老王被确诊为白血病,幸运的是,他在3个月前为自己投保了一份重大疾病保险。他把这件事告诉了妻子,并让妻子拿着保险单向保险公司申请理赔。可让他们没想到的是,保险公司竟然拒赔了!妻子回家后,仔细阅读了保险条款,确认保险合同3个月前就已生效,老王所患的白血病也在保障范围内,为什么保险公司会拒赔呢?这究竟是怎么回事?
保险公司的理由是:老王的保险合同尚未过等待期!
概念:等待期
等待期是指保险合同在生效的一定时期内,即使发生保险事故,保险公司也不承担保险责任,这段时期称为等待期。老王的保险合同等待期是180天,也就是说,在合同生效后180天内发生的重大疾病,保险公司是不承担保险责任的。
或许你会觉得不合理,为什么保险合同要设立等待期,难道就是为了少赔点钱吗?
当然不是!我们通过下面的案例看看,如果没有等待期,将会出现什么样的场景。
有一天,老李身体不舒服,到医院检查后得知自己患有胆结石。老李当天便为自己投保了一份医疗保险。次日,老李到医院接受治疗,之后向保险公司申请理赔。由于产品没有设立等待期,所以保险公司只好接受了老李的理赔。老李十分得意,向身边的人安利这个套路。于是,越来越多的人在得知自己生病后,投保医疗保险,事后申请理赔。
这种骗保行为的盛行,必然导致如下后果:
1、理赔率大大提升,保险产品被迫提高价格;
2、普通消费者不愿支付高价格,购买率越来越低;
3、带病投保人群的占比不断上升,理赔率再次恶化;
于是,保险市场进入恶性循环,骗保群体把这个市场彻底玩坏了!
为避免这种情况,保险公司设立了等待期。等待期内,保险公司不承担保险责任,如果有人使用老李的套路,只能等到等待期过后再去医院接受治疗,到那时病情早已恶化。现实生活中,大多数人应该不会选择这么做吧。
因此保险产品设立等待期,并非为了逃避赔偿责任,而是为了降低骗保率,是一种必要的风险控制手段!
应用
不同产品的等待期存在较大差异,作为消费者,我们在选购保险产品时,尽量选择等待期短的产品。需要说明的是,对于短期险,比如一年期的医疗保险,只有首年存在等待期,续保年度一般不会有。续保时,如果产品间差异不大,尽量不要轻易更换产品。否则,又要重新经历漫长的等待期。。。
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