李昊轩

储蓄具有明显的保值性和收益性，储蓄利率的高低，直接影响着储蓄的收益水平。目前银行的储蓄种类一般分为活期储蓄和定期储蓄两类。活期储蓄适用于生活待用款项，利率较高，计划性较强；定期储蓄适用于余款存储，积累性较强。

1．活期储蓄

活期储蓄，指不约定存期，客户可随时存取，存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行开办的比较早的储种之一，源于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。

（1）活期存折储蓄存款。是1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。生活中，银行开办、代发工资的业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。

（2）活期支票储蓄存款。是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。

（3）定活两便储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按储蓄管理条例规定执行。

2．定期储蓄

定期储蓄，是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。

（1）整存整取定期存款，是指储户需要事先约定存期，整笔数额存入，到期一次性支取本息的一种储蓄。

50元起存，多存不限。存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年期几档。开户手续和活期存款相同，但整存整取定期存款银行给储户的取款凭证是存单。此外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。值得注意的是，该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。

（2）零存整取定期存款，是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次性提取本息的定期储蓄。

零存整取定期储蓄比较适合工薪族的日常理财，每月有计划地存一些钱，达到一定数额后再购买高档消费品。零存整取有一年、三年、五年期三档，5元即可起存，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。值得注意的是，零存整取定期存款中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

（3）存本取息定期存款，是指存款本金一次性存入，约定存期及取息期，至到期日一次性支取本金，分期支取利息的业务。

存本取息定期存款有一年、三年、五年期三档。存本取息定期存款5000元起存，取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次，取息日未到不得提前支取利息，取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。

（4）通知存款，是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。

人民币通知存款最低起存金额为5万元，单位最低起存金额为50万元，个人最低支取金额为5万元，单位最低支取金额为10万元。外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。

（5）教育储蓄，是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，是指个人按国家有关规定在指定银行开户，存入规定数额资金，用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。

教育储蓄采用实名制，开户时需持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次性支取本息。50元起存，本金合计最高限额为2万元。存期分一年、三年、六年期三档。