最初的梦想
>> 制定学习计划、晋升计划、储蓄计划、理财计划，以及投资计划，它们会成为你通往未来的桥梁。
做规划的三条金线
>> 我们必须了解家庭的三张表——现金流量表、利润表和资产负债 表，
>> 资产负债率=总负债/总资产
资产负债率以50%为红线，超过这一比率说明家庭负债偏高，尤其是遭遇突然事件时容易引起家庭财务危机。不过对负债率的承受能力也与收入水平和年龄结构相关，比如家庭收入比较高或家庭成员较年轻，则承受债务的能力就更强一些。
债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入
我们常常听说房奴这个词，房奴的标准是每月应还房屋贷款本息超过月收入的40%。同理，当债务偿还比率超过40%时，就说明负债已经严重影响到日常生活，将影响家庭的长期发展，这里的债务可不只是房贷，还包括车贷、信用卡债等所有债务。
现金偿付比率=现金/负债
现金偿付比率在20%～30%比较合适，在家庭出现较大变故时可以迅速减轻负债，但是也不要太高，流动性强的资产太多则会影响收益水平。随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。
衡量家庭现金流状况、消费是否合理的指标有储蓄比率、消费比率和流动性比率。
>> Tips：通过不同渠道购买保险的注意事项
现在买保险的渠道很多，不一定非要通过保险代理人，但是我们需要清楚不同方式购买的优劣，以及不同渠道应该注意的事项。
（1）在银行购买保险——并不承担连带责任
眼下，银行已经成为重要的保险销售渠道之一，甚至出现银行的销售人员误导投保人的情况，我们除了要警惕被误导外，在银行购买保险还需要明白银行是不承担连带责任的。
我们总有一种惯常的心态，通过银行销售的产品有银行担保，一定是“保险”的，这就极易使消费者误以为在银行购买的保险可以由银行的信誉做担保。其实银行销售保险属于代销行为，保险责任是由保险公司承担的，也就是说，一旦发生保险事故或因销售人员误导想要退保，拿着保单找银行是无法得到赔偿或退保的，还是得找保险公司，即使保险公司破产，找银行也没有用。
（2）通过代理人购买保险——认清资质很重要
保险代理人按代理方式的不同分为三类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其代理人员必须持有其代理保险公司核发的“展业证书”；兼业代理人是在从事自身原有业务的同时，又经金融监管部门批准兼职从事对口的保险代理业务的单位，银行代销保险就是这种形式；个人代理人就是通过了保险代理人考试，且取得代理人资格证书并与某家寿险公司订立了保险代理合同的个人，即大家常见的寿险营销员。
合法的保险代理公司有固定的营业场所，持有保险代理业务许可证和营业执照。保险代理人要具备专业的保险知识，他们会根据投保人的具体情况，比如年龄、收入水平、保障需求、家庭结构等信息，选择适合的保险产品组合，一旦出现保险事故，保险代理人也能协助进行索赔。因此选择合法的保险代理人公司，认清代理人的资质十分重要。
（3）在网上投保——注意保险责任、受益人和个人信息的填写
如果选择时下流行的网购保险，从选择到投保就只能靠自己了。因为没有代理人会为你解释保险条款和你的各种不明白，冗长的保险说明书也需要自己消化，其中有几点特别需要注意。
①注意保单的生效日期
有的险种可以选择保单的生效日期，有的则默认是支付保费的次日零时生效，我们要清楚自己所投保险的生效时间，明确何时开始获得保障。
②注意受益人和个人信息的填写
很多保险的受益人和个人信息往往在保单生效后无法修改，要求投保人在填写保单时仔细并慎重，避免理赔时因为自身的疏忽而带来的麻烦。
③留好保单号码，并将其告知自己的家人
一定要留好保单号码，一旦出险，可凭借保单号和相关的个人信息向保险公司索赔。保单号还应告知家人，如果被保险人发生保险事故导致身故，家人不知道保单号码将错失索赔期限，保单也就作废了。
（4）通过电话投保——不要轻易答应
现在还有一种销售渠道就是电话投保，虽然目前通过此种方式销售的保险多为保费便宜的意外险，有些还是免费赠送的保险，但我们仍然要注意：不要轻易答应，如果有投保意愿，应该全面确认保险信息，比如保险责任、除外责任、缴费方式等，而且需要问电话销售是否有录音，以预防未来发生纠纷时可以提供证据。
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