保上线42天后真的改名为“相互宝”了，不是我窥得天机，纯粹是笔误。

上一篇评论的原文链接《相互宝，让我们“拭目以待”》。

1. 相互宝到底“升级”了些什么？

管理费从原来的10%，下降到8%。

对相互宝自身的营收来说，确实是大让利，降低了20%的收入所得。假设总的理赔金额是1个亿（330多例理赔），原来10%的管理费是1000万，8%就是800万，少了200万。但是对广大参加互助的会员来说，每个人的分摊支出减少却不到2%，几乎可以忽略了。假设有1000万的互助会员，算上10%的管理费，每人分摊110块钱；调整为8%的管理费以后，每个人分摊金额为108块，少分摊了2块钱。这是一个明显费力不讨好的升级。

每位用户2019年分摊金额不超过188元，超出部分由相互宝承担。

最高188元一年的分摊费，保障额度30万，还是很有诚意的，只不过仅仅是2019年，至于之后还是不是188，这个不确定，缺少长期性，适合当短期保障来看待。至于为什么是188这个数字，我也不知道。

加入成员数小于330万时，计划不解散，还会维持1年。

相互宝计划的终止机制始终是最大的隐患，由于它的不确定性，不能把自己的主要保障交付给相互宝。我查阅了相互宝机制终止的条款，可能说停就停了，没有一丝丝防备，也没有一丝顾虑，跟330万也没什么关系了。

现在加入，2019年1月31日前的分摊费用，由相互宝承担，用户无需出钱

这个纯粹是小恩小惠了。相互保10月份上线，到现在也就一个多月，重大疾病理赔有一个90天的等待期，在此期间内确诊重大疾病是不理赔的（意外导致的重大疾病除外，但是意外的概率相对低很多），2019年1月31日出了等待期也没多久，所以就是小恩小惠。

2. 相互保到底哪里违规了？

相互宝给出的声明是：监管部门约谈合作伙伴信美人寿指出其涉嫌违规。

相互宝声明的部分原文

具体是哪里违规，并没有明确说明。以下是我的猜测。

为了将互联网互助计划与保险产品划清界限，中国保监会在2016年就出台了《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》。《通知》中指出，互联网互助计划：

不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期；

不得使用“保障”、“保证”等字眼；

必须在其平台官方网站、微信公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”；

必须与保险产品划清界线。

互助就是互助，保险就是保险，泾渭分明。互助不能以保险的方式运营或者宣传。信美人寿完全退出，蚂蚁金服来提供相互宝的所有服务。

3. 如何对待新版相互宝

因为相互宝未来的发展充满不确定性，就注定了它不适合作为一个家庭或个人的主要保障。保险本身就是给不确定的人生一个确定的保障，要是还偏偏选了一个不确定的保障作为主要手段，那就有点冒险了。等到未来发展趋势更加明确，才好判断。所以暂时把相互宝看做是一个短期重疾保险，为自己或家庭的保障提供一个额外的补充，锦上添花，这样我是完全支持的。它变好了，你受益；它变差了，你不受影响。但如果你把它作为你的主要保障，或者唯一保障，那就很冒险了。

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