这篇文章要讲的是关于“网贷”的事情，但文章开始之前需要向大家介绍一个概念：程序化广告（programmatic advertising），就是广告主（有投放广告需求的人）可以通过广告平台将自己的广告针对性投放给自己的目标受众，并且能够以实时的数据指标来反馈给广告分析，从而实现广告投放的自动化的广告概念。程序化广告可以使用大数据来避免向非目标受众展示广告，从而达到广告预算的尽可能高效利用。

举个例子：英雄联盟战队rng由于队伍发展需要，需要招一个广告从业的广告精英给他们策划各种战队品牌广告，要求是一定要是英雄联盟的忠实玩家。有两种宣传方式：1.在杂志《广告人》上面刊登广告 2.在微信朋友圈投放互联网广告，定位广告从业+对英雄联盟感兴趣的人。后面这一种就是程序化广告，一定程度上对“广告从业人员”做了二次筛选，实现更精准的广告投放。

再举两个简单的例子，你前一刻刚在百度搜索了“能玩英雄联盟的笔记本电脑”，后一刻就在朋友圈看到了联想最新电脑的广告，告诉你这电脑玩英雄联盟非常流畅；你刚在重庆的榨菜之都涪陵呆了一周，在女朋友家过年，刷着抖音就看到“涪陵租房/买房”的广告，广告里男人每天送外卖没钱买房，女人嫌弃他给不了自己安稳的家要分手，男人果断在“幸福里app”低价买房，两个人就和好了。。。

铺垫这么久，无非是想说明一件事情，你的很多线上线下的行为都会变成大数据被广告平台收集，给你贴上各种各样的标签，并实时地提供给所有拥有广告投放需求的个体。

这下你知道为什么自己总被“网贷”广告如影随形般地粘着不放了吧？因为对于广告平台和广告主来说，你的额头上贴着“网络贷款”的标签。

“网贷”本身不是贬义词，但是不合理的利用网贷以及行业内大量不守规则的从业者让这个词很难给人带来好的联想。

关于“网贷”，我想说的主要是网贷平台是否应该利用程序化广告做精准投放以及现在网络贷款平台的广告存在的问题。

“网贷”广告是否应使用精准投放？

如果你在知乎上面关注了“网贷”这个话题，应该看到过很多这样的故事：很多人在借了网贷之后，开始了以贷养贷的生活，几万块钱滚成了几十万的贷款，好容易在父母的帮助下将贷款几乎还清，但还是留了一两万的小尾巴，虽然深信自己能够凭个人的力量还完，但还是在几个月后以同样的方式将这笔贷款滚到了几十万。

使用了网贷产品的人很容易陷入到以贷养贷的恶性循环中，在这之前，他接触到的贷款产品种类越多，产生“以贷养贷”想法的可能性就越大。

而精准投放广告可能正是造成这样悲剧的元凶之一。

当一个人有贷款需求并开始搜索“网贷”，进入到一个一个网贷产品的官网，下载一个又一个“网贷app”之后，他就已经被一次又一次地贴上了“需要网贷”的标签，“网贷平台”会利用各种渠道向所有有这种标签的用户投放广告，所有的网贷产品会铺天盖地地包围他，刷朋友圈能看到贷款广告，刷抖音能看到贷款广告，刷微博能看到贷款广告，听歌能在音乐界面看到贷款广告，连上知乎搜索“网贷的危害”也能在文末看到网贷广告。

当一个人被贷款广告包围的时候，他会觉得自己已经无路可走，只剩“网贷”这一条路了。

“精准投放”对于大部分行业包括大部分消费者来说，绝对都是利大于弊的，但是对于部分行业并不应该是这样的。当你需要面包的时候我当然可以为你提供面包广告，但是当你需要钱的时候我第一时间用网贷广告包围你，是不是不够健康呢？毕竟这时候并没有一条广告会提醒你找亲人解决钱的事情是最可靠的，找银行借钱是最正规的，不是么？

“网贷”广告应该怎么做？

为了研究网贷广告，我把一个可能会借“网贷”的人可能会做的事情几乎都做了（在网上搜索“网贷”，下载安装网贷app，看到网贷广告之后点进去详细了解。。。），很快我就被网贷广告包围了。

​在研究了很多广告之后，我总结出了这类广告的一些套路。

1.强调申请容易放款快。

广告一般会强调只需要一张身份证/一个手机号就可申请，最快三分钟到账。

真实的情况是大部分正规的平台对于审核流程把控是很严的，这个凡是申请过信用卡的人都知道。而真正能够做到如此简单过审并且快速到账的，往往是“黑网贷”，一方面他们会使用暴力催收来让借贷人还款，而另一方面由于高额的隐性利息收入，他们所能承受的坏账率（借钱不还）也比正规的平台高很多。

2.强调可借金额大，与手机号绑定，额度与信用挂钩，暗示额度就是你自己的钱

这种广告主要出现在视频平台上，剧情无非是手机号使用越久，在某平台上就有越高的额度。还有用某网贷平台的额度来作为交友标准，没有额度就不能谈婚论嫁。

这类广告的目的主要是诱导用户注册该平台查看自己的额度，一方面负责广告投放的业务人员能够获得更高的广告点击率；另一方面广告主获得了更多的注册用户，并且由于广告中的暗示，很多人将贷款额度当成自己的存款，理所当然地成为他们的用户，对于那些理智的卸载用户，他们也会定期短信骚扰。

3.强调利息低

很多网贷平台着重强调的是利息最低xx起，借一万元每天利息也就一瓶矿泉水钱。但是稍微冷静一点的人也能够明白这个“起”字是什么意思，只是真正缺钱需要用到网贷的人已经谈不上冷静理智了，就容易被这样的文字游戏所蒙蔽。另外只看日利息是一个很古老而狡猾的销售套路，如果看年利率可能会让你大跌眼镜。

微信广告对于贷款产品利息范围的规范

借10000元，一年有可能多还3600元，这样宣传你还会选择网贷吗？如果你是选择短期小额贷款，还可能会因为因为暂时没有偿还能力而不断续期，出现借款5000，还款上万的情况！这是不可能出现在网贷广告中，但是真实发生了的事情。

广告平台应加强网贷产品审核

市面上的网贷产品非常多，“黑网贷”更是不计其数，他们大多是提供短期借贷，以暴力催收的方式（最常见的就是爆破通讯录）给借贷人施加还款压力，这往往也是造成借贷人以贷养贷的罪魁祸首。

国内主流的广告平台我都有仔细研究过，大部分对于“金融借贷”类产品的开户资质都有一定的限制，需要该平台出具经营此类活动的资质证明。

但是一方面对于部分“黑网贷”来说，搞到所谓的“资质证明”并不难，另一方面大部分广告平台对于这类证明的审核并不能做到专业人士参与，很多都是业务人员在操作。业务人员为了追求销售提成，睁一只眼闭一只眼审核的情况还是存在的。

这里介绍一下国外的情况，据我所知在谷歌广告中，要投放广告的贷款产品放贷期限不能低于60天，对Facebook广告来说，这个期限是90天以上。谷歌认为短期小额贷款带有“欺骗性”，会给借款人“带来不利影响”；“短期小额贷款向通常为贫困人口的消费者收取了超高的利息”。

“金融服务广告是一个十分值得警惕的领域，因为这类服务在人们的生计和幸福中扮演了核心角色。 ——谷歌”

目前国内很多广告平台是没有针对短期小额贷款的广告投放限制的。

希望国内的广告平台能够摒弃kpi导向，肩负起社会责任感，对金融贷款类平台的审核能够更严格一些，做到不仅是对资质文件和广告内容的审核，还要对落地页和产品实际的使用流程做认真的审查，真正做到保护自己用户的权益。

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写在最后：

我不是金融从业的，所以关于“网贷”只能从自己的专业——广告的角度去做分析，欢迎大家加入讨论。

2020年开年不顺，很多人可能都想到了“贷款”这条路，希望大家三思。一定要贷款的话，也请慎重选择贷款平台和贷款金额/期限。有一种价值观认为“你的能力大小与你身上背的贷款成正比”，这是大错特错的，希望大家不要相信。

对于那些“小时候用“忘带”糊弄老师，长大了用“网贷”糊弄自己和家人”的朋友，希望你们尽早回头是岸吧。

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