数字货币的框架问题
有很多国家在研发数字货币，比如说英语和中国。如果我们比较中国和英国的货币构架、发展方向，我们会发现，这两种数字货币的思路有相似之处，也有不同的地方。
研究英国的数字货币相对简单一些，因为他们公布了大量的文档、白皮书等等，还有一些技术细节。通过研究这些技术细节，会很清楚的看明白，英国数字货币的整个运行的方式，包括技术上实现的一些特殊手段。
不过中国的数字货币的报道就没有这么全面，也没有这么系统。只能看到媒体的一些零星报道。所以在我们分析中国的数字货币构架的时候，主要凭借一种推理和猜测，很多观点不一定是对的。
要分析任何数字货币体系，首先要从根本上去着想。英格兰银行副行长，布罗德·本特他所提出的三大问题：
一、数字货币在哪里清算？
二、数字货币是不是独立？
三、独立的数字货币会对银行体系造成什么样的冲击？包括对整个国民经济会造成什么样的影响？
这三个问题其实已经构成了一种理解数字货币的框架。搭框架非常难，但现在我们已经有了这个框架，只要回答这三个基本问题，我们就能够抓住任何一个数字货币它构架中的精华。
中国的数字货币
中国的数字货币是在哪里清算的？是在区块链上进行清算呢？还是在传统银行体系里面进行清算呢？这是一个本质性的问题。
根据媒体报道，中国提出的数字货币的总体架构，简单说就是：一种货币，两个库，三个中心。
一种货币就指的数字货币。
两个库指的是中央银行的数字货币发行库，和商业银行的存储库。
三个中心指的是：
1.认证中心，使用数字货币的人究竟是谁，要实名或匿名都可以；
2.登记中心，要记录很多交易的信息，要记录货币从开始创建、流转、发行、最后回笼的整个生命周期中所有的情况；
3.大数据分析中心，主要对这些数字货币从创造到最后的回笼消亡，它所发生的一切换手数据进行分析，进行深入挖掘、分析货币使用者的种种行为，来提供宏观决策的指导。
它的整体流程是什么样的呢？比如央行是根据什么东西创造出多少数字货币呢？央行创造多少数字货币取决于商业银行对数字货币有多大的需求，而商业银行最终又是看多少老百姓愿意使用数字货币。所以央行创造出数字货币的一个总量，然后商业银行到中央银行的库里面去取，然后老百姓手上有数字钱包，比如说装在手机上，这个时候就可以去跟别人进行交易。
如果张三要把他手机中的100元数字现金转给李四，双方只要拿出手机来互相扫一扫这钱就过去了，李四收到钱就可以做其它的消费，这笔钱就会回到商业银行的发行库。经过若干圈的流转之后，最终这笔钱又会从商业银行的数字库返回到中央银行的数字发行库里面。
在那里你会发现，这个数字货币中间记录了大量交易信息。这些数据可能会转移到数据中心去，这个货币最终被消除，完成了一个数字货币的生存周期。
我们能看到在这套体系中间，数字货币的流动始终是一个闭环。这个钱是不可能流到外面去的，这是一个问题。
另外一个问题是在整个体系架构和流转运行的过程之中，找不到区块链的概念，没有那个大账本，那它的清算是在哪儿进行的呢？当然就是在商业银行、中央银行两级，这跟传统的银行体系清算账户清算没有任何差别。
这跟英国那套数字货币体系是有本质差别的，英国是依赖区块链进行清算，中国的数字货币是在传统的银行体系之内进行清算。
中国数字货币的运转机制的核心设计目的，是用于取代现在社会中流通的现金。而且它是在一个封闭的体系之内运行，假如出现乱子，可以把这套体系暂停，对于传统货币发行的商业体系、国民经济不会造成任何影响。换句话说，中国的这套模式走的比较稳，是一种渐进式的改良，最大的好处就是风险可控。
中国数字货币与区块链的关系
中国数字货币就完全不用区块链了吗？也不能这么讲，根据现在媒体报道央行对于区块链态度来看的话，他们是有一种抱着可用可不用的开放心态。
从中国这方面来看，始终担心区块链技术它的效率、安全性。区块链技术一定涉及到大家有一个竞争，它的效率会比较低。此外还有安全性方面的顾虑，如果你把所有的鸡蛋全放在区块链这个篮子里头，万一出了问题麻烦可能就比较大。
但是还有可用的价值。一币二库三中心的体系中间，有一个记录中心，它记录数字货币中整个链条中间的所有交易记录。中国数字货币有可能会用到区块链技术，但不是用它做清算，而是用它来记录事后的交易，这个是有本质差别的。
由于大数据分析中心收集了大量的交易信息和数据，这就给大数据挖掘提供了很好的原材料。偷税漏税的一抓一个准，恐怖主义分子一抓一个准，还有什么毒品贩子都无处藏身。
假如整个社会全部转向了数字现金、数字货币这种模式，那经济调控的效率会高到无以附加的程度。现在央行制定货币政策，比如加息0.25%，可能要6个月之后才能慢慢观察到一些效果，你还不知道里面这个细节是怎么回事儿，货币传导机制是研究不清楚的。
但是如果全部转向了数字货币，由于数字货币记录了每个人的换手的所有情况，你就可以实时知道货币政策的效果。如果我们用人工智能、用海量数据不断去训练它，最终这套东西有可能会进化到像汽车自动驾驶一样，货币政策完全可以自动巡航，不需要有人去做调控了，好的货币政策可以自动地调整。这种境界和效率，是传统的货币无法企及的，这是令所有的经济学家、货币政策的制定者无比神往的一个境界。
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