保险小窥

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人人必看-罗辑思维（罗胖）谈-如何购买商业保险的清单

陶慧-----清单作者，理财规划师

市面上的保险五花八门，我们也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险？如何选择适合自己的保险？你可能感到一头雾水。

这篇清单教你抓住重点，走出误区。

1. 保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。宁可不用，不能不备。试想，你的车子如果不购买保险，在街上“裸奔”会怎样。

2. 购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险，就要警惕了，尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。

3. 投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。

4. 商业保险（重大疾病保险、医疗险等）是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材，社保都是不报销的。注意，购买商业医疗险后，社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁，而社保是终身。

5. 除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高，与其买10万保额的分红型保险，不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。

6. 对工薪层级来说，建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费，年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，更是其误工收入损失的弥补，可解燃眉之急。

7. 重大疾病保险投保时，不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种，前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，远远超过了一般人所能遇到的各种情况。

8. 重大疾病保险是给自己的保障，寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故，房贷车贷以及独自带大孩子，对活着的人来说都是不小的压力，而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。

9. 如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的。因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。

10. 如果有人用电话向你推销保险，建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销，你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻，让你忽略一些要点。

11. 要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）。另外，你的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。

12. 一般人买保险主要是为了加强风险防范能力，富人买保险则偏重于资产传承，比如，合理避税、避债，有效隔离企业和家庭财产，防止资产在短期内消耗殆尽。