大家在申请贷款信用卡时，有没有遇到过这种情况，本以为自己是个“王者”，银行肯定跪舔秒批，结果发现原来就是一“青铜”，贷款被拒一脸懵：我这么优秀的借款人为什么会被拒贷？
一、审批未通过，银行到底在“怕”啥？
（1）不良率
贷款和信用卡逾期造成的不良率，关系到银行的利润和员工收入，所以银行会采取各种办法降低不良。
你可能会疑惑，银行借以制衡借款人的手段这么多：抵押、查封拍卖、征信报告收录各种信息、各种催收手段、法院失信人名单、甚至还有恶意不还款被判刑的，银行还有什么好怕的？
即使有如此多的制衡措施，甚至可以查封拍卖借款人的房产，银行也非常不愿意做后期处置工作。因为处置效率低，各种成本很高，即使最终是借款人为这些成本埋单，也不值得。
首先，大批量处置，会造成借款人群体集体反弹情绪，比如美国次贷危机的时候，大量贷款客户还不起贷款被收回房屋，房贷机构被指责审核太宽松，过度放贷。
其次，大量拍卖房产，可能造成房产价格下跌，即使拍卖成功，所得款项并不足以还清银行贷款。除此之外，涉及到多头负债（借款人找很多银行机构和个人借钱），资不抵债，拍卖也不能全部还款。
房子拍卖都解决不了问题，更不用说汽车抵押或者信用贷款了，不良贷后管理非常头疼。
所以，很多银行和机构内部考核非常严格，谁放出去的贷款，谁负责收回来。这样也导致银行审批贷款进一步严格。
（2）政策限制
一方面，为了维持金融系统稳定，银保监会、央行出台了各种管理措施，要求金融机构资本充足率达标（可以简单理解成银行自己的家底要够厚，不能过度加杠杆）。
另一方面，为了服务和引导经济发展，政策规定不能发放贷款给高耗能污染、房地产等限制行业，最近又要求必须增加民营企业的贷款比例，但其实银行本身更愿意放贷给安全系数高的国企。
涉及到个人贷款方面，政策要求消费贷款单笔金额不超100万，贷款不能用于买房炒股等高风险投资，但其实银行本身也愿意把钱借给买房的客户，房贷客户的不良率一直非常低。
综上所述，监管限制加上金融机构自己作为盈利性企业需要控制不良率，两方面原因造成了目前我们能感受到的贷款信用卡审批局面。
二、如何破解不良恐惧和政策限制带来的困扰？
既然不良率如此重要，银行是通过什么办法降低不良率的呢？
了解金融机构的思路，非常有助于贷款人更轻松通过审批，成为银行“喜欢”的客户。银行主要从三个维度控制不良率：
（1）还款意愿
借款人要有还款意愿。很多“老赖”其实有还款能力，但就是抱着那种“凭本事借来的钱为什么要还”的心态，银行最怕这种起初就心怀不轨的客户。那银行是怎么甄别这类客户的呢？
●通过征信报告看逾期记录。经常逾期的人，要么还款意识不强，要么没有还款能力。
●看犯罪记录、诉讼、被法院执行的记录。比较严重的行为很好理解，但是有一些情况也会被冤枉，比如自己作为原告诉讼被告，这种诉讼行为，有的银行也会直接拒贷。还有酒驾被逮到坐牢这种犯罪记录，跟银行解释也意义不大。
●看是否处于不良率居高不下的特定地域、行业。比如从数据上看，某个省份的贷款不良率很高，那么银行就可能会一刀切，拒绝这个省份所有人的贷款申请，不问原因，因为太难甄别了。
想想当年乐视网处在风口浪尖的时候，几家银行直接给乐视员工降低了信用卡额度（很多都被降额到0元），甚至连早就从乐视辞职了的乐视前员工也未能幸免；
还有钢材贸易行业崩盘的时候，银行齐刷刷拒贷并紧急收回贷款。
申请人应对措施：
申请贷款信用卡的时候，向银行传达自己有强烈的还款意愿这点很重要。
保持良好的征信记录，避免逾期。如果自己的征信报告还是空白，可以申请一张信用卡先用着，让银行看到有较长时间的良好履约记录。
绝对不能有犯罪、被执行记录，尽量不要涉及打官司诉讼事件。
（2）还款能力
光有还款意愿还不够，还需要有足够的还款能力。那么，银行怎么甄别还款能力呢？
首看第一还款来源：比较硬的工资、房租、公积金等固定收入，可以作为补充的分红，版权投资性收入。
再看第二还款来源：房产、股权、车辆、固定资产抵押品，第一还款来源没办法偿还贷款时，第二还款来源可以补上。
只有第二还款来源，比如名下有房产，但是没有第一还款来源，银行也不愿意放贷，只有小贷公司，典当行这种利率较高的机构才愿意放贷。如果第二还款来源还不够，银行会要求额外的担保，让其他个人或企业做担保。
收入负债比（每个月的收入用来归还贷款账单的比例），资产负债比，也是银行重点考虑的因素。
贷款人从事的行业，贷款用途，年龄也都可以用来辅助判断还款能力：战地记者、高空作业类岗位可能造成借款人突然失去还款能力的情况，从业没落行业收入大概率是逐步降低的，年龄小于25收入大概率不足，大于60岁收入会快速降低…
申请人应对措施：
向金融机构展示自己的第一还款来源能力，比如之前很多收入是通过微信支付宝接收的，改成用银行借记卡接收，因为银行不关注支付宝和微信账单。
比如在自己亲戚公司工作，收发工资银行卡姓氏都一样，银行流水单打印出来特别像假的，这种情况可以换自己配偶的借记卡接收工资。（后天的文章会专门讲流水）
证明自己有足够的第二还款来源，即使第一还款来源收影响，银行也不用担心。提供房产证、车辆登记证、存款基金证明、其他有房产的直系亲属作担保。
证明自己的收入负债比例是合理的，银行会从征信报告判断一个人的负债/月供金额是多少，所以要让自己的征信报告看起来漂亮。（明天的文章会专门讲征信）
证明自己不是高危职业，没有从事银行不喜欢的行业和职业，比如博彩业、中介行业、小贷担保典当行业等。
（3）催收难度
催收难度也是银行重点考虑的因素，比如非中国国籍的人，银行起诉借款人执行困难很大，国内打官司就很难了，去借款人所在国家打官司更难。
对于军人、律师、公检法、放贷行业从业者，这些类型的职业要么非常清楚风控催收手段，有反侦察意识，要么职业敏感，金融机构发现不良后处置难度比其他职业更难。
申请人应对措施：
一个家庭的主借款人，最好不是银行担忧的职业和岗位，打消银行的顾虑。
（4）贷款用途
有些贷款用途银行本来就不喜欢，比如贷款用于赌博，娱乐，炒股炒期货风险投资；还有一些银行喜欢但政策不友好，比如买房，优质房地产企业。
但实际情况又很难区分一笔贷款的投向，比如老公做外贸生意，老婆在学校上班当老师，以老师的名义贷款，到底有没有给老公用，很难界定。
申请人应对措施：
不要傻傻撞枪口，区分一下自己的资金去向，用那些银行喜欢的贷款用途申请贷款，比如大额消费、装修、个体户或者企业经营。
向银行申请信用贷、信用卡之前12个月，不要申请网络贷款。银行不喜欢有网贷申请记录，或者网贷未结清的客户，甚至连 X呗，微 X贷这种比较温和的网贷都不喜欢。
（5）“知己知彼，百战不殆”
各家金融机构都有自己风格的风控逻辑，了解他们的风控逻辑，再去跟他们打交道，就会容易许多。
比如中农工建四大行，审批条件严格，但是利率低；
平安银行信用贷产品审批相对宽松，但是利率较高，覆盖更多不良贷款；城商行和农商行为了抢市场，会有各种细分产品，比如包商银行专门针对农户放贷。
关于信用卡下卡偏好，建行、渣打特别在意申请人的持卡数，超过4家银行直接拒贷，兴业、光大、超过8家直接拒贷；
招行特别在意总授信额度，他行信用卡总授信额度超过30万，再去招行申请信用卡，白金卡基本无望。
总结：
1、银行和金融机构本意是通过放贷赚利差，特别不愿意处理不良，即使有房产抵押可以拍卖房产。
2、了解贷款被拒背后的原因和金融机构的审批偏好，从还款意愿和还款能力两个角度着眼，让自己成为金融机构“喜欢”的人。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。
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