01
最近，公司一位同事老王离我们而去了。
早上公司开晨会，打他电话没人接，于是没有参加。上午原本总经理要和他一起去政府，他没有出现，打电话也还是没人接。
到了宿舍，才发现人已经走了……而他才不到50岁……让人唏嘘不已。
后来检查结果出来了，原因是猝死。
不过，最让人感慨的，还是关于他的保险。
因为保险公司一分钱都不赔。
有时候，你以为你买了保险，实际上却没有……
02
我们入职时候，除了五险一金，公司还配备了团体商业保险，包括重疾险、意外险、意外伤害医疗险、意外伤害住院津贴险等等。
看着长长的单子，让我们感觉很好。
老王出事以后，我仔细看了一下，我的意外险（包括意外身故），保额是30万。
但是，保险公司说老王的死不是意外。
老王的死，让我们都觉得很意外，但是你却说，这不算意外。小伙伴们说说看，意外不意外？
后来保险公司和我们仔细解释，我们才明白了。
原来，猝死属于病亡，并不是意外。
我们来看看意外险的定义： 遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
大部分猝死都是内在疾病引起的，所以大部分意外险就把猝死列入了除外责任。
嗯，人家不赔，一点也不意外。
03
在公司配备的保险清单里，还有定期寿险。
百度了半天，都说寿险理赔范围内包括猝死。
那么，为什么老王这次，保险公司没有赔呢？
我专门咨询了做保险的朋友，才知道原来保险公司都有除外责任的。
也就是说，很可能保险公司在给我们的团体保险中，把猝死列在了“除外责任”之中。
没想到看起来公司配置很齐全的保险，实际上还有一些你所不知道的“坑”。
04
老王的死，是在值班时间，所以算是工亡，还有一笔工亡补助金。
但是，万一那天不是他值班，那就算不上工亡了。
而老王恰恰是家里的顶梁柱，老婆没工作，还有一个正在上高中的孩子。
也就意味着，虽然老王不是有着“我死后，任洪水滔天”这样不负责任的想法的人，但实际上，却很可能没有给家人留下任何经济保障。
你想成为这样“不负责任”的老王吗？
05
老王的死，让家里失去了重要经济来源。而关于工作的经济价值，其实是可以衡量的。
简单的算法，是按照老王的工资算。假如老王继续健康工作10年，那么他能够继续为家里创造的财富就是10年工资。
但是这里该算10年呢？还是还是20年呢？
其实还有一种更普遍的算法。
一次性工亡补助金，其实就是一种对工作价值的衡量。其标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。
也就是说，如果你损失了一份工作，相当于损失了20年的全国平均工资。
2019年全国居民人均可支配收入30733元，其中城镇居民人均可支配收入42359元，农村居民人均可支配收入16021元。——数据来源，国家统计局。
也就是42359*20=847180元，接近85万元。
也就是老王的死，给家里造成了相当于85万元的损失。
06
那么，如何避免发生类似老王的悲剧呢？
我的个人建议是，你需要自己配置一些补充商业保险。
总体保额嘛，建议参考上面的一次性工亡补助金，也可以按照自己希望留给家人的额度。
第一，可以补充一些包括猝死的意外险。
我们公司在老王出事之后，联系到了一些保险公司，为我们增加了这样的责任险，一年一买，保额50万元，费用也就是300元左右。
这种保险的最大优点，就是便宜。
缺点嘛，暂时我还没看到。
第二，最简单直接的，就是补充配置寿险。
寿险的理赔范围要更广，除了意外死亡，疾病死亡也在其中。
寿险分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险一般保障到某个年龄，比如70岁，如果你没活过70岁，就会赔偿你；但如果你超过70岁，之前缴费就全部给保险公司啦。
终身寿险，则是终身有效，死亡即赔。
不过，个人更建议购买定期寿险，杠杆率更高。我购买的品种一年缴费3000元左右，20年缴费期，最多也就是6万多，保额100万。
当然，我不是专业做保险的，以上只是我的一些思考和建议。如果你有更多想法，还是咨询专业保险人士吧。
07
老王的死告诉我们，如果你是家里的顶梁柱，你的健康是一个家庭最大的经济保障。
而且，如果你死了，会有人住你的房，睡你的女人，打你的娃……
所以，最后的最后，希望小伙伴们都能够健康生活，保重身体。
有个好身体，小姐姐们也会喜欢和你一起做运动哦。
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