最近很多人问到一个问题：退保，
原因无非是看到一些线上的产品后，觉得之前的保险买贵了，买错了，保障买少了，就动了退保重新买的念头。
譬如，很多小伙伴会集中咨询一个问题：已经买了xx福，感觉很没有性价比，要不要退保换新的？
已经买了的保险要不要退保，这个问题对我来说同样很纠结，如果没有买某个保险，我可以给你建议买或者不买，但是已经买了，就不能那么轻松地建议你退保了，因为退保是要承担一定损失的，
今天，竹子就和大家好好说说「退保」这件事。
01
有一点可以确定，当我们萌生了退保的念头，那一定是对现有的保险配置不是很满意，
至于退保的原因，竹子总结了下，主要有以下几种情况：
一，买错保险。
譬如，原本只想给孩子买一份保障型的重疾险，但是听朋友说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，
这种就是比较典型的买错产品的情况。
二，占用过多的预算。
竹子说过，对于普通家庭来讲，一般每年保费的投入应该占到家庭年收入的 10% 左右，差不多1-2万，
在预算有限的基础上，想要使一家三口的保障都做高做全，是需要精打细算的。
因为冲动或者人情单，一下子给孩子购买了一份返还型的终身重疾花掉1万多，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的家庭支柱进行配置了.
三，喜新厌旧，现有保单过时了。
可能大家也有体会，保险产品的升级换代非常快，早些年买的保险，现在看来完全没竞争力了，这并不能说明我们当时买的保险不好，而是说相对于现在，之前的保险过时了。
这种情况，退保不是第一选择，竹子往往建议，如果预算够的话，马上加一份新产品。优点是没有经济损失，保障增加也更全面。缺点是每年保费压力变大。
保险总是推陈出新，总不可能一直换来换去。保险配置是个动态的过程，「加保」是个必然事件。
具体到细节，退保的原因有很多，这里就不一一举例了。
02
都说劝人退保如拆人婚姻，这事不能干，得当事人自己决定。
即使退保的理由再充分，但退保带来的损失和问题，我们不得不提前知道：
一，金钱上的损失，
一般来说，超过犹豫期的退保，往往只能换回来部分保费，能拿回来的那部分也就是我们常说的“现金价值”，
购买长期保险后，保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。
也就是退保越早，得到的退保金就越少。而在未交满两年保费的情况之下，退还的保费就更少了。
大原则就是，缴费时间越长，现金价值占总交费的比例是越来越高的，但是整体的金额损失是越大的。（当然不同产品会有区别，视具体情况而定）
所以退保之前最好先了解一下，退保的话，自己会损失多少钱，
保单现金价值，拨打保险公司客服电话、或者直接查看保险合同，都能查到。
二，再投保时可能会面临新的情况，包括：
1）再投保时年龄增长带来的保费提高
一般来说，投保同一种险种尤其是重疾险，年龄越大，保费越贵。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
2） 再投保时可能面临核保规则的改变
假如当年买重疾险时38岁，买50万重疾险不用体检，过了两年后想退保重新买，会发现保险公司对你的容忍度偏低了，最高只能买30万，否则就要体检。或者就是分开多家公司购买，反正不管哪种方法，都会加大时间成本。
3） 重新投保时可能会被拒保
如果身体状况发生了某种变化，如之前投保时健康，但中间发生了某些疾病，已有保单保障是不受影响的，但是如果重新投保，则需要如实告知，面临被加费甚至拒保的风险。
比如30 岁投的保单，31 岁退了。再想保，发现刚做的体检查出来一个甲状腺结节，这就悲催了。
4）重新投保时的保险权益可能受到某些限制
若因退保而重新考虑投保长期健康险，其保险条款中约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩，都将重新计算，这些，都是要考虑在内的隐性成本。
所以，退保前一定要思考，退保了之后，是否确定还能买得到保险吗？还能用更合适的价格买保险吗？
如果年龄已经很大了，比如，过了30好几或是40多，已经缴费好几年，退保后，可能买不到更好的产品甚至被拒保，
再比如这两年身体状况有所变化，重新投保后很有可能过不了健康告知，这几种情况最好都不要考虑退保了。
再就是原有保障缺失，
如果你退保了之后，又还没找到新的性价比比这份旧保险还要好的保障，那就只能面临保障的“空白期”。
即使已经找到了替代产品，也要看产品是否已经过了等待期？一般医疗险的等待期是30天到60天，重疾险是90天到180天。
等待期内出险，保险是不理赔的，所以最好等新保单等待期过了后再退保，避免出现保障空白期。
这里有一个巧妙利用保单“宽限期”的小技巧，
如果新旧保单是不同保险公司的，可以利用原保单的宽限缴费期推迟交费，与此同时尽快选择新产品，尽量在新保单的“等待期”内完成更换产品计划，使自身的保障无缝衔接。
03
退保这事儿，说白了就像婚姻，外人不好判断，更没有硬性的标准，当然，下面几种情况，竹子认为，是可以考虑退保的：
第一种，买错保险已经占据了我们绝大部分预算，影响到我们购买其他保险的地步，并且退保损失是能承受范围内，那么建议你可以考虑退保；
第二种，需求不对等，比如想要健康保障却买了个保障功能很低的储蓄险，想要给小孩准备教育金，结果买了养老险，
总之就是买的和想要的不是一回事。
举个例子，之前有个粉丝，二十出头，花2000多买了一个分红终身重疾，保额不到7万。看了文章后，问退不退，我说建议退，损失个千把块钱，换个纯保障类产品，先买到六七十岁，差不多保费，保障30万没问题。
为什么没有建议买终身？孩子说一个人在外面打工，交完保费手里没剩多少钱了。这种情况下，在我看来，保障的宽度（保额高低）比长度（期限）重要，等以后经济条件改善了，再买终身不迟，毕竟保险是一个多次配置的过程。
当然，以上两种情况前提是，你的身体状况在此前没有变化，能够满足新产品的健康告知，
且一定要在新买的保险生效后，再退旧的保险，保证中间的保障不间断。
04
对于不满意的保险，除了退保，最后再给大家接受几种减少损失的方法，
第一种方法是申请减额交清。
就是以目前的保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费。
但是由于在缴费期内现金价值的累积速度较慢，无法按照原来的保额足额抵扣，保单要想继续有效，那保额就会相应减少。
当然，并不是所有保险都有此项功能，可以咨询保险公司了解自己的保单是否支持减额交清。
第二种就是申请自动垫交保费。
通过现金价值的抵押，向保险公司借出一笔钱支付所需保费。
不过，若是手中还有其他未还的保单贷款，加上这笔垫款以及利息，超过了剩余的全部的现金价值，那保单就会自动效力中止了。
同样，这一点也不是每款产品都能做的，具体以合同为准。
最后，总结一下吧：
退保有损失，一定要谨慎，如果想退，好好利用犹豫期，尽可能减少损失；
与其为退保而头疼，倒不如多花些精力在前期挑选上。弄清自己的需求，多比较多了解；
保险本就是一个动态的多次配置的过程，最好根据人生阶段、收入变化、家庭结构变化，适时调整、逐步增加。
网友评论