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假如你朋友圈里有从事保险的朋友（相信所有人都有吧
），相信已经被<保监134号文>的相关内容刷过无数次屏了，其中也混淆了不少假消息。每次政策实行的节点，总会有各种谣言满天飞，以讹传讹成了如今保险业的常态了。
朋友圈里很多代理人传的版本如下：
于是每天都有客人跑过来问，“是不是要赶着10月1日前投保啊？”
一口老血吐出来，造谣一时爽,辟谣跑断腿。
这个134号文到底是何方神圣（戳末尾“阅读原文”可看134号文原貌）？到底有什么影响？
下面一条条对照解析，给一丁点耐性看完你也能搞懂：）
朋友圈的<解析>问题在哪？
调整一，吸烟者保费更高，明显的谣言。
134号文中的原文是：
支持并鼓励保险公司在定期寿险产品，终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人的健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。
只是“支持并鼓励”，并不强制要求。
当然了，根据健康状况及吸烟状况进行区别定价，是未来的趋势，境外的保险产品就有类似的设计。香港的寿险及重疾险，就区分吸烟体及非吸烟体，前者的保费要贵20-50%。
其实国内也早有类似设计的产品，以是否吸烟，身体健康状况为标准，保费也分为多个档次，换言之，越健康买保险越便宜，这也更能体现公平原则。以后肯定会有更多的类似产品出现，但是10月1日之后要涨价？谣言无疑。
调整二，甲状腺癌不列入重疾，明显的谣言。
134号文中根本找不到相关字眼。
甲状腺癌属于25种核心重疾的第一种——“恶性肿瘤”的范围，而25种核心重疾的疾病定义是保险行业协会及医师协会共同制定的。假如真的要更新疾病定义，必然又是长期、多方合作的过程，而不是“说来就来”。
至少在这个节点，是赤裸裸的谣言！
顺便说一下现在常见的一个误区，就是“香港保险将甲状腺癌纳入轻症”。其实有认真看过条款的就会知道，绝大多数的香港重疾险产品，只是把T1N0M0期的甲状腺癌纳入了轻症的范围。甲状腺癌本身病理分型就有4种，还有不同分期，并不是所有甲状腺癌都不赔重疾，这背后只是部分国内从业者的故意误导罢了。
极早期的甲状腺癌到底要不要纳入轻症范围，在业内是有讨论的。有很多人认为，极早期的甲状腺癌确实不符合重疾险的设计理念，医疗费不高，预后良好，发病率又高，极大地影响了保险公司的理赔率（近几年，甲状腺癌已经成为理赔率最高的疾病了）。
站在投保人的立场，这样的改动当然损害到自己的利益了。不过如果继续发展下去，难保不会重演类似韩国的重疾险停售事件（因为甲状腺癌理赔率太高，保险公司在修改疾病定义前只能停售重疾险），最终没产品可买，岂不更坏？
当然了，现在成立的合同，是不会受到后续变更（假如有）影响的，从这个层面来看呢，尽快考虑是没错的。
调整三，投保数据与医保卡挂钩，是谣言！跟134号文没有关系！
134号文中根本找不到相关字眼。
但是这个问题非常需要重视！
医保卡的使用是分场景的。
① 使用个人账户余额在药店购买药物。没问题，医保个人账户本来就可以用来为家人购买药品。这是参保人自己的钱，由自己支配，投保保险不会有任何影响。
② 使用医保卡为他人挂号并且看病或者取药。不好意思，问题大条了！
实操中，如果告知了用医保卡为他人挂号取药的话，重疾险已经有不少公司会做出拒保的结论，医疗险更是大概率拒保！无他，道德风险太高，逆选择风险太高。
说白了，这种情况已经涉及到社保骗保了，只是目前没有严格执行而已。
因此，对于每一个客户说，我都会说“不要滥用医保卡！”
调整四，投保定价跟家族病史相关，也跟134号文无关。
这简直是欺骗外行人。投保人身保险的时候，健康告知里面就有关于家族病史的这一项内容，这个是一直都有的。那是不是有家族病史就一定会影响投保结果呢？要看具体情况。
一般来说，假如被保险人年龄不大，家族病史不复杂（例如不是家族乳腺癌高发，或者很多长辈都患有慢性病），不会影响到个人投保。假如被保险人年龄比较大了，有可能会产生一定影响，实操中问题也不大。
年金险的调整解读，这个倒是真的，下面再说。
134号文的正确打开方式
简单几句话即可概括134号文。
一、再次明确保险姓保的方针。鼓励保险公司加强保障型产品的开发。
二、再次限制中短期理财险，鼓励保险公司开发长期年金产品，服务投保人养老需求。
三、加强监管，规范销售。
四、5月12日之后报审和报备的产品必须满足该规定，已有产品10月1日前必须完成整改。
所以，现在新上市的产品已经满足134号文的规定了，没什么好大惊小怪的。
真正值得关注，受到134号文影响比较大的，就是储蓄险。
调整1：保单满5年才可以给付首期生存金。
调整2：生存金给付不超过已交保费的20%。
调整3：万能账户不得以附加险形式出现。
受调整1及2的影响，未来将不会有快速返还型的产品，但是并不会影响相关产品的实际回报。如果你对于快速返还型产品有需求，确实可以赶这个时间考虑；如果你希望通过储蓄险解决的是长期的养老问题，那这个对你影响不大。
受调整3的影响，未来将不会有附加万能账户。
所谓的附加万能账户，其实就是保险公司给的一个灵活理财账户，提供较高的保底收益，并根据实际投资回报结算，因此在无风险理财产品中受到一定的热捧。设计比较好的附加万能账户，保底回报达3.0%/3.5%，实际回报更高，资金进出没有手续费，确实可以成为非常好的现金管理及储蓄工具。
有相关需求的朋友，可以在9月30日前尽快考虑。
写在最后
通过上面的分析，我们发现134号文并不是什么洪水猛兽，只是保险业在不断完善的一个小节点。
我们希望的是每一个家庭在风险来临前都可以做好保障规划，我们是跟风险赛跑，而不是跟红头文件赛跑。
我们也希望这个行业能够健康成长，有越来越多的专业经纪人为大家服务，而不是靠以讹传讹来多收一份保费。
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