资产增长之旅：如何从本金500元，攒到5万？
龙桂如
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2019-06-27 15:55
当我们养成了良好的消费习惯和储蓄习惯，摆脱了月光族的身份后，我们开始成为了储蓄一族。可能很多朋友都有了储蓄的观念和想法，却迟迟未开始行动，或难以坚持。其实在背后的原因无非是：目标不够明确，动力不够强大。
理财目标的规划，需要结合人生阶段和规划，并且要有明确的金额和确定的时间。至于动力不够强大，可能是因为：觉得每月千八百元，成不了什么气候，也不必着急。可是，真的是这样吗？先和大家来分享一个小故事。
理财小故事
有一对双胞胎姐妹，她们的理财观念和行动有一些区别。
姐姐是勤俭一族，23岁参加工作后就开始储蓄和投资。她每月存下500元并拿去投资，坚持了10年，积累了6万本金，然后就停止了储蓄，继续投资。
妹妹是享乐一族，工作前10年都是月光族，直到33岁才开始存钱投资。为了赶上姐姐的进度，她从33岁一直存到60岁，28年间存累计本金16.8万。
在此期间，两人均保持着年化10%的稳定收益率。那么，当两人到60岁退休时，谁的资产更多呢？
结果可能会和出乎你的预料：60岁时，姐姐的钱更多。60岁时，姐姐有145万，是本金的24倍，而妹妹有85万，是本金的5倍。可以看到：妹妹存钱的时间比姐姐多了18年，本金比姐姐多10.8万，但60岁时的总资产却比姐姐少了整整60万。
这两者之间巨大的差异，源自于背后的强大力量：复利。这也是在理财里非常重要的一个概念，对我们的投资增长有很大的影响。
复利
复利和单利都是计算利息的方法，但结果却大不相同。
单利每年的利息是：本金×利率
而复利每年的利息是把上一年获得的利息和本金合在一起投资，来获得新的利息，又被称为利滚利。
复利每年利息=（本金+去年利息）×利率。
复利的本息计算公式如下：
P=(Dn+in-1)x(1+rn)
P：本息和
n：年数
Dn：本金
in-1：累计的利息
rn：今年的收益率
在公式中，我们可以看到影响本息和有三大因素，分别是：本金、时间、收益率。
从刚才的小故事中可以看到：姐姐和妹妹的收益率是相当的，虽然妹妹的本金更多一些，但姐姐有足够长的投资时间，通过时间的积累获得了更高的资产。
她们的本金都是靠每月储蓄积累起来的，这也是我们普通人最常用的积累本金方法，最初的本金基数并不大，但经过足够长的时间和较高的稳定收益率就可以获得良好的资产增长。
至于稳定的收益率，我们可以通过不断学习理财知识、提升财商段位，进而提升我们的收益率。在金融投资领域，想要在短时间内取得高收益是比较难的。但是，当我们掌握了正确的理财知识，在五年以上的长周期内获得平均10%以上的年化收益率，其实并没有那么困难。
所以，复利的力量就是：一定的本金基础，加上较长的时间和稳定的收益率，财富就会像滚雪球一样越滚越大。正因为此，复利也被爱因斯坦称为世界的第八大奇迹。
正如巴菲特先生所说，投资就是找到足够湿的雪和足够长的坡道。足够湿的雪指的是较高的稳定收益率，足够长的坡道指的是较长的投资期限。对于我们普通人而言，就需要尽早地积累本金参与投资，不断学习提高投资收益率，然后在一个较长的投资期限里，获得应有的回报。
我们已经清楚了储蓄投资的重要性，打算尽早开始投资、不断提升收益率。那么，我们何时才能实现自己的投资目标，攒够自己的第一桶金呢？
72法则
给大家分享理财领域另外一个重要的法则：72法则。它可以帮我们在已知年化收益率的情况下，快速测算实现资产翻倍所需要的时间。这也反应了我们资产增长的效率。
翻倍的时间=72÷年化收益率×100
假如我有1万元的本金，
如果我存到银行活期账户，年化收益率为0.3%，那么资产翻倍的时间就是：72÷ 0.3% ×100=240，也就是说我需要240年的时间，1万元本金才能翻倍为2万。
如果我把钱存在货币基金，年化收益率约3%。那我的翻倍时间就变成了24年。
如果通过合理资产配置，我的年化收益率提升到10%，那我的翻倍时间只需要7年。
如果我像股神巴菲特那么厉害，年化收益率达到23%，那我的本金只需要3.1年就能翻一番。
可以看到，随着我们的理财能力提升，从只懂存银行活期，到掌握投资工具、合理资产配置，我们的收益率可以从0.3%提升到10%。而我们的资产翻倍时间可以从240年缩短到7年，这也意味着我们的资产增长效率大幅提升。
挖掘第一桶金
那么，我们何时才能攒够自己的第1桶金，攒到我们人生的第1个5万元呢？在目标金额确定的情况下，想要计算投资期限，其中有两个影响因素：本金和收益率。本金就是我们每个月能攒下的钱，而收益率就是我们的投资水平、能够获得的收益回报。
本金和收益率与我们的资产增长成正比关系，本金越大、收益率越高，我们就能越快达成投资目标。比如，我们用不同体量的本金和不同大小的收益率，做一个数据展示。
我们把每月储蓄分成三个等级，分别是每月500元，1000元和2000元，把收益率分成三个等级，分别是3%，8%，12%。在不同的本金和收益率下，财富的积累结果是截然不同的。
利滚利
比如，如果每个月存500元，3%的年化收益率，你需要7.5年才能存下5万元。如果把年化收益率提升到8%，存到5万元的时间就可以提升到6.4年。如果你可以获得12%的年化收益率，只需要5.8年就能获得5万元。
利滚利
那么，接下来我们就可以根据自己的投资收益率计算出自己达成储蓄目标所需的时间，由于这不是一笔性投入，涉及到多次的复利计算，所以我帮你准备了一张表格，你只需要根据表格填写：目标储蓄金额、预期年化收益率以及每月计划的投资金额，表格就会自动计算出预计所需时间。
可以看到，从每月500元的储蓄到挖掘到人生的第1桶金，并不是那么的遥不可及。只需要我们尽早定下目标，迈出行动，不断提高投资收益率，并长期坚持，就能有效实现目标。
思与行 营生 投资与理财
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