今看到一则新闻“广东陈先生因信用卡12万元超还款日3天被收罚息2738元，深感银行不人性化”，也许是这样的报道太多，许多人已经麻木，也许是许多网友当家做起了主人，都干着借钱给别人的活计，竟一边倒地认为错在陈先生自己，违约在先，居然还敢怪银行不“人性化”，属于典型的没有契约精神，更有甚者，认为罚息应该再多收一些。
对于这些网友们，我只想说一个字：呸！
当然，欠债还钱，天经地义，对银行向逾期的客户收取一定的罚息无可厚非，即使银行没有“容时容差”，我也认为不能苛责银行。但是让我不能理解的是，为什么收的是2738元这个数？算法客户们都知道么？说陈先生没有契约精神合适么？
首先，为什么是2738元这个数？按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》里的规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。”因此，我们可以说，从常识上来讲，陈先生仅逾期了3天，因此理应该以3天计算，若照此反推，逾期利率竟然达到了273.8%。这时，有网友跳出来了：信用卡申领协议上明明有规定，白纸黑字，自己不长眼睛怪谁。于是我揉了揉眼睛，在密密麻麻的申领协议中间找到了这样一行字：“甲方未在到期还款日前归还全部欠款的，全部应还款项（包括甲方未还部分）不享受免息期待遇，自银行记账日起按照规定利率计算利息。”规定利率是多少呢？万分之五。也就是说，哪怕超一天，那就得收回前面最长50天的免息期，每天按照万分之五的利息来收息，如此算下来，12万，一天就60元了，难怪陈先生得付2378元了。其实，这种算法，已经完全不能称作为“逾期息”的概念了，叫“吃我的给我吐出来利息”反而更加贴切，在这一点上银行从概念上面有误导客户之嫌。
其次，作为一个曾经有四张卡、信用卡卡龄超过4年的年轻人，我都以为信用卡只在还款金额上面有坑，一定要足额还清了，直到今天，经好心网友提醒之后，我特意去翻信用卡申领协议后，才发现，原来在收息时间界定上面也有这么大一个坑啊，瞬间感觉到来自全世界的恶意。就是在这个时候，仍然有往伤口上撒盐的网友：谁叫你填表时不仔细看了？你这么傻还申请信用卡？这让我有种被遗弃、在风中凌乱的感觉，从这网友如此落井下石的口气上判断，我宁愿相信他是曾经让人开过卡的，曾经也客户质疑到哑口无言，因此受过伤，我让他想起了曾经岁月里不堪的往事。但是我还是想弱弱地问一句，你跪求客户开卡的时候怎么不是这个态度呢？回想一下曾经填信用卡申请表的经历，从来都是介绍如何如何方便、有多少活动、多少免息期，而对于逾期过后怎么扣收罚息却只字不提。讲到这还是会有网友提出来，自己不仔细看，怪谁？我倒想问问，如果客户们因为不知道某卡有免息期而没有开卡，造成客户经理业绩没有完成的时候，他领导会怪谁呢？所以在宣传阶段，这种只凸显收益，不提示义务的做法本身就违背了契约精神，多少客户被卖了还帮着数钱？
因此，我只想说，谈契约精神的前提是，签约双方都完全知道自己权利和义务，否则何来“契”何来“约”？当哪一天，知道逾期利息算法的人数和知道有免息期的人数一样多的时候，请再来谈契约精神。而陈先生，在这里该感叹的也不应该是银行不够人性化，因为人家没有义务人性化，你自己倒该好好反思一下，签字时是不是过于草率，听信了推卡小姑娘们的甜言蜜语呢？
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