都是做父母的，为什么她是聪明的母亲

《我的前半生》刚过去，这部剧唠了一个女性的经济独立、婚姻和职场的选择。

童童麻也是，虽然现在做起全职妈妈，但也在保持独立，发挥自己的优势，给几个杂志、公众号定期供稿，每个月也有几千元的收入。

在闺蜜群里，最近发生了一件事，璐璐麻体检，查出了乳腺结节，而她还没有给自己买过保险，这个就很尴尬。

虽然她和她老公收入不错，可是老公背着80万房贷，还要攒钱给孩子做出国准备，一家子承受不起一次大病的洗礼。

在他们的家庭规划中，缺少了一项：保险的配置。

没有把保障型的保险纳入家庭资产配置里，作为经济支柱的父母，出了点意外或者疾病的打击，家庭的财务会顿时缩水。

上周我也吐槽了平安福的坑，今天来看看作为父母，我们是孩子的保护伞，应该给自己配置什么保险？

其实很简单，一个家庭顶梁柱或者父母，需要抵抗意外伤害、医疗事故的风险。

对应的保险配置：意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。

一

今天中午，微信群里一个麻麻发了条众筹的链接，说是自己的一个亲戚，意外重伤筹集救命钱，20多万。

她说对方是农民工，没钱才不会买保险。

我看了众筹的情况，非但没有商业保险，基本的社保，城镇居民医疗保险或者新农合都没有，这就是对自己和家庭的不负责。

明明知道自己做的是偏危险的工作，而且还是家里的经济来源，就更应该给自己做好保障。

在这里，不要喷我，说什么见死不救，我也会捐一点，但是杯水车薪。更多是可怜之人必有可悲之处。

保障型保险的重要性我也不啰嗦了，就三个字：很刚需！

二

意外险

主要看是否保障意外医疗，伤残，意外身故。

那些只保障全残，而不保障伤残的，太有心机。全残是十度残疾，最严重的程度，这种发生的概率也低。

另外，还有看看是否保障猝死。

大部分的意外险是不保障的。能够有这一项，就增加了一份性价比。毕竟现在节奏快，加班多，看新闻，很多一线城市的加班狗就需要这种保障。

目前我看上的一款，小米意外保是有猝死保障的。

重疾险

这个是一种提前给付的保险，意思是在确诊后，达到理赔条件，不用先治疗，就能拿到一笔赔偿。这笔钱至于要怎么花，自己定就可以了。

而且我建议重疾险的保额要足够高，除了基本的大病治疗费，我还建议要把3-5年的收入，家庭的负债，比如房贷也给算进去。

有的大病，治疗后还有个恢复期，期间会丧失劳动能力，这个时候生活保障就需要这货来守护。

去年我给自己买了泰康健康有约，这是一款高性价比的团险，现在已经下架了。

今年新出的高性价比的保险，比如健康之享，弘康人寿的健康一生，都还可以，都是消费型的，价格比起返还型的能够省出一半。

医疗险

这个主要是做社保的补充，很多药品，比如部分乙类药，丙类药，社保都不会报销。很多先进的治疗手段，社保也是不会报的。

所以，这种情况，就需要一份能够保障社保外用药和治疗方法的医疗险。

目前我还是挺喜欢众安的尊享e生，虽然有一万的免赔额，至少能够安心。因为它是防大病的医疗开销，一万的免赔额，对于我们来说并不高；另外，对于保险公司，也不会赔本，这款产品能够保证卖下去。

其中有一点要注意，因为众安是财险牌照，它没有拿到健康险牌照，所以它家的健康险，都是不保证续保的，法律里规定了。这个要一年一买。

对于年纪大的人，比如60岁以上老人，我还在看，市场上是否有保证续保的医疗险。找到了，会在公众号里及时说的。

定期寿险

这个是每个背了房贷人的标配。

很简单，万一遇到不测，自己挂了，房贷得有人还吧，自己的妻儿老小如果没有还款能力，房子就被银行收走。

如果有份定期寿险，保险公司能够赔一笔钱，这样老婆孩子的开销、房贷至少能够有人替你接着支付。

所以说，这种产品，躺下的时候是一堆人民币。

目前看这种产品，我建议是定期的，不要买终身的。虽然定期寿险，到期后不出险，保费会打水漂，但是它便宜啊，价格低廉，保障的杠杆高。

终身型的寿险，一方面是贵太多，一个30岁的成年人，买50万的终身寿险，价格可能过1万。关键等到他70岁，经过40年，40年以后的钱并不值钱，那时候的50万能够干什么呢。这里要考虑通货膨胀啊。

好比80年代的万元户，在当时老百姓的眼里就是土豪了，但是过了近40年，到现在也就只能买个苹果手机。苹果电脑都买不了。

配置保险要有动态的眼光，不要想着现在买完就够了，一方面要买杠杆高的，一方面是每过10年回头看看，是否要再增加保额。

好了，关于保险的问题，留言、评论问我，我上线后会解答的。

如果想要更快、更新的文章，去公众号：小小童麻麻，那里问我吧。

都是做父母的，为什么她是聪明的母亲