互联网金融p2p_华融道理财

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先来聊聊网贷平台和银行存管的爱恨情仇，这要从2015年7月18日开始说起，当时中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台。其中，第十四条规定要求网贷平台设立银行资金存管，以实现客户资金与平台自身资金的分账管理。这是政策对网贷平台银行存管首次给出了明确信息，在此之前已有一些平台已经在这方面做了不少准备工作。就在指导意见发布之前，积木盒子与民生银行存管于2015年7月2日上线，成为业内第一家和商业银行合作的P2P网贷平台，这次存管上线，从14年就开始准备，历时将近一年，从中可以看出当时存管之难。国开行背景的开鑫贷也是在2014年就上线了中国银行江苏分行的存管，属于业内首家上线存管的平台（现在改为了江苏银行的存管）。从只签不用到全面进军一直到2016年2月29日，人人贷和民生银行存管上线。在此期间，行业发布的消息，多是和写银行签署合作协议，真正上线存管的平台寥寥无几。其实，从指导意见出台之后，虽然各家平台都在积极找银行对接存管，但“高冷”却是当时银行最为普遍的态度。银行对接存管门槛很高，“要不是国资背景，要不是上市公司背景，最差也要是知名风投入股”——他们只和实力雄厚的平台一起“玩”。2015年底，随着e租宝出事，多家银行暂时停止了新网贷平台的接入。在此期间对接存管，不仅谈判时间漫长，而且即使已经正式与银行签约资金存管的业务，也要排队进行系统对接，一等就要花上大半年，“签了协议却用不了系统”成了资金存管难以突破的局面。事情转机出现在2016年8月24日，当时银监会等三部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了银行存管是必备，而且只有12个月的缓冲期让平台对接银行存管。对于银行来说，暂行办法明确了银行存管的责任。说简单一点，就是P2P网贷存管和基金存管一样，只负责明确各家资金流向，并不能保证平台的安全，这个基本的常识，普通投资者应该清楚。同时也规定，网贷平台不能用银行存管做信用背书。有了明确的规定，银行便开始大规模的进入网贷存管市场，但因为前期市场调研、系统建设的原因，不少银行实际开展业务是到2017年年初才开始，而之前再次深耕的几家地方性银行，抓住了此次机会，徽商银行、江西银行和华兴银行是开展存管业务最为积极的银行，不管是上线平台还是签订协议平台的数量都处于第一梯队，而这些银行都是从2015年就开始对接上线网贷平台存管，坚持总算有了回报。建设银行、平安银行、兴业银行、华夏银行等全国性的大型银行，也都在政策出台之后揭下了那块“遮羞布”，开始大规模进军网贷存管市场。此时，行业第一梯队的平台基本都找到自己的存管行，这些银行“后来者”想要找到合适平台也没有那么容易。市场化将催生换存管潮据统计，截止到5月底，已有400多家网贷平台宣布与银行签订直接存管协议。据业内预计，到8月份，能够上线500家存管已经是很乐观的估计，能不能有千家平台签署存管也是业内比较期待答案。即便有消息称，监管可能放宽存管上线的时间，但现实的情况是，留给网贷平台和立志在此行业开拓市场的银行的时间不多了。银行存管争夺战已经打响发令枪，年初有一家国资背景的平台要上线存管，来找他们银行多达六七家，各家给的条件都很优惠，在如此竞争激烈的情况下，银行存管的费用一直在下降，此时这家平台终于有了一种扬眉吐气的感觉。从五月初建设银行广东分行行上演“乌龙”的存管发布会上略见端倪。当时，现场有五家平台与其签署了协议。分别是：草根投资、合时代、信融财富、有利网、向上金服。细心的媒体发现，除了草根投资，其他四家平台都与别的平台签署了存管协议。之后据了解，建行广东分行与网贷平台签订的战略合作协议名为“互联网金融业务合作意向书”。这也说明，建设银行广州分行与平台合作不仅仅是存管，未来可能会有更多的合作。在今年的存管市场，还有一股力量最为耀眼，就是民营银行。最具代表就是新网银行，这个成立不足半年的民营银行已经进入网贷存管第一梯队。在走访新网银行时，新网银行相关负责人表示，要做一家深入服务互联网金融企业的银行，新网银行要做的不仅仅是存管，还包括帮助平台进行流动性管理、资金授信、ABS等等，说简单一点就是利用银行牌照优势，为互金企业提供综合服务，存管只是他们的一个最为初级的服务，作为一个行业观察者不得不为新网点赞（之后会单独写一篇解读新网银行）。另外一家民营银行华瑞银行采取的投贷联动也值得关注。在接入存管之后，看到资质不错的平台，华瑞银行会选择给平台授信。“在行业跑马圈地基本瓜分完毕之后，存管大战才真正进入白热化，那个时候有可能看到换存管潮。”有业内人士这样认为。事实上，换存管已经在悄然展开。这里也分享两个真实的案例，一个是行业标杆的P2P平台，可能会在今年换存管，笔者熟悉的另外一家平台也正在对接换存管。换存管有助于提升客户体验之外，最重要是别家银行给的政策很优厚。

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