存不存？

   最近那几家村镇银行的事闹的沸沸扬扬，24天了依然没解决，所以有越来越多的读者私下跑来问：

   “自己买的其它互联网存款产品，该不该提前取出来？”

   对于这个事情，实际上还是需要具体银行具体分析。

   有一部分人认为：只要是五十万以内的存款，还是可以买或者继续持有；

   另一部分人会选择性购买，挑资质好点的银行购买，小的村镇银行就敬而远之；

   还有一部分更极端，把钱都取出来买四大行，因为这部分人被那几家村镇银行整怕了，怕风险扩散，怕其它中小银行跟着“有样学样”。

   再回到是否继续持有的问题上。主要还是看买的银行本身信用是否足够高。信用度如果足够高，比如工、农、中、建、招商、邮政等银行，还有像国开行、农发行那些政策性银行，信用度几乎都是最高的一批。

   普通老百姓要看银行的资质，个人认为主要看的无非就三个方面。

一、看股东背景

   国资系的银行比民营老板开的银行要好得多。国资更注重名声，私人老板搞的玩意儿，我一直都是持怀疑态度，您跟极个别私人老板耍流氓的话，很多时候就是班门弄斧，别人是真流氓，而绝大多数的人都是普通人，普通人哪能跟流氓比谁更流氓。

   国资系背景银行要好的多，真正有地方上某某实权部门直接控股、甚至直接参股、间接控股的（股权关系隔了三层及以上的除外），哪怕是当年的P凸P，都没少过投资人一分钱本息。

   2018年我们从p凸p里面转型切换去买城投债时，把能查到的所有的所谓“国资”平台，做过两次深入全面的统计分析。

   正因为我们做了大量的调查统计，以及我们线下多年了解到的情况，然后才在当年做的转型去买城投债的决定。

   过去三年多，我们买了50多只城投债，大大小小的地方也买过几十个，标债目前都买了8次，如图仅是一个其中一家管理人做的标债。

   至少截止到目前看，还没遇到过终极风险，收了169次款，就只有一次是晚了两个工作日付，其它都是正常或者提前付的。结果村镇银行的互联网存款，却一次就有5家出现技术性故障的，这咋说啊！

   虽然过去几年中小银行的互联网存款产品比较火，但我一直都没去买过，个人平时的流动资金都是放在中行的现金类理财产品中，年化收益2点几。

   有两只每天有最高50万的快速赎回额度，比较灵活，方便周转，也不想因为买个存款还要担风险。

二、看银行是否发过债

   一般来说，能发出过标债的银行资质要好一些。能发出债券的都是被很多第三方机构做过深入地调研了解，国内的债券违约几率还是很低，所有的债券，每年的边际违约率大概也有0.2%左右。

   平时每年债券的边际违约率就0.2%左右，今年已然过去了4个多月了，所有违约债券的金额才122亿，存量的债券至少也有好几十万亿，仅城投债券的存量规模都超13万亿，违约几率还是很低的。

   像最近那五家村镇银行包括其母公司，以前都没成功发过债，而在出事之前也不是国资系背景的银行。

三、看主体信用评级

   一般能发出标准债的企业都会有主体信用评级，而且很多企业在发债之前，都是需要先做主体信用评级，然后才能发出来标准债券。第二点和第三点几乎是同步进行，在国内信用等级最高的就是AAA，AA级的都算是资质不错的。

   国内有资质做评级的机构只有几家，像中诚信、东方金诚、大公国际、中国标普信用，其它的还有联合资信、上海新世纪、深圳鹏元等，这几家给的评级结果，交易所、发改委和券商都会认可。

   只有具备资质的机构才可以去做评级，公司的经营范围里面就有，像东方金诚的经营范围。

   它里面就有允许“从事证券市场资信评级业务；企业主体及债项评级”。企业都是在经营范围内合法地开展活动。当年P凸P里面的之家、天眼、融360类的，那些都是偏向于广告传媒类的公司主体，经营范围里面也没有允许去从事证券市场的资信评级资质，这类只能是山寨评级。真正能拿到AA主体信用评级的企业，再差都差不到哪里去。国内信用评级最高的才是AAA，结果当年有些山寨的评级机构给P2P平台AAAAA评级，互联网是有记忆的啊，就这么山寨的5A评级，还把涉世不深的年轻人给忽悠住了，因为“长得好看”。

   简单的说，就是国资开的银行，或者发过债券的银行，尤其是还有存量债券没到期，您的存款到期时间又比它存量债券都还早点到期的银行信用能高点，我们以前买非标城投就是这个思路。

   我是大佛，持证理财规划师，拥有基金从业资格、证券从业资格，著有《投资理财实战：财商思维与资产组合配置策略》一书，财经专栏作家。