01
都说支付宝有一种济世情怀，
前不久，支付宝和人保联合搞了一个「全民保·终身养老金」，
1元起投，随时可加，每月分红，收益可取，
和余额宝一样的熟悉配方，
颇有一种以后养老靠支付宝的意味。
昨天，支付宝又出了个相互保，
0元加入，一人生病大家出钱，随时可退出，
点子听起来很有吸引力，一时间后台不少朋友咨询。
于是我就去研究了一下这个新鲜事物，和大家一探究竟。
02
首先感慨一下支付宝可怕的流量基础，
看产品的时候，小程序几度瘫痪，五分钟不到，参与人数增了3万多，到目前为止，已经有50万人加入了相互保大病互助计划。
看完真的是让人两腿一软，想当场表演一个滑跪。
相互保，是蚂蚁保险和信美相互通过支付宝推出的一款互助保险，
在支付宝首页搜索“相互保”，或者点击“支付宝——我的——蚂蚁保险”，就能看到，
只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的蚂蚁会员，及其未成年子女，都可以免费加入。
并且，每一个参与相互保的人，都将得到由信美提供的电子保单。
如此，通过合同的形式确认了参与会员的利益。
一旦罹患合同约定的100种重疾，经过保险公司的查勘、核定，符合条件，即可得到赔偿款。
目前保险金的设置主要分两种：
初次确诊年龄在39周岁及以下：30万；
初次确诊年龄40周岁-59周岁：10万
加入重疾保险计划时，先享保障后交费。
也就是说，在其他成员患有重疾时，大家再均摊相关的费用。
简单的说，就是一个「众筹+保险」的形式。
加入后，每个月有两次分摊日，14号／28号。
举个例子，隔壁老王加入了相互保，
90天等待期过后，老王被查出罹患肝癌，可以得到30万保障金，
再加上信美人寿会收取10%的管理费，
总共33万元，由所有会员共同承担。
假设这个时候已经有330万人加入了这个计划，那么，分摊到每个人身上就是0.1元，一毛钱。
支付宝就会在当月的14号或28号，从大家的账户里扣钱。
看到这里，想必大家会有下面几个疑惑：
1）我需要交多少钱？
根据相关工作人员的预计，每人每年分摊100元左右。
但这个还真不好说，要看当月有多少人患病。
比如一共有500万个会员加入互助计划，当月有10个人得了重疾，
这样，就需要共同分摊330万，也就是每个人0.66元。
100人就是6.6元，1000人就是66元……
有一点需要注意，
目前加入的会员都符合健康告知，发病率非常低，
但这批人过了10年，20年，就会进入疾病高发期，
到那时，保费负担难免会越来越重。
2）中途不想参加了怎么办？
按照规定，可以随时退出。
退出后，保障终止，但在退出之前，当期已经出险的案例，必须交了钱再走。
3）计划会不会终止？
有可能。
按照规定，如果相互保连续三个月成员数低于330万，或者出现其他不可抗力，机制就会终止。
为什么是330万？
因为相互保承诺，单一理赔案件，每人最高支付1毛钱。
保障金30万，加上10%管理费，总计33万，
假设a是患病人数，b是分摊人数，
330000a/b≤0.1
如此，b/a>3300000
也就是说，只有分摊成员／患病成员的比例超过330万，才能对得起最多分摊1毛的承诺。
实际反映的就是人少无法运行的现实。
不过，就目前的形势来看，吸引330万人加入应该不是难事。
后续如何发展运行，只待观察。
03
关于信美相互人寿，在写擎天柱2号的时候，竹子已经介绍过，
信美相互是国内首家成立的人寿相互保险社，主要股东是蚂蚁金服、天弘基金等，注册资本10亿。
所以，信美相互无疑是“阿里系”的一份子。
在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖超过9亿人。
相互保险社也属于保险公司的一种，受保监会管辖。
一样靠谱，大家放心。
目前，投保相互保同样需要符合相关的健康告知，并不是无条件加入。
以下情况无法参与：
总体来说符合重疾险健康告知的平均水平，
但高血压、糖尿病，甲乙类传染病（譬如乙肝等病毒性肝炎），未诊断为良性的结节／息肉／肿块／囊肿等，都无法投保。
另外，近两年连续住院15天或者服药30天，也无法投保。
04
那究竟要不要参加相互保？
「相互保」的机制，本质上还是一种众筹。
以前我们说，保险业奔跑进化了这么多年，而互助就像一直停留在保险的石器时代。
但相互保的创新之处就在于，
它引入了保险公司的参与，有明确的保险条款，在监管和运营方面得到了更多完善。
和保险相比，优点是缴费低、便宜，随时可退出，
缺点也很明显：
一，保障存在缺口，
首先是保额，30天-39岁是30万，40岁-59周岁是10万。
以癌症为例，平均治疗费用是50-60万，还需要考虑误工费。
显然，单靠相互保，远远不够抵御大病风险。
其次，缺少轻症，被保人豁免等保障，
侧面降低了赔付概率，但也提高了理赔的门槛。
二，理赔时效不可控，
一般重疾险理赔有时效规定，简单案件5天做出核定，复杂案件30天做出核定，
相互保，理赔时效不可控，如果发生纠纷，将会启动陪审团机制，大家的计划大家说了算。
三，必须展示一部分隐私，
比如案件审核期间，为保证公平，所有信息（包括患者姓名、疾病名称、出险地点、年龄等）都将进行公示。
四，限制比较多，
排除了老人，排除了非标准体，排除了非蚂蚁资深用户。
总之，
相互保，算得上是目前市面上最创新、也最具有互助精神的大病互助了，但它肯定代替不了传统保险的保障效果。
所以，竹子的建议是：
可以把它作为家庭保障的补充，但决不是家庭保障的主要部分。
不在乎扣那点钱的，可以加入。
另外，信美相互貌似这段时间开挂了，先是擎天柱2号，再是相互保，
今天又上线了一款三叶草重大疾病保险，竹子大致看了一下条款，性价比相当不错，
想了解的朋友可先查看下面评测图，也可直接私信竹子，了解更多的产品信息，
以上就是今天的全部内容，有讲的不全面的地方，也欢迎大家多多补充。
明天见了！
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