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保险的必要性
保险的本质是转移风险，通过小额的保费，在未来遇到意外时，将经济压力直接转移给保险公司。（说白了，就是拿钱换钱，用现在的、闲置的、健康平安时的小钱，换将来的、急需的、患病时的大钱）
一场大病下来，动辄就是几十万的花销。你以为这就结束了么？病来如山倒，病去如抽丝，一场大病带来的不仅是医疗费用，还有后期持续的康复费用，营养费，休养费，在此期间，病人收入来源会断掉，而医疗费用却不断积累。此消彼长下，没有保险，花销根本就是个无底洞。要是病人还是家庭的主要收入来源，在治病期间，孩子的教育、老人的赡养，都可能成问题，倘若还有房贷车贷，更是让这个家庭雪上加霜。
有了社保，还要商业保险吗？
需要。
社保包含医疗、失业、养老、工伤、生育5种保险，也就是“五险”。这是国家给的福利，性价比极高，很小一笔钱，就能得到不少的保障。
社保能上的一定要上，其中最重要的是医保。
城市居民可以选择城镇居民医保，农村居民可以选择新农合。2019年全国统一的城乡居民医保制度全面启动实施，有些地方可能已经改成了城乡居民医保了。
拨打全国统一的社保服务电话12333，了解清楚距离自己最近的当地医保自行缴纳点，去办理即可。很多地方可以微信或支付宝缴费。
不过，社保也只能提供最最基本的保障。
药品名录那么长，医保仅覆盖1.4%，很多特效药、进口药，都不能报销。对于能报销的费用，医保也有报销的上限和免赔额度，也就是说，多了不报少了也不报。此外，社保也无法提供绝大多数意外和死亡风险的保障。（如交通意外、自然灾害等）。
社保就像秋衣秋裤，天不凉时可以挡风，暴风雪来临时，还得靠商业保险这件羽绒服。
商业保险：其中最重视的四种为重疾险、医疗险、意外险、寿险。
重疾险：在确诊合同约定的重大疾病时一次性赔付一笔钱，不管你是用于治疗还是生活花销都可以，弥补了因生病而无法工作所带来的经济损失。
医疗险：一般指百万医疗，医疗险的报销范围更广，报销额度更是高达百万以上，这就弥补了医保报销费用的不足，也弥补了重疾险对常见疾病风险的保障不足。
意外险：对意外伤害导致的死亡或残疾提供保障，比如自然灾害、交通事故等造成的。另外意外险一般包含意外医疗，可以报销猫抓狗咬，扭伤烫伤的治疗费用。
寿险：为了解决人死亡之后，对家庭生活带来的影响，比如子女教育问题、老人赡养问题等。
配置保险的基本思路
一、了解需求；
二、选对产品。
【了解需求：2W2H法】
第一个W（who）给谁买？
有条件的给全家人配齐，但要是资金不够，先给经济支柱买。说白了就是谁承担的家庭经济责任更多，先给谁买。
很多人既为人父母，又为人子女，很担心孩子和老人的安危，想要先给他们购买。这其实是一个很常见的误区。孩子生病了，我们当父母的还有办法去赚钱、筹钱，要是我们垮了，总不能指着孩子去当童工养家糊口吧。老人亦然。
so，家庭支柱先，老人小孩后。
第二个W（what）买什么？
“432”原则。
成年人：尽量4种配齐。成年人承担的家庭责任最重，任何一种意外都将对家庭造成重大打击。
孩子：3种，重疾、医疗、意外。孩子不承担家庭责任，相对成人来说，不需要寿险。
老人：2种，医疗、意外。年龄越大，身故和重疾的可能性越大，虽然很多重疾险、寿险老人都可以买，但性价比不高，往往可能出现保费高于保额的情况，不划算。
有条件的，最好一次配齐；若资金不够，就重疾险>寿险>医疗险>意外险的顺序依次配置，慢慢完善。
两个H（how much），花多少钱？买多少保额的保险？
双十原则。
保险的保费大致占家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍。（比如张三一家年收入20w，可配置总保费2w，总保额200w的保险。）不过这里不含百万医疗保额，因为百万医疗动辄就是200w，如果加上，直接就达到了。
实操时，保费可以在5%~10%直接调整。若为了买保险影响了现有生活质量，就得不偿失了。
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