细软哥就是我，我就是细软哥。
文 | 细软哥
现在的时间已经进入9月，就算是再激烈的雷潮，此刻也是一片温存。
这归功于韭菜已经割完，也归功于市场监管逐步完善。
这不，9月20日晚间，中国互联网金融协会公布了25家银行的《关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》，北京银行、百信银行、新网银行、中国建设银行、招商银行等25家银行声明已通过测评。
你以为全国P2P网络借贷风险专项整治领导小组办公室下发《开展网贷机构合规检查工作的通知》以及《P2P合规问题检查清单》之后便再无行动。
但是银行存管的合规检查进程的首次落地再次成为互金行业第二次的“红海行动”。
据某第三方不完全统计，截止目前，共有639家正常运营平台已上线银行存管。有52家银行为这些平台提供银行存管服务。
白名单出台之前，各家网贷平台资金存管标准不统一，有些平台只是部分合规业务资金募集和还款通过存管银行，还有一些银行只收费，存而不管。
这次银行存管白名单出台意味着各家平台标准统一，存管乱象将会得到有效抑制。
细软哥叱咤网贷行业这么多年头，也是第一次见到如此频繁的制度完善过程。
接下来可能真的要实现“普度众生”了。
青蛙变王子，天道好轮回
最早期的网贷平台还是一个土里土气的小伙子，银行这种白富美根本不把他放在眼里。
之前都是使用第三方支付通道，有些投资人的钱甚至是直接打在公司账户里，也不是说网贷平台故意不放银行，而是仙女一样存在的银行根本就看不上网贷这只癞蛤蟆，更不想为平台做风险背书。
而且要对接网贷平台的资金，银行还要另外开发一个存管系统，本来大机构就是又懒又笨，平添出来一块工作人家也不愿意。一个是白天鹅，一个是癞蛤蟆，结局你想想就知道了：银行很傲娇，给网贷做存管它们内心是拒绝的。
后来政策风向发生了变化，监管层明确了银行在网络借贷方面的职责，也免去了银行的连带责任。换句话说，银行存管就是个工具，把投资人账户和平台账户隔离，平台的经营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系。就好比你买了把刀然后去杀人，然后受害人不能怪人家卖刀的吧。
有了免死金牌，更多银行愿意去用存管创收。
网贷平台摇身一变，镀金归来，各银行对于青蛙王子的追逐之争开始了。
最早出存管的时候，银行各项服务费用加起来银行起码能赚几十万，越有名的银行报价越惊人。而且银行存管中有些项目是按照每笔资金计提费用，那么大平台那就是大金主，不少中小银行尤其是城商行嗅到了这个商机，开始争抢这块蛋糕。
历史大反转，天道好轮回，各种银行扑过来找平台合作，其实大家都想争抢优质的大平台合作，网贷一时间成为炙手可热的香饽饽。
接连的反转剧情也是让细软哥大为惊叹，暗自欣喜。
网贷举旗帜，浩荡大改革
响应监管的号召，网贷平台开启了浩浩荡荡的「改革运动」，它们纷纷对外说自己已经对接了或正在对接银行存管，以此作为增信的手段。
但事实上，银行存管和网贷平台一样又多又杂又乱。
有的平台故意混淆视听，声称与银行有「战略合作关系」，或者自己在银行存一笔钱就说资金在银行托管，实际上这并不是真正的资金存管。
也有的平台虽然上线了银行存管系统，但是实际上是两个系统并存的状态，新用户用存管版平台，老用户还是按照之前的第三方支付系统。
没有存管的那部分资金成了平台的「灰色地带」，至于会不会合规使用全凭平台「良心」。
用了存管系统以后，早期有的用户充值了十几天才在账户里找到自己的钱，投资人不知道其实这是银行「掉单」了。
第三方的存在让银行往往是T+1个工作日实现，结算、放款等是人工参与控制的，很多项目也要人工审核。
不过，这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了。
命苦的平台，怎能止于如此窘境？
后面的故事大家都知道了。监管层开始对银行存管设了一条条规范，需要银行一一比对规范调整存管系统，然后经过收验的银行进入所谓的白名单。
那么问题来了，如业内口碑很好的江西银行为什么没进入白名单？
这里有个小细节，银行调整存管系统后还要上交运营成功的案例，也就是说，所有银行不仅要调整系统，还要找其中一个网贷平台合作试水，「试验」成功以后才能算数。
咱都明白，哪有几个平台愿意给银行做小白鼠，一点点做技术调整还不够烦呢，而且还有可能出问题不是？
所以银行要么选和自己关系好的平台，要么找实力弱的平台，想怎么调试怎么调试。江西银行有点倒霉，它上报的案例里面那个平台清盘了，结果，第一批没过……
细软哥认为，投资人不用过于担心。既然是首批，那就还会有第二批、第三批，在12月底之前进入「白名单」，压力并不大。
就像你考试，早交卷的同学和晚交卷的老师都是一视同仁，不会给额外加分。那么第一批没通过的也不用担心，等考试结束之前交卷就可以了。
但如果考试结束了你都没交卷，那肯定就要回炉重考了。
退一万步，就算没有进，平台及时更替存管银行就可以了，而且从现在的态势来看，因为存管银行问题而「一刀切」的几率是非常小的。
按照监管层要求银行存管的初心，你也应该理解到这根本不是啥增信手段，没啥好吹牛的，因为银行存管只是做资金隔离，监控异常走款情况，其余企业自身经营的风险，银行既不担责也不管理。
但是，上线「白名单」银行的存管，是108条合规检查里很重要的一条。所以，这次存管银行「白名单」的发布，也意味着网贷备案在有条不紊地推进。
网贷备案历经“九九八十一难”也最终是要取回真经，普渡众生的。
所以网贷行业的未来充满着靡靡佛音，两个月前细软哥曾说过会网贷行业一定会“向阳而生”。
最终P2P在这条光明大道上踏着稳健的步伐，走向康庄大道。
细软哥就是我，我就是不会收拾细软跑路的细软哥！
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