钱从哪里来（二）

钱从哪里来？一个是人赚钱，一个是钱生钱。

大部分人会说，人赚钱多踏实，那钱生钱，搞不好家当都赔进去了，也没生出钱来。

不过你得知道，钱生钱的速度，可是人赚钱的两倍。

这数是咋来的呢，过去100年，全球GDP的增速差不多是3%，也就是国民靠生产，赚钱都能力整体提高了3%，而资产收益率是6%，就是我们都房产资金这些收益比赚钱多了一倍。

现在房价已经很高了，总有人说房价泡沫，现在还能买房么？

第一件我们要明白的事，就是房子的价值究竟来自于哪里？提起房子价值，有人说，不就是钢筋水泥、装修材料么，但是别忘了，房产叫做房地产，真正有价值的是地。

那现在的地，是不是有价值，我们该怎么判断？书里给出了一个戈登模型，它可以替房地产定价。

房地产的价格，等于它未来创造的所有现金流之和的现值。

那房子能产生的现金流是什么呢？当然是房租，不管你的是否租出去。那我们把未来每年的租金贴到今天的现值，全部加起来，就是房产今天的价值。这么说来，房子的价值，取决于未来的租金。

就投资而言，处于城市中心医院、商场、车站等网络节点的房子价值最高。

郊区地铁站旁边的房子可以是第二选择，郊区没有地铁的房子，就几乎没有投资价值。这些建议是基于便利溢价产生的原则。

好的学区房，大多数都有10%-20%的溢价。

气候，已经成为了买房的一个核心因素。这就是房地产中的阳光溢价原则。

总之，投资房产得考虑三种溢价：便利溢价，最好房子周边设置齐全，交通便利；学区溢价，这房子如果为学位付出了太高的价格，你还要不要买；最后就是长期发展的眼光来看，要考虑阳光溢价，环境舒适，才是对人们最大的吸引。

从城市大小来说，在房价上大城市也是更胜一筹的。从2020年的房价统计数据来看，北上广深四大城市的二手房平均涨幅是7.37%，可以说是相当高了。而31个二线城市的平均涨幅是2.15%；35个三线城市的平均涨幅是0.94%。

那么我们的钱买房子不够，把钱放在银行，利息非常低，很难跑得过通货膨胀……还有什么可以投资的东西呢？

有的人会想到买黄金，买个金条放家里；也有的人会想到买古董字画，作为传家宝存起来；也有人比较前卫，会把钱拿来买股票和债券等金融产品。

哪一种才适合我们呢？

中国有句古话叫做“盛世古董，乱世黄金。”就是说太平盛世的时候收藏古董是最有价值的，乱世的时候收藏黄金最有可能升值。就像2020年初，美国和伊朗发生冲突，黄金价格上涨了3.2%。

投资黄金的时候尽量在战争刚有一点苗头，价格还没上涨的时候买入；然后等战争爆发，价格涨上去之后再卖出，这样就会获得比较大的收益。

古董字画的收益和它的价格是成正比的，也就是说价格越高，收益相对的也就越高。

10万到50万之间的艺术品，收益是-1.2%，也就是说买回来是要赔钱的，甚至会砸在手里。

500万以上的艺术品，收益率可以达到8.8%，但是前提是至少需要持有9年以上，也就是说你的钱在9年之内都属于冻结状态。

我们可以得出一个结论，就是对于我们普通人来说，投资古董字画并不是明智的选择，那些都是有钱人玩的，我们普通人还是不要碰的好。

我们可以选择适合普通人的金融投资，也就是我们要说的第三点：金融投资。

金融资产是什么呢？就是可以用来直接在金融市场进行交易的资产，比如现金，我们可以用来买东西，它就是金融资产。除了现金之外，常见的金融资产还有股票、基金和债券等。

金融投资是一个非常大的市场，常见的金融资产有股票、基金和债券等。

基金又可以分为货币基金、债券基金、股票基金等。

货币基金的风险虽然很低，当然收益跟股票和债券比起来也要低很多，想要获得更高的收益，就需要承担更高的风险。

普通的中产家庭应该如何配置自己的财富，才能实现财富利用最大化、收益最大化呢？

什么样的家庭才算中产呀，你跟我算不算呢？

其实中产并没有一个非常严格的判断标准，我们就按照全球统一认可的一个标准来算：那就是人均可支配年收入超过一万美元，折合人民币大概7万元左右。假如你家里有三口人，那么你家的年收入如果有20万左右，就算中产家庭了。

当然，这个标准并不是完全定死的，因为不同的城市消费水平不一样，那么对于中产的标准肯定也有区别。

给一个参考的标准，比如你所在的位置是北上广深等一线城市，那中产的标准可能人均年收入需要调高至10万左右；而如果你所在的位置是二三线城市呢，那差不多就7万左右；如果你所在的城市是四五线城市呢，那标准还可以再降低一点，比如人均年收入5万可能就算中产了。

三个非常有参考价值的原则，来供你做财富配置的时候参考。

首先第一个原则，上车原则。这个原则其实非常的好理解，这里的“车”其实指的就是房产。

怎么算买第一套房都是一笔稳赚不赔的买卖，所以，当你手里有了第一笔存款之后，就先上车买房，按照我们前面课程讲的选房方法去选，好位置好户型的房子它的价格一定会上涨的，只是涨幅快慢的问题。虽然没赶上2015年之前低房价的高铁，现在买赶上火车也还是不错的选择。

第二个原则：权衡原则。我们做投资其实主要就考虑两个问题，第一个是收益率，第二个是风险性。而权衡原则就是根据自身的情况，在收益率和风险性之间做一个权衡。

因为收益率和风险性常常是成正比的，也就是收益率越高，对应的风险也就越高，而风险低的投资对应的收益率也就低一些。

做权衡的时候都要考虑哪些因素呢？常见的因素主要有你家庭的财务状况、家庭主要收入未来的走势、家庭主要劳动力的年龄、家庭未来的支出走势等因素。

最后，再来说一下动态原则。这个原则是什么意思呢？就是说资产配置是一个很灵活的，要根据自己所在的城市、国家经济发展的趋势、个人家庭的收支情况等及时地进行调整，千万不要想着偷懒，否则你可能就会赔的很惨。

除了对投资类型灵活之外，同一种投资，不同的产品也要经常关注涨幅，进行调整，尤其是金融资产的投资。

另外，灵活性还有另外一层意思，那就是存取灵活。人生有很多事情是我们无法预测的，所以不能把所有的钱都用来买了无法及时变现的房产、金条等固定资产，还需要留出一部分的钱作为应急金，以此来作为家庭紧急需要钱的支出。

那么留多少合适呢？这里给你个参考，那就是留出够家庭成员6个月的生活支出即可。