大家晚上好，我是明亚保险经纪人，朋友一般都喜欢叫我小喵。三年前，我拿到了ChFP国家一级理财规划师的证书，正式走上了理财师的道路。
大家猜测一下，我从真正开始学习理财，到参加考试，用了多长时间呢？
3个月，其实跟大家考PMP差不多，也是上班之余复习参加考试。而且在同期考试通过的朋友中，我算是复习的久的。
当然，我接触理财的内容可能会比较早，不过完全都凭自己。我坚持时间最长的理财相关内容就是记账，大概从高中开始。然后跟理财相关的就是我很爱攒钱，再之后就是因为个人喜好，买了房和车位。
不能算主动投资，只能算是赶上风口的猪。
四年前的这个时候，我可能跟很多人一样，对理财的概念还停留在股票基金等等投资项目上。那时候刚生了娃在家没事做，就开了证券账户一头载入了A股大坑，靠运气中签赚了不少钱，然后又觉得保障不足就听朋友推荐买了两份保险，觉得自己也算进入理财投资了吧。
如果事情都这么顺利，估计大家就都是专家了。转过一年的事情相信大家应该都猜到了，股市下跌被套牢，而保险用的时候却发现根本不符合我的需求，这时候我才认识到，理财可能不是我认为的那样简单。
那么……
理财是有钱人的游戏吗？
或者……
理财是专业人士才能做的事情吗？
01 理财到底是什么
我们经常听人说理财，那究竟什么是理财呢？百度给出的定义是这样的：指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的，分为公司理财、机构理财、个人理财 和家庭理财等。
对于我们个人或家庭来说，我们希望自己的财富可以增加而做出的所有跟钱相关的管理行为都可以被称为理财。举几个例子，比如我们一发工资就拿出一部分钱存起来；比如我们想攒钱将每天一杯的星巴克换成了雀巢2+1，省下的钱用来定投基金；再比如我们想买房，将家里的资产进行了盘点，发现却还不够首付。
你可能会奇怪了，我就看了下家里有多少钱，这也算理财吗？如果我们只是打开手机银行，看看自己的银行卡余额，这当然不算理财，但用正确的方法定期盘点家庭的资产负债和收入支出情况，那可是理财过程中非常重要的环节。
02 理财和资金，先有鸡还是先有蛋
所以上面这个问题，大家听到这里应该也没有什么疑问了吧，不是有了资金才需要理财，甚至没有钱的时候，更需要理财。
理财并不只是有钱人的游戏，而是我们每个人都需要并且必须的技能。有人说，我也不想有很多钱，也没有很多想要的奢侈品，我每个月的钱一直都够花就行了，这还需要理财吗？
有句话说的好，我们永远不知道明天和意外哪个先来，就算没有意外，如果哪天我们父母、孩子或者爱人有特别喜欢的东西，我们却不能提供给他们，是不是也是个遗憾呢？
03 关于理财我能做什么
那是不是理财必须要专业人士才能够进行呢。当然不是。我们很多人其实也在做着理财的动作。只不过并不系统，然后也并不是很清楚自己的方式对不对。有的时候我们只看结果，感觉是正确的，但是其实，正确的结果并不代表过程一定正确。
所以我们需要学习理财的相关知识。
001 确认自己的财富水平
大家都曾经听说过不少划分资产水平的方式，比如按收入、按总资产，甚至有些比较搞笑的按是否能自由的吃水果或买房来划分。今天我给大家介绍一种新的划分方式，按理财金字塔来划分自己的财富水平。
大家可能都有看过各种各样的理财金子塔，我把其中各种具体的类别和产品都去掉，就得到这样一张图。我们首先需要通过各种开源节流的方法将资金留存下来，也可以理解为我们平时所说的存钱。
第二层是风险管理。
之前我一说到这个话题，有小伙伴就跟我说，我就知道你在这儿等着我呢，打算卖我保险了吧。其实人生需要面四种风险，是不是所有的风险都必须用保险来保障呢？答案是：不，所有的风险都可以不用保险来解决和保障。
其实，并不是危及生命的才叫风险，在我们的生活中风险无处不在。一般来说，风险管理有四种方式：
风险自留（小风险，比如我手机没充电，就不理它了，万一有人找我，没找到就没找到吧。感冒发烧这种也可以算小风险，即使我自己做保险，我也没买过门诊险，生病后就用医保或者自己承担吧）
风险转移（这种情况下大家多用保险来转移风险，当然也有非保险的方式，比如大家经常见到的轻松筹，也是把风险转移给了别人）
风险规避（例如，避免高危运动，传染病高发时期避免到人多的地方）
风险控制（例如，高危运动时做好安全防护，做理财投资之前先进行相关的学习）
解决风险管理的问题是为了不让自己的资产突然的遭受大量损失，当损失可以避免之后，再往上走，我们就应该继续资产保值和增值的问题了。
这时候用到的手段都是我们平时经常听到的投资，差别在于风险和难度的不同。另外并不是只有投资实物或金融产品才算投资，更重要的还有投资自己。
我们之前说过，不是只有钱多到一定程度才需要理财，所以如果我是一个激进的投资者，也没什么风险需要担心，那我可能收入一两千，就开始考虑资产增值的问题。
如果我很保守，又有很多家庭责任，可能收入五六十万还在考虑风险管理的问题。钱不是最重要的关键是要了解自己。
002 确认自己的财商水平
请大家回答以下几个问题：
1、你能马上说出或查出自己的资产和负债都有多少吗？
2、你能说出自己目前的潜在风险和保障方式吗？
3、你能说出一种以上适合自己的投资方式吗？
如果都能答出来，恭喜你，你是一位理财高手，对自己有着清晰的认识，注意多学习新知识多观察市场就好。
如果你能答出一部分，表现也很不错，你还需要多补充理财知识，注意投资风险。
如果你一个也答不出来，那你可能就需要多学习一下，再来考虑理财投资的问题。
如果你连问题也没看懂，那可就是一个纯小白了，不过也别灰心，我也是从纯小白走过来的，只要想学，三五个月就能脱胎换骨。
003 确认自己的理财方式
我们知道了自己的财富水平、也了解了自己的财商水平，就可以去各银行、基金、证券等平台做一个风险测评，测试一下自己的风险承受能力。
并根据自己的风险承受能力和兴趣去选择对应的投资方向：主要是保险、银行理财产品、基金、股票、房产这几个大方向，如果没有投资经验，P2P、外汇、数字币、贵金属等等这些小类就不建议学习了。
04 小白理财最先开始做什么？
001 储蓄和记账
储蓄也就是存钱，很多小伙伴钱都存不下来，收入一万敢花一万一，发工资前口袋里突然掏出之前失踪的200块钱还非得约我去喝个咖啡，什么理财计划都做不下来。
有伙伴就要跟我说了，那我就把每个月花剩下的钱存起来就行了吗？首先，这样的观点就是错误的。而应该是，支出=收入-储蓄。
从数学的角度来看，这两个说法好像是一样的，但在理财的角度来看，就完全的不一样了。不能先支出后储蓄，而应该是先储蓄后支出，也就是所谓的强制储蓄。每个月发工资，或者有额外的收入之后，先将一部分固定强制储蓄的资金存起来，不到活不下去或者自己确定的用途时，坚决不能拿出来用。
那储蓄的数额是多少呢，建议每月强制储蓄固定收入（或工资）的10%以上，收入越高，强制储蓄的部分应该越多。如果是额外收入，建议强制储蓄50%以上。
关于记账，很多小伙伴觉得没有什么用，以前记过，除了给自己增加了一些额外工作，好像也没省下什么钱。这是因为大家搞错了记账的方向。很多人记账就是记今天花了多少钱，买了什么东西。其实更应该记的是，这笔钱我应不应该花，和这笔钱是属于生活需要，还是自己的欲望消费。
这时就可以看出来自己可以在哪些地方去省钱，也可以更好的控制自己那些毫无意义的冲动消费。此外大家还可以找找自己消费中的“拿铁因子”，就是那些看上去花钱很少，但累积起来的金额却让我们吓一跳的钱。可能是每天上下班的滴滴打车，午饭后提神的星巴克咖啡，或者是那些没用过一两次的淘宝爆款。
存钱和记账甚至不需要学习多少知识，从现在、立刻、马上就可以开始行动，不用担心会出错赔钱，只要开始行动，就开始了理财的第一步。
002 学习
小白最好的理财方式就是学习理财知识，为什么大家都说A股市场十人九亏，为什么很多人都说买基金赚钱，自己进了就被套牢，为什么明明保险是个好东西，却总有人说保险都是骗人的？
其实原因只有一个，就是不懂。只有承认理财是一门自己不懂理财，需要学习理财，才能真正去寻找对自己有用的知识，也只有真正认真去学习了，才是对自己的财富负责。
003 做好保障
刚刚我们讲过要先管理风险，那风险管理中非常重要的一个手段就是保险。可能很多小伙伴听到跟多人在说保险都是骗人的，其实保险严格以合同为准，是最安全的一种方式。骗人的只有人，被骗的原因只有不了解保险的具体内容，也不了解自己的需求，保单与自己的实际需求不符合造成的。
现在也有很多途径可以学习保险的用途和如何测算自己的需求，如果大家有需要，以后也可以再来分享。
05 最适合小白的理财学习法
001 读书和网课
读书和上网课，我觉得缺一不可，读书更多的是为了转变思维方式，提高财商，从根源解决自己的财富问题。而网课则是为了更好的解决具体的理财问题，让我们能真正的去实践、去赚钱。
给大家推荐几本可以反复阅读，越读越有收获的书：《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》、《有钱人和你想的不一样》（哈维艾克版）、《穷查理宝典》和李笑来老师的《财富自由之路》。
网课目前市面上有很多，如果是基础的一些理财知识，大家如果有兴趣，我也可以陆续给大家分享。如果大家对理财有迫切的需求，想系统的了解一些理财的具体知识，比较好的有简七的《小白训练营》（是关于基础普及的）、长投的《基金股票训练营》（基金和股票相关）、吴晓波频道的《我的财富计划》（是比较全面的培训，基础、基金、股票、保险、甚至房产和金融理论都有详细的讲解）。
002 财商桌游
我还有一个标签是财商游戏的银行家，其实我觉得财商桌游更能给大家带来类似实践的收获，而且不枯燥。
最经典的财商桌游就是《现金流游戏》了。大家可能对这个游戏还不太了解，但它的发明人大家可能听说过，那就是《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎，就连《富爸爸穷爸爸》这本书也是作者为这个游戏写的一本使用说明书。
家里有小朋友想要一起学习理财知识、提高财商，也推荐大家可以去玩一下财商桌游，用模拟的方式来探索自己的投资理财误区。因为孩子的学习都是体验式的。
3-6岁的小朋友可以玩最简单的《魔法小兔》，学习体验收入、合理分配支出、消费、合作、帮助、风险等各种基础理财知识。
5-12岁计算能力比较一般的小朋友可以玩《魔法兔子》，学习投资、经营、保险等进阶的理财知识。
10岁以上计算能力较强的小朋友或成人，就可以玩最经典的财商桌游《现金流游戏》了。大家可能对这个游戏还不太了解，但它的发明人大家可能听说过，那就是《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎，就连《富爸爸穷爸爸》这本书也是作者为这个游戏写的一本使用说明书。
当然，财商桌游更重要的是能发现自己的问题，好的游戏点评自然不可或缺。如果大家有兴趣，又是在一线城市，可以私下问我你们城市的游戏的举办地，50块钱+一下午的时间，绝对会让你发现自己的问题所在，物超所值。当然如果没有时间或城市没有组织，也可以玩线上手游，有一个叫现金流圈里圈外的小程序，可以让大家去体验一下。
特别是深圳、上海、成都、杭州、广州、北京、南京，有非常好的代领人
06 最适合小白的两种投资方式
说完了理论，大家可能回想说，好像还要学很久才能开始投资，好像财富自由和睡后收入还离我好远好远。大家可能最想听的是，作为小白，我们有没有什么快速上手的投资方式呢？在这里也给大家介绍两种最简单、风险相对也较小的投资方式。
001 基金定投
适合人群
月收入较为固定，有一定的风险承受能力，追求长期投资较高收益的人群。
投资方式
小白投资建议选择大盘沪深300的指数基金，预计投资时长在3-8年，投资方式为固定每月或每周或每两周投资固定金额。因为公募基金监管非常严格、资金体量大，相对较安全，但指数基金是跟随拟合各种指数，会跟随指数波动，短期内可能会有本金的亏损。但只要不赎回，无论盈亏都只是一个数字，建议大家在基金平台或证券账户进行自动定投后，没事就不要去看了，以免影响心情，最好的方式就是把它忘了。
金额选择
可用作强制储蓄，所以投资金额可以固定为月工资的10%左右，需要注意的是，基金定投需要穿越一个熊市，在牛市附近抛出才能获得相对更好的收益，所以定投的金额不易过高，以免在投资过程中出现资金周转不过来而发生中断，而在指数下跌，基金产生亏损时，大家也不要担心，这时正是吸纳低成本筹码的好时候，千万不要停止定投。
退出及后续投资
只要坚持，基金定投在下跌过程中不断吸纳筹码的过程中会不断摊低成本，只需要一个小反弹，就可以将本金赚回。这就是著名的微笑曲线，如果大家还不能理解，可以给给大家出一道小小的算术题，大家看下我们在一波下跌过程中可以赚多少钱？
基金定投：4万元分4次进行投资，分别在基金5元、4元、2元、4元的时候买入，当基金涨回5元时，我们净赚多少钱呢？
当然如果涨回5元时，我们不卖出，继续下跌的时候，我们又会再赔回去，那么基金什么时候应该止盈落袋为安呢？大家通过后续继续的学习自然可以有自己的判断。但作为新手，我们什么时候可以退出呢？
有两个判断标准，一是年化收益率大于10%，二是你发现周围的人炒股都在赚钱的时候，这时，一般意味着牛市已经到来，有可能继续上涨，但我们作为小白不要寄希望可以卖在最高点，只要满足我们的收益预期，就可以落袋为安。
那赎回的钱我们可以用来投资房产或其他稳健投资，也可以作为创业等启动资金，就看大家的需求了。
002 理财保险
适合人群
1、已投资股票、外汇等高风险投资项目的高收入人群，做资产保值。
2、手里存不住钱，风险承受能力较低的中产或小资的年度奖金或有一笔大额资金收入，主要用途是强制储蓄，提前做好退休养老规划。
对于资金困难和追究高收益的人群来说并不适合。
种类选择
理财型保险的一个共同特点就是，收益少，保障额度不高，并不适合一般家庭保障规划或者投资理财。如果一定要选一种来配置，建议可以选择年金险，因为利率固定，保底利率相对高，最高目前为4.025%。因为保险理财产品最大的优势在于，利率写入合同，在利率下行的年代，可以锁定一个较高的利率。所以分红险、投资连结险、万能险这些利率不保证的产品，不建议大家选择，我们完全可以用其他收益更高的产品来代替。
金额选择
如果是年缴产品，可以选择年收入的10%左右，如果是一次性缴费产品，建议一定要保证使用闲置资金。
当你能够分析自己的资产情况，能够说明自己现金的使用方案。能够计划自己的消费和债务，比如说房产啊汽车消费贷等等。能够管理自己的风险和保险规划，能够制定自己的。孩子的教育规划方案，然后。能够有一定的投资，比如说保险啊，比如说股票啊基金啊等等。
能够有对自己未来养老或者退休生活的一种计划。那其实你就已经具备了初级理财规划师的能力。
所以大家觉得我们自己理财规划师远吗？其实一点也不远。
可能刚刚大家觉得我只是说了一些理论上的东西，并没有实际投资的一些方式或者方法。
但其实我们与理财规划师距离最远的。就是我们思维上的一些东西，而并不是实际操作上的内容。
我曾经带大家学习过基金投资的一些方法，大概时间就在两个小时左右。
我也曾给大家培训过保险的相关知识。如果只是搞清楚理论而不去具体选择产品的话，大概学习时间也就是两个小时左右。
房产投资跟股票的时间是稍微会多一些，但其实真的没有你想象的那么难。
其实最重要的还是大家的行动跟思维转化，只有你真正想去对自己的财务做一个梳理，然后真正想去学习一些理财的相关知识。你才能够离理财规划师的距离越来越小。
今天我的分享内容大概就这么多，谢谢大家~~
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