编译/卡拉
编者按：本文作者Nnamdi Oranye, 金融科技领域作家，Disrupting Africa的创始人。原文载于Africa.com，原标题《Banking In A Cashless Society Will Require African Solutions For African Problems》。
如果能够对创新保持开放的局面，非洲经济将受益于当今日渐加快的技术变革。
东非地区已成为全球移动支付的领先区域，而撒哈拉以南非洲地区的移动货币账户则处于增长趋势中。非洲不但直接越过了传统支付体系昂贵的物理基础设施限制，而且在移动支付时代，拥有大批年轻技术人才的非洲大陆将长期获益。
世界银行预计，到2035年，非洲的劳动年龄人口将增加4.5亿人；世界经济论坛指出，到2034年，整个非洲大陆的适龄劳动力数量将高达11亿；而最近的GSMA数据显示，撒哈拉以南非洲的注册移动货币账户已达到3.38亿个，在2016到2017年间增长了18.4%。
但是，我们不可能等到10多年之后才考虑创造就业机会的方法与政策。答案就在于利用当今数字经济的力量，为非洲的问题创造非洲解决方案，而其中的重点是要推动与联合非洲创新者，以实现可持续的增长。
我们已经见证了数字技术创新在支付汇款与移动钱包领域的巨大潜力。根据世界经济论坛的预测，智能手机普及率将从2010年的只有2％，增长到2020年的50％，这将为非洲大陆的科技创新提供广阔的土壤。机不可失，激动之余我们还应转变思路，以推动真正的，泛非洲地区的创新与发展。
MFS Africa是很好的例子，它展现了精心运用技术创新的支持，如何能在整个非洲大陆产生连锁反应。MFS Africa目前运营着非洲最大的数字支付网络，业务遍及非洲55个市场，通过包括Airtel，Ecobank，MTN，Orange和沃达丰在内的100多个合作伙伴，连接着超过1.7亿个移动钱包用户，覆盖了大约15％的非洲人口。
M-Pesa于2007年在肯尼亚推出，是谈及非洲科技创新时最常被提起的案例，其名声和影响力甚至远传到非洲以外。在占据了当地移动支付市场后，其扩张的脚步已遍布3个大洲、10个国家。
MicroEnsure为低收入人群同时开发小额健康险、农作物和手机等保险解决方案，这些业务都直接面向新增客户。通过与电信公司合作，公司以很巧妙途径拓展新用户群。
Access.mobile是另一个重要的成功案例，其健康创新产品在东非地区经历了7年的测试与发展。公司与医疗系统合作，加强与欠发达地区低收入患者的联系。并且与大多数小型创业公司的方向相反，公司已收获了首批美国客户。洛杉矶的Adventist Health White Memorial医院经常面对低收入的西班牙裔患者，他们正寻求利用健康数据以提升产出。
这些例子是激励下一代创新者的榜样，我们还需要更多。想要把握未来机会，技术实力雄厚的银行还要继续加大对创新者的支持。
Findex的数据显示，撒哈拉以南非洲地区8国：布基纳法索、科特迪瓦、加蓬、肯尼亚、塞内加尔、坦桑尼亚、乌干达和津巴布韦，其20％的成年人仅使用移动货币账户（编者按：无银行账户）。因此，移动账户增长的潜力依然巨大：该地区多达9500万成年人没有银行账户，他们出售农产品只能以现金结算，粗略估算，约6500万人的储蓄是以这种半正式的状态存在的。
作为非洲总资产规模最大的银行，标准银行希望支持非洲大陆更多的科技初创企业，以确保不会错失机遇。因此，非洲正在快速创新，利用数字时代的技术优势推动金融服务的普惠。Snapscan等支付创业公司已经在为南非超过25000家商户和庞大的用户群提供服务。随着非洲首个预付费虚拟卡系统的推出，我们正建立数字支付的新标准。
未来需要的是真正解决客户的问题，而不是为他们提供有限的帮助。例如，一个亟待改进的领域就是汇款，非洲仍然是世界上汇款最昂贵的地区——高达10%到20%的费用仍然存在。我们需要利用技术来真正解决这一问题。
有时当谈论无现金社会中的银行业时，我们可能看得过于长远——但事实上已没有太多时间可浪费了。了解你的客户（KYC），就是根据其文化和背景去理解他们当前的需求，然后依托现有的数据提供解决方案。
例如，技术可以解决非洲大陆无银行账户的问题。但这绝不意味着你把在一个国家可行的模式搬到另一个国家就可以“即插即用”。成功的关键越来越聚焦于对问题持一个泛非洲视角的看法，并且有效地落地实施。
非洲的前景是光明的，越来越多的创新继续推动整个大陆的变革，替代传统技术并重塑行业。现在是时候紧密把握机会了，否则创新的浪潮甩下我们继续前行。
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