11月以来，保险巨头开始打响了2019年“开门红”业绩战。
所谓“开门红”，是保险业每年在年底策划的一大冲击业绩规模的大型营销活动，一直会持续到次年3月左右。在保险业，“开门红年年红”已成为共识，可见“开门红”对于各公司年底冲业绩、次年奠定全年业绩基础的重要性。
为了冲刺“开门红”业绩，保险公司营销人员尽力搞促销，有的宣传三年交终身领，还有的打出安全保本、年年增值、资金灵活，有的还以限购方式来诱惑消费者购买。去年“开门红”期间原保监会还专门发布《关于“开门红”保险销售的风险提示》提醒消费者谨防“炒停”营销和谨防夸大宣传。
认识营销套路，识别夸大利益，防范保险骗人，关乎切身利益。
中国平安与太平人寿相继推出“开门红”产品，平安金瑞人生年金保险和太平太平卓越智臻终身年金保险，均为年金型产品附加万能型账户。
以下就从这两款产品的根本的产品属性来分析对比，看看是否和你所听到不一样。
平安与太平，公司不用多介绍，都是老牌传统保险公司。
市场年金险的结构可以分2个类型
传统型：高预定利率（固定返还) + 万能账户
分红型：低预定利率（固定返还） + 不确定分红 + 万能账户
而平安和太平都是属于分红型年金。
为3个结构，交的保费，分为固定返还（较低）+不确定分红，这2个部分钱均进入万能复利账户。
最终退保/身故，拿的钱就是万能账户价值+年金现金价值。（身故保险金是现价的一定倍数，看具体条款。）
万能账户，是一个主险返还和分红的钱，如不领取，可进入此账户复利增值的单独账户，同样也是由保底利率，和保底以上不确定利率组成。
至于平安和太平的公红区别，一个是现金分红，一个是保额分红，这个不太重要。
我们通过总的利益，即总交的钱，和总拿回来的钱，可以测算。
以老王举例子。老王每年交10万，交10年万，给孩子投保一份年金保险。
按照合同约定：
5岁或6岁领取5万
7岁至终身每年领1.8万
18-21岁连续领2.5万。
身故赔付已交保费与现价较大者
浮动分红，不确定有无及分多少
以上每年领取+分红，这2部分钱如不领取，可进入万能账户。
万能账户按保底收益按月复利计息，可追加可领取，实现年金险的流动性。
其中年金险确定的部分为，确定的返还，和确定的万能保底，及确定的退保金。
不确定的为分红，和万能保底以上收益。
分红的不确定性在销售中往往不被重视，被历史收益及公司名头来说收益可观。
现在中，对收益的夸大，承诺，是销售违规的重灾区。
从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多。
所以选择一款优秀的年金类理财保险，要从认识确定利益，保底收益入手。
本文对比分析以下产品
平安金玺人生少儿版
平安金玺人生成人版
太平卓越智臻
太平福寿连连2019
以上数据表按照，确定返还和不计入不确定的分红，和不确定的保底以上收益。
1， 确定返还，即是交保费之后，所返还领取的钱。这一部分可以直接领取现金，也可以转入万能账户。
确定领取部分，前10年，太平卓越智臻，福寿连连2019，是明显高于平安金玺人生的确定领取的。
（投保年龄小，确定领取也高于年龄大的）
2， 万能账户价值。万能账户的钱，来自于年金的返还，返还的多，万能账户的基数就大。
再加上，太平万能的保底利率2.5%，是明显高于平安万能保底1.75%的。
太平的万能账户价值也是高于平安的。
（确定领取与万能保底 ，是年金理财保险类的收益 ，流动性的基本）
3， 生存总利益及收益率，是万能账户与主险现价之和，即是整体退保所获得的钱。即是总支出与总得到的收益情况。
保单第10年及30年，平安的总利益均高于太平，说明其主险的现价高于太平。生存总利益可以通过保单贷款来实现流动性，万能账户也可以部分领取，追加金额来实现保底的收益和流动性。
4， 关于最后收益率测算，在确定收益保证利息的情况下，收益率确定很低，如图1-2%左右。如第70年，整体收益率较高的太平，2.26%，如果加上时间年限折现（未来的钱折算到现在的值），收益率将是更加现实。估计是卖不去了。
所以如果纯粹追求收益率，保险不是选择。年金类保险的诸多基于法律保护，财务安排等才是其根本意义。
理财，理的是长期的现金流规划，一辈子有钱花
投资，投的是对未来的充足信心，信心比黄金贵
说远了，看一下可参考的中档分红和中档收益的2家4个年金保险的数据情况
中档分红和中档收益的情况下，平安金玺人生少儿版的返还，万能和总生存金都高于其它3款。
其中中档利率演示为4.5%
参考平安和太平的万能账户历史结算利率：
在未来长期维持4.5%的演示利率，甚至历史5.0的结算利率，几乎没有可能。所以保底和低档分红尤为重要，这才是合同约定到手的钱。
综上，保底收益及当期历史结算略高的太平卓越智臻和福寿连连2019，都是相比平安金玺人生更好的产品。
回合一结束，开门红系列将陆续从保险本源出发测评数十款产品
公重号：金辉工作室。保险科普，产品测评，方案咨询。
网友评论