意外险该怎么选？

作为第一篇文章，我想从年花费较小，但性价比很高的意外险说起。

意外险该怎么选？

首先来看一组数据：

中国每年非正常死亡人数超过300万。其中：

每年交通事故死亡约5万+（2017年全国交通事故造成死亡人数约6.3万，ps: 此数据来源于知乎）；

每年猝死人数达55万(而IT工程师、网店店主、医生各种职业，以及生活极不规律的年轻人群更是常见)；超过90%的年轻人，都是亚健康状态

......

意外险该怎么选？

面对不可预知的意外，我的观点是：花最小的代价，给自己、给家人一份保障，哪怕只有30万、50万保额也比没有强，而代价仅仅是一年内少吃一次KFC或者少吃一次火锅而已。这也是我近十年来基本每年都会购买意外险的原因。

意外险的保障内容，则可以根据自身的实际需求有针对性的选择即可。

1、航意险

作为空中飞人的商旅人士可以单独买一份纯粹的航空意外险（一年期），保额1000万以上的最低只需60元左右（去年底有一款太平的爱飞翔全球千万航意险，1000万保额只要39.9，今年已经不售了）。同时，像支付宝、微信、还有一些保险公司官网也会经常有一些百万航意险免费送的，这种羊毛（实际价值也就不到10元）还是可以薅一下的。

意外险该怎么选？

航意险的价格和保障内容直接相关的。有的只保障身故，有的含有伤残责任，还有的附加医疗费用，有的只保国内航线，可根据自身需求考量。

2、陆上交通意外险

经常乘坐公路交通的朋友可以购买以陆上交通为主要保障内容的险种。由于公路意外在所有交通意外中发生概率最高，所以费用也相对要高，而且保额大都不超过50万。大部分此类保险都是公路、铁路、航空一起保，还有的包含水运保障。我的建议是：如果可能，尽量分开来购买。可以公路、铁路的买一张保单，航空的一张。水运的方式可能大部分人用不到，如实在需要（如乘坐游轮）可以购买一个覆盖旅程的短期保障。

意外险该怎么选？

购买陆上交通意外险，还有一些需要注意的地方。如是否包含伤残责任，是否含意外医疗等。还有的限制被保人是作为乘客还是驾驶员，或者是否限制必须为营运车辆等。

3、旅游意外险

跟团游一般旅行社都会给买一份意外险（保额一般不会太高，保障一般也不会特别全面）。但我建议不管是跟团还是自由行，自己还是最好再买一份短期的旅行险。可以根据旅行的方式和旅行期间要参与的项目，有针对性的选择保障内容。比如是否参加空中或水下运动、是否参与登山探险，境内游还是境外游，是否包含紧急救援、紧急医疗及送饭、医疗费用补偿、遗体送返等。

4、针对猝死的保障

对于长期加班、熬夜、生活作息不规律的人群来说，不能回避“猝死”这个词。特别是我所在的IT业，大家应该都不陌生。

以下来自百度百科：

（本词条由国家卫健委权威医学科普项目传播网络平台/百科名医网 提供内容）

猝死（Sudden death，SD）是人类的最严重的疾病。不同的文献关于猝死的定义不尽相同，作者认为比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？具体的量化时间目前尚无公认的统一标准，分别有人认为其从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内，有人认为也包括48小时之内的死亡者。世界卫生组织认为的时间是6小时之内，但这仅是一家之言。目前公认的是发病1小时内死亡者多为心源性猝死。

需要注意的是，有些意外险是不含猝死保障的，要加以辨别。另外，不同保险对猝死的解释也有可能有差别，主要是突发症状后多少小时身故才属于猝死存在不同的解释。建议看一下条款。

5、关于意外险保额

个人觉得至少要达到被保人年收入的三倍左右，比如年入10万的人员至少买到30万保额。

6、购买途径

这里只说线上的。除了可以从一些保险公司的官网购买，另外，支付宝的蚂蚁保险、微信的微保、还有一些第三方平台等等，都有一些不错的意外险可供选择。

7、多说几句

意外险只能作为补充存在，一个人的保险更需要涵盖的是重疾险、寿险、医疗险。当然意外险作为补充其实是性价比特别高的。每年只用花上几百块就能让保障更加全面，做到更高保额，何乐而不为呢？

意外险包含很多方面，强哥也需要继续学习，在以后的日子慢慢补充进来和各位分享。

关于意外险，我不建议购买长期的，在其余险种齐全的情况下，每年买一些作为补充就可以了。

我每年给自己配置的有意外险（含猝死）、陆上交通险、航意险，保障责任有小部分重叠，但相对来说保障比较全面了。想了解具体险种的话可以留言或私下交流~~

我会在以后逐渐与大家分享一些我在选择成人重疾险（终身型与消费型）、寿险（定期）、少儿险、选择受益人等方面的一些经验和体会。

与大家一起成长！

(欢迎关注同名微信公众号：强哥说险)