理财训练营

第一开营

今天开营致辞的主题是：理财，让人生多一种选择。最近，不知道大家有没有听到这样的说法：

一个人真正的成熟要经历3个阶段：第一阶段认识到自己的父母是普通人，第二阶段认识到自己也是普通人，第三阶段是认识到自己的孩子也是普通人。

罗曼罗兰说过：世界上只有一种英雄主义，就是看清生活的真相之后依然热爱生活。

一个对生活有热情的人，肯定会努力赚钱，也会珍惜赚到手的钱，希望钱能生钱，生活越来越好。本质上讲，理财就是一种热爱生活的表现。

但是，生活有情有雨，理财也会有亏有赚，不要因为生活碰到坎坷就怨天尤人自暴自弃，同样也不要因为理财一时亏损就想不开走极端。

生活需要好好经营，理财一样需要仔细打理。

理财的好处是什么呢？相信很多菜友都会说：理财就是钱生钱，赚了钱就能实现自己的愿望，比如买车买房、看病养老，生活就有奔头了。

这话说的没错。比如科学的现金流管理，可以让我们的生活更从容；完善的保险配置，可以让我们的生活更无惧；优秀的长期投资，可以让我们的生活更无忧。

这是理财明面上的好处，在我看来，理财更深层次的好处在于通过理财能够学到多元化的思维：比如复利思维、杠杆思维、规划思维、风险思维、收益思维、滚雪球思维等等。这些思维，不仅仅对理财赚钱有帮助，对我们的人生也很有指导意义。

这几年非常流行一个词叫富人思维，说穷人很难变成富人根本原因是思维不同，穷人要变富人先要学习富人思维。其实，所谓的富人思维本质上都包含理财思维里面。做事有计划，这叫做规划思维；做事之前反复评估成本收益，这叫风险思维；寻找以小博大的机会，这叫杠杆思维；坚持积少成多，这就是滚雪球思维。

理解并掌握这些思维，你会发现自己的工作、生活甚至包括感情，都可以从混沌茫然变得清晰、有目标、可掌控。举一个很简单的例子：在工作中，我遇到过很多家庭背景和收入差不多的员工，但是存钱和买房的速度却截然不同。有的人很早开始学习理财思维，在花钱上一直是坚持量入为出，即使是贷款消费，也非常清楚资产和负债的区别，从来都是把钱花在刀刃上，让到手的钱发挥最大的价值。而有的人呢，平时都是名车名表、一身名牌，一年两年还算表面风光，但是三五年后就和别人的差距特别大，没存下钱不说还负债累累。

更有意思的是，我发现这两种人在职场上的表现差别也特别大，前一类人做事情有计划而且靠谱，而后一类人做事情往往责任感弱随心所欲，最后就只能【随薪锁欲】，在贫穷的泥坑里打滚。

长期下去，你会发现更有意思的现象：前一类人越来越自信，选择越来越多，人生越来越自由；后一类人越来越自卑，选择身不由己，人生越来越潦倒。

所以你看，两个背景资历差不多的人，有没有理财思维，人生的高度可能会完全不同，这也就是我今天要传递给大家的一个观点：

理财，让人生多一种选择。

当你通过理财赚到更多的钱，很显然你就有了更多选择的空间，事实上当你掌握了理财思维，你就已经比别人多了一种选择的可能，因为你在看问题做事情上已经多了一种思维，也就比别人多了一种选择。所以，无论你有没有钱，都应该尽早学习理财，形成理财思维和习惯需要一个过程，没钱的时候不学理财，有钱的时候往往驾驭不了金钱，很多人在距离人生自由一步之遥的时候，就因为缺乏科学的理财思维而一夜返贫。

俗话说做一件事，最好的时机是十年前，其次是现在，理财也一样，无论贫富和迟早，现在开始永远不晚。

我们这个训练营就是帮你树立正确的理财思维，养成良好的理财习惯，通过观念和实操两部分的课程内容带你建立起自己的理财计划。

1、理财训练营的主要内容是：帮助大家建立基础的理财认知，上手常见的理财操作。2、理财本身是非常个性化的事情，理财也从来没有捷径，但是理财认知和思维是共通的，而且理财思维对人生也非常有益，上面开营致辞也说了。3、综合上面两点，训练营的目标是：希望大家能够建立起自己的理财思维和方法，打好了基础才能在理财路上守正出奇，实现财富目标。4、所以，训练营的收获最终要靠大家自己主动学习主动思考，理财讲究的是身体力行知行合一，而不是当个甩手掌柜，钱是不会从天上掉下来的。

理财训练营

今天的课程从如何做到会花钱切入，分享两个关键词：资产和负债。

真正会花钱的人是把钱花在资产上不断获取收益，同时控制并适当减少自己的负债。特意为理财训练营学员们准备了资产负债表，希望大家通过这个表格梳理自己的资产负债情况，建议每个月底统计一次，目标是不断增加自己的净资产，降低自己的资产负债率。一般来说，资产负债率通常控制在50%以内比较健康，超过70%则比较危险。如果有房贷的菜友留心过，会发现银行放贷也是以家庭总收入的50%为限制。另外值得注意的是，财务健康不能只看资产负债率，还要看结余现金流状况，确保手上的现金流至少能够覆盖 3 - 6 个月的日常开销。有菜友说自己没有资产怎么办呢？不用急，在明天的课程中，会告诉大家如何存下自己的第一桶金。

投资理财是个戏水长流的过程，不要一下子想着ALL IN投入后翻身，99%的人就是这么死掉的。要学会记账。不要随意借钱。

第二课存钱计划

理财理财，有财才有理。学会存钱，是理财的第一步。

一夜暴富虚无缥缈，踏踏实实存下第一桶金吧。存到人生的第一桶金，首先要设定正确的存钱目标，你可以先从挑战52周存钱法和365天存钱法练手，阶段目标参照月收入乘以15。要有延迟满足的好习惯。如果你目前能存的钱越少，就越要尽早坚持存钱，这样你才能尽快突破复利效应的临界点，从量变进入质变，实现存钱的指数级增长，到那时候你就会明白现在的坚持有多值得。复利效应是理财中最重要的效应，对于普通人来说，无论是存钱还是投资，时间是实现复利最重要的关键因素，尽早开始理财，在才能时间的助力下实现财富的复利增长。为了保证存钱的效果，你可以准备一张银行卡专门用来存钱，当然如果你的自制力很好，也可以将存款放在类似余额宝之类的货币基金中，存钱的同时赚取一些小收益。最后，在存钱的同时也要做到花钱有数，分清【必要消费】和【想要消费】，有多少收入就享受多少消费。存钱的关键在于立即行动，延迟满足！复利效应的临界点，大家有没有听过一个故事：这个故事是：有人说李嘉诚说过这样一句话：如果每年存1.4万元，并且获得每年平均20%的投资回报率，那么，40年后财富会增长到1亿元。

不要把钱投到单一产品博取高收益，这是很危险的。对于我们这样的普通人来说，总体理财目标先跑赢CPI再GDP增长就算不错

第三课还款计划

记住还款优先级：银行借款>高利率借款>大额借款。如果陷入高利贷，可以利用法律武器保护自己，年化利率超过24%的借款先还本金。一旦真的还不上钱的时候，不要走极端也不要以贷养贷再去借钱，借钱就像吸毒一样，不及时戒掉最终毁掉的是自己的人生和家庭。希望大家量入为出合理负债，千万不要高估自己的还债能力，能够驾驭负债带来资产增长，而不是沦为负债的奴隶，被负债吞噬。最后，再强调一下：大家在借钱的时候一定要算年化利率，不要被日利率月利率蒙蔽了，年化利率的计算公式，你学会了吗？一般来说，1分息指月息1分等于1%，年化就是12%，1厘息就是0.1%，如果是指月息的话，年化就是1.2%，想想是不可能的，所以厘息一般是指日息，算下来就很高了。有的贷款还收服务费，实际上就是砍头费，比如1万砍头费可能接近1000，到手借的钱只有9000左右，而利息还是按照1万本金算，所以大家借钱一定要谨慎，坑很多。不介意信用卡分期，年利率会过15%。房贷一般不建议提前还。但我认为还是要结合个人家庭的具体情况，比如房贷压力过大未来收入不确定性大，提前还贷或者说提前还部分，也是明智的决定。

第四课钱包管理

在投资中，有一句名言叫做：仓位决定心态。什么是仓位？就是你投资可能要承受的最大损失。仓位如果超过你的承受能力，一旦发生亏损，你的心态就会崩溃，生活就会倒退。那怎么管理仓位呢？

管理仓位是一个系统性工程，从个人和家庭财务规划的角度来说，就涉及到4个钱包管理。

这4个钱包分别是：现金钱包、保险钱包、保值钱包、增值钱包。

【现金钱包】用于应对日常生活开支以及突发意外情况；

【保险钱包】用来应对家庭成员遭遇重大风险，而带来的难以承受的经济损失；

【保值钱包】用于实现长期保值，偿还房贷等长期贷款，留作子女教育、养老等需求；

【增值钱包】用于博取长期的超额收益，万一发生亏损不会对自己的家庭财务和生活不会产生较大影响。

【钱包优先级】记住财务安全优于财务成长的原则，现金钱包>保险钱包>保值钱包>增值钱包。

【钱包配置比例建议】现金钱包要能覆盖3到6个月的日常开销，占家庭总资产的10%；保险钱包年保费支出占年收入10%左右，占家庭总资产的20%；保值钱包占家庭总资产的40%；增值钱包占家庭总资产的30%。（比例只是参考，把握大原则，根据自己实际情况安排）

理财训练营

第五课，开启理财账户

实体账户：银行卡：借记卡和信用卡

银行卡账户：分一类账户二类账户三类账户

日常开支卡、存钱卡（保险钱包）、投资卡（保值钱包增值钱包）招商银行平安银行大金额有优势

信用卡保留费用低，额度高的信用卡，最好是越少越好。最多保留两张信用卡。

虚拟账户：互联网账户

基金账户（余额宝，微信）和股票账户

场外基金账户：蚂蚁财富，且慢，天天基金，蛋卷

股票账户（证券账户）：同花顺、东方财富

重视交易手续费，万分之一到二。

第六课现金钱包

一边花钱一边赚钱。理财高手是逼近极限榨取现金的时间价值！按照这个思路，我们可以把日常现金分为3个部分：日常消费、短期不用、站岗资金。

【日常消费】，用于日常衣食住行等消费；

【短期不用】，一般是指超过1个月才会用到的资金，比如下个月才用到的房贷车贷，相当于储备的应急金；

【站岗资金】，是指投资到期后尚未投出去的钱，这个钱就不限于【现金钱包】，也包括【保值钱包】和【增值钱包】中的站岗资金。

这三类钱都是活钱，活钱最重要的是保证流动性，因此只能投向活期或短期的理财产品，但是由于流动性要求不一致，就可以利用时间差，选择收益不同的理财产品。

【日常消费】的钱流动性要求最高，必须放在流动性最好且方便支付的活期产品中，比如余额宝、零钱通。…【短期不用】的钱可以放在更高收益的货币基金、互联网活期理财和创新型银行存款产品。【站岗资金】就近放在相应的活期产品中，比如用来炒股而短期用不到的，可以放在股票账户的的货币基金中。现金管理一定要牢记取现速度，以免急用钱的时候，无法快速提现导致资金紧张。教给大家一个简单粗暴的做法：算好用钱日期，提前3天取现。插播“收益凭证产品”，各大券商的柜面、官网、APP都可以购买。你需要开立一个证券账户，完成风险测评，并开通OTC账户权限，绑定银行存管。这些步骤都非常便捷，可以直接在对应的券商App里按照操作提示开通即可。完成这些后，在券商App的“理财”栏目，一般都是在“定期”的子栏目里，可以找到收益凭证产品列表。

第七课家庭保险规划表

今天第七课的主题是关于保险，通过合理配置【保险钱包】，为自己辛苦挣的钱打造一个坚固的堡垒，你学会了吗？保险的本质，就是在经济可承载范围内，用少量的钱，把我们不能承担的极端损失转移给保险公司。科学投保的5大原则：

先大人后小孩

先规划后产品

先产品后公司

先保障后理财

先保额后期限

家庭支柱配齐重疾险、医疗险、意外险和寿险，保额尽量高期限尽量长；小孩意外险最核心，其次是重疾险，补充医疗险，保障期限到成年；老人意外险、防癌险为主，补充医疗险，保障期限一般20年。一般年支出保费比例不要超过家庭年收入的10%，家庭经济条件有限的话，就按照科学投保五原则逐步配置。这里再多说一句哈，之前提到的智能存款和收益凭证产品，大家可以通过菜鸟理财公众号菜单栏购买，

理财训练营

保险购买平台“保险精品汇”“为你严选的保险”“信泰保险”“众安保险”。

第八课如何规划【保值钱包】

在4个钱包管理法则中，【保值钱包】要占家庭资产40%以上，安全性放在首位，追求的是长期保值和稳健增值，规划思路就是：投资低风险的固定收益产品，通过长期限锁定稳健收益。【保值钱包】目标年化收益率至少要超过3.5%，起到基本保值的作用，而且大部分银行理财产品收益可以达到，一般目标收益区间在4%-6%，毕竟【保值钱包】强调稳健增值，控制好投资风险。在理财中，普通人常见的3类低风险固定收益产品：银行理财产品、资管产品、短债基金。由券商、保险公司等金融机构发行的资管产品中，收益凭证和质押式回购业务类产品，本质上是证券公司向我们借钱，风险非常低，可以放心配置。如何判断理财产品风险：看发行方选实力强的、看风险评级尽量选R2以下的、看资金投向选投低风险资产的。所谓低风险资产，一般是指资金投向银行存款、货币基金、优质债券等，能够提供稳健的回报。在实际购买时还要注意这几点：产品封闭期要短于资金可投资期限，以免要用钱时取不出来；产品募集期和到账期越短越好，最大限度利用资金的时间效率；封闭期即将到期时，记得提前挑选续期产品，以免资金站岗太久。确实现在高收益固收产品越来越少，银行理财也在转型净值化，按照资管新规和国家政策动向来看，以后固收产品会更少，收益会更低，高收益不可能持续，或者隐藏巨大的兑付风险。这个趋势大家要看清楚，不能又想固收又想收益高，这个游戏是玩不下去的，国家也不会允许。现在开始接受权益投资的理念，对自己理财是非常必要的，想要获取较高收益必须承受一定的风险波动，这也是欧美国家的历史经验，理财不可能只靠固收产品，关键是学会方法看清其中的风险，加上理性的仓位控制，还是能跑赢大部分的人。…

第九课如何规划【增值钱包】

打造人生财富的增长奇兵

先让我们一起回顾一下4个钱包的目标：【现金钱包】追求流动性基础上的收益，【保险钱包】追求花小钱转移大风险，【保值钱包】追求安全基础上的稳健增值，【增值钱包】追求的是出奇制胜获取超越市场平均水平的收益。结合目前的投资市场行情，对于理财新手来说，【增值钱包】的年化收益目标可以定在8%-15%之间，根据自己投资能力和风险偏好制定具体目标。这里需要强调的是：【增值钱包】里的钱是你能够承受的亏损，在投资之前你应该有这样的心理建设，万一发生最坏的情况即使全部亏光，也不至于对你的正常生活产生毁灭性的打击。在把握好这个前提之下，才能继续思考如何规划【增值钱包】。当然，虽然说要承受较高的潜在风险，但也不是像赌博那样去盲目投机搏一把，规划【增值钱包】还是有科学的投资方法。对于理财新手来说，指数基金适合入手而且值得长期持有，门槛低、易操作、长期收益可观，具体投资方法这里打个广告，可以考虑加入菜鸟理财基金训练营，目前收益如下：