文/于斌
不管是赴美IPO还是在A股排队上市，国内的互联网金融公司们集体加速登陆资本市场。信而富、趣店赴美上市成功，拍拍贷的IPO招股书前段时间被美国证券交易委员会正式披露，也加入赴美上市排队列表，此外同样启动赴美IPO之路的还有和信贷。A股方面，今年以来包括蚂蚁金服、京东金融、陆金所、91金融等多家互联网金融公司都陆续传出上市传闻。
随着监管政策的逐渐明朗，经过几轮洗牌之后，整个互金行业内的二八效应更加显著，强者越强弱者越弱的趋势正在加强。根据网贷之家数据显示，截至2017年9月累计停业及问题互金平台数量为3925家，9月新增停业及问题互金平台数量为70家。
而行业头部企业，都在竞相上市。从另一个方面也说明优质资产对于资本的竞争在加剧，在进一步的洗牌竞争中，谁能先上市获得资本市场的加持，谁就能把握先机走得更快。
上市融资成功进而获得更快速发展的例子比比皆是，在金融科技行业，作为赴美上市的先驱，以及成功者，宜人贷就是一个典型的正面案例。2015年就在纽交所上市的宜人贷，从2014年到2016年促成的贷款金额分别是3.5亿美元、15亿美元、29.2亿美元，同比增长326%和112%。交易规模每年的增速都是成倍的增加。
作为首批完成银行资金存管的平台，宜人贷也是第一家成功登陆公开资本市场的金融科技企业，在政策层面和资本层面都走在了行业前沿。现在也是为数不多的能够保持快速增长，并且能够保证盈利的平台。
根据其今年第二季度的财报显示，宜人贷第二季度为超过 13万 位借款人促成借款总额 81.90 亿人民币(12.08 亿美元)，较 2016 年同期增长 80%;为近 20万位出借人完成 114.47 亿人民币(16.89 亿美元)的资金出借。净收入为11.83 亿人民币(1.75 亿美元)，较 2016 年同期增长 61%。
其中，宜人贷的线上业务，特别是移动端贡献了超过半数以上的业绩。早在2013年，宜人贷就全面实现了可以在手机上申请、审批、资金到账、还款全流程借款，是全球首个支持全流程手机端借款的企业，并通过大数据风控技术，个人无抵押信用借款的批核时间被压缩到几分钟之内。今年第二季度，宜人贷所有出借行为 100% 通过公司的线上平台完成，其中 90% 通过宜人财富手机 APP 完成。
宜人贷对借款人的信用资质评估体系正在成为业内标杆。今年第二季度，宜人贷推出了信用评分模型——宜人分，从5月份开始对风险等级体系进行全面的升级，把风险等级分成了5级，根据不同风险等级的预计和实际坏账率，对借款申请人进行等级分类，体系化精准地反映借款人的信用资质特征。这套分类体系帮助宜人贷记极大的降低了整体坏账率和运营成本。
宜人贷的风控水平可见一斑。这也是为什么过去一年多时间，宜人贷能成为股票回报率最高的金融科技公司的原因。
这是通过持续不断的PC、移动端的技术投入，才能实现的借贷效率的跨越式提升。正是凭借大力发展金融科技，建设了大数据风控，征信和信息安全体系，宜人贷通过高效的数据分析能力，提升了其整体信用评估能力，同时还能通过反欺诈系统来评估借款人的信用状况。
并且，宜人贷也在将自身的大数据风控系统等优质技术资产开放给业内。去年底，宜人贷就通过合作的形式，把自身的金融产品设计、营销和风控、数据获取和深度学习等服务能力，开放给合作伙伴。目前，宜人贷已与同盾、TalkingData、51信用卡管家等多个领域的企业，建立了深度合作伙伴关系。预计到2020年，宜人贷将能够成长为千亿级金融科技共享开放平台。
上市短短一年多时间，宜人贷就从金融科技企业成长为了一个能够进行对外输出的金融科技平台，可见在资本和技术的加持下，金融科技市场的发展空间之大。作为早期上市的前辈，宜人贷为后面的互金公司树立了标杆。
要知道，国内的消费信贷市场还处于告诉增长期。根据公开数据显示，2016年国内消费信贷规模22.6万亿元，占GDP比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%。据预测未来几年市场有望保持20%的年复合增长率，到2019年预计将超过41万亿元。
成倍增长的市场也给行业带来了机会，像宜人贷这样的金融科技公司，高效率的借贷转化速度，以及风险识别能力，将获得市场规模增长下的业务规模增长，加上上市之后品牌认知度的进一步增强，会获得更多叠加的先发优势。
度过了野蛮生长时代的互联网金融行业仍然需要比拼发展速度，以及精细化运营水平。互金行业P2P领域后续高手之间的对决，除了宜人贷这个领跑者外，还有哪些公司能够冒出头来，值得期待。
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