“人生无绝对，唯有死亡和交税。”
这是多年前我学习理财规划师（Certified Financial Planner）课程时，听一位教税务规划的台湾老师说的。
我很喜欢这句话。押韵，貌似也挺有道理。
人活着就无法避免交税。
就算没工作不用交个人所得税，只要你消费，就要付增值税。只不过这笔增值税藏在售价里，在你不知情的时候一起支付了。
人活着就要不断交税，直至死亡。
人死了，甚至可能还要交最后一次税——遗产税。中国现在还没开征遗产税，但不知道我死的时候开征没有。
不过，今天我们不是聊税务规划，而是聊死亡。
死亡必定会来，只是时间问题，而且往往伴随着重疾而来。
重疾与人寿保障，缺一不可
根据中国精算师协会的数据，从40岁到70岁这30年间，大多数理赔的死因是6种核心重疾。
6种核心重疾：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
- 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
K值>50%的意思是，100个来理赔的死亡案例，超过50个是死于重疾。
换句话说，随着年纪渐长，患重疾是我们死亡的最主要原因。
这样，我们在配置长期保险时，就不能单买重疾险或人寿险。
重疾和人寿保障，缺一不可。
人寿保障包含很多功能，其中最重要的是身故，即保死亡。
市场上有的产品只有重疾保障，也有不少仅有人寿保障。除此之外，更多产品同时有重疾和人寿保障。
也就是说，要把重疾和人寿保障都买到，有2个办法：一起买和分开买。
这两个办法各有优劣，我举一个例子稍微解释，你就会明白。
为方便比较，两个办法的被保人皆为30岁女性，保终身分20年交费。重疾和人寿保障的保额都是30万，产品皆来自同一家保险公司——太平洋人寿。
举例的产品并非推荐。如果你想了解它们，请关注我们的公众号万保资讯。
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言归正传，我们先来看看“一起买”如何做？
一起买，只赔1次
“一起买”，意思是一款产品同时拥有重疾与人寿2种保障。
一起买，无论是患重疾还是死亡，都是只赔1次。
“一起买”这个例子，实际是把1个终身寿险和1个重疾险捆在一起卖。虽然它还有轻症、老年疾病、全残和长期护理等保障，但我只拿最重要的重疾和身故来演示。
这样事故就简化为2种可能：
1. 先重疾，再死亡；
2. 死亡。
如果你选择“一起买”，无论是上述哪种情况，都只会获赔1次，即30万。赔了重疾就不再赔死亡。
下面我们再来看看“分开买”有什么不同。
分开买，最多赔2次
“分开买”，意思是分别买2款产品。1款只有重疾，1款只有人寿，各司其职。
分开买，如果先患重疾再死亡，可以赔2次。
“分开买”，我用1款终身寿险，外加1款纯重疾险。
这款纯重疾险也有些许人寿保障，就是身故或全残退保费。相对于30万保额，退保费是不多的，不影响我们说明问题。
上图清楚看到，如果先患重疾，重疾险赔第1次30万。之后不幸死亡，人寿险再赔30万。2次合共赔了60万。
你现在应该明白，“分开买”有可能比“一起买”多赔1次，这就是2种办法的根本区别。
谁更划算？
至于2种办法谁更划算，我的答案是：没区别。
“一起买”可能赔得比“分开买”少，但保费也便宜了35%。正所谓是一分钱一分货。
“分开买”时保险公司有可能要多赔1次钱，保费自然就要贵一点。
但如果被保人死亡，“分开买”跟“一起买”都是只赔1次的哦。因为人都死了，另一份纯重疾险必然是白买了。
因此，没有谁更划算一点。我们不知道自己是先死还是先患重疾，“一起买”是赌先死，“分开买”是赌先患重疾而已。
所以，你没必要过于纠结这个问题。只管根据自己实际的情况做出选择，没有对错。
结语
搞清楚“一起买”和“分开买”的区别，你应该可以轻易做出选择，不再为这个问题纠结。
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参考文献
[1]中国精算师协会经验分析办公室.中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告
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