大家总在思考赚钱的问题,今天说一说负债。
适当的负债 ,让你更有钱上周小扒认识一个大哥,在酒店一同办入住,我刷的信用卡,大哥用的现金。
好奇问了下,而大哥不用信用卡的理由也很充分:赚的钱够花,不需要负债。而且无债一身轻,不想欠别人的,哪怕是银行。所以说白了,负债就是欠钱。跟亲友借,跟银行借,都是负债。对个人来说,信用卡是一种贷款,因为不是直接花自己口袋的钱,而是在花未来的钱。这也是一种负债。而在家庭理财配置中,大多数人都清楚不能单靠职务性收入生活,也就是死工资。若观念提升下,开源,理财,投资,配置保障。收入观念,基本也没大问题。但对于负债,大多数人理解不一定正确。小扒先说结论了:永远不要小看一个负债“累累”的人,适度的负债更能赚钱。
1、适度负债,让你更有钱
小扒有个基友,最近准备买房。由于手里还有20万在理财产品里,没到期拿不出来,所以部分首付款就跟亲戚借,现在已经凑齐了,不过他妈妈的意思是,让他去跟房主再商量商量,看看首付款能否晚一点支付,因为想等那笔20万的理财到期后,把首付多交点儿,这样贷款金额就能少些,往后利息也能少还。这种多交首付,少贷款的方法,到底划不划算?
不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多,多数并不是直接因为经济原因造成的,而是心理原因。感觉一旦有了债务,就有了牵绊,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,自由操控的钱又少了。欠银行钱并不可怕。说起负债,其实不用紧张,也不用觉得好像有了债务,自己的财务就不健康了。万事万物,都有好坏之分,债务也分为良性债务和不良债务。
良性债务
是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的房贷,如果租金回报高于贷款利息,就可以从中赚钱。还有一些聪明的理财者,即使手中有足够的资金,也依然选择贷款,他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中,类似这样的负债都可以称为良性负债。
不良债务
就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷就属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受,可是无形中商品自身的贬值,使用成本的增加,都给未来的生活造成负面影响。
2、向银行借钱,吃亏吗?
首先是通货膨胀会让你手中的票子缩水。
小扒最近了解到一个公式:真实通货膨胀=M2货币增速-GDP增速。按目前的数字,8%是少不了的。这意味着,你把钱存银行,就是强制让你的资产贬值。
其次是现在的借贷成本不高。
现在5年以上的商业贷款利率4.9%左右,公积金贷款利率更低3.25%左右,如果选择商贷和公积金组合贷的话,利率水平也就4.5%左右。在负利率的大环境中,欠银行钱反倒是最赚钱的。
3、适度负债,也是一种投资
财务核算中有个基础公式:总资产=净资产+负债,所以负债当然也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:
第一,借钱赚钱。比如借来的钱买了房子,房价涨了……
第二,个人信用增值。越用钱的人,银行越愿意借钱给他,因为银行知道,钱就代表了实力,代表了还款的保障。
第三,适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊,你得努力去赚钱。
第四,一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买,到时候因为通胀,金融资产的价值大幅降低,你依然买不起。
4、适度负债,让财务更健康
就像前面提到的这位基友,他说如果自己等20万到期后去交了首付,家里也就剩两三万左右了,这些钱让他特别不踏实。
个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。另外,看到有人说,负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后,个人负债比例不要超过50%,30到40岁之间收入高,抗风险的能力强,也有足够的偿债能力,负债比例可以设定在50%-60%之间。
除了年龄这个因素外,我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免到时候偿还压力过大。对于一个人来说,一生当中能跟银行借钱的机会,可能只有信用卡、房贷、车贷或者公积金贷款了,所以如有必需,别纠结。
信用卡绝对是个好东西,很多人靠这个获得了第一桶金,也有很多人因为这个变成卡奴,妻离子散,跳楼自杀的。记住,信用卡的每一分钱,你通过各种敏感词的方式弄出来都是要还的,永远永远不要把它当成是自己的钱。很多学生,办个信用卡买个苹果,欠钱了觉得无所谓,越滚越大最终走向邪路或是让父母背上几十万债务的例子挺多的。
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